Приветствую всех на канале «Просто о сложном (юридические советы)»!
Сегодня поговорим о страховании ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности), пока на своем канале я не касалась темы страхования и темы страхования ОСАГО, но есть запрос на эту тему, потому что дорожно-транспортные (ДТП) происшествия не редкое явление в нашей жизни. Большинство граждан имеют транспортное средство и не одно, а кто не имеет, тоже может столкнуться с ДТП как пострадавший. Вопросы ОСАГО, ДТП, возмещение ущерба, возмещение вреда по ОСАГО и другие вопросы хочу осветить в нескольких статьях. Тема страхования очень важная тема, не всем до конца понятная, хочется иметь понимание и алгоритм действий по разным вопросам, связанным с транспортным средством, его страхованием, возмещением ущерба, вреда и т.д.
1.В этой статье определимся о понятиях, чтобы легче в последующем раскрывать тему в деталях, потому что вопросов много и пока не разберемся в понятиях, трудно будет ориентироваться, итак:
а)Владелец транспортного средства – это собственник вещи на основании права собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления. Раскроем немного понятия хозяйственное ведение и оперативное управление:
-право хозяйственного ведения обычно закрепляется за государственными и муниципальными унитарными предприятиями,учредителем такого предприятия и одновременно собственником передаваемого имущества. Автомобильные транспортные средства не относятся к недвижимому имуществу, между тем, предприятие не может свободно распоряжаться им без согласия собственника.
-имущество на праве оперативного управления закрепляется за учреждениями и казенными предприятиями, такие учреждения и предприятия владеют, пользуются этим имуществом в пределах, установленных законом.
Собственник транспортного средства и лица, владеющие транспортным средством, обязаны возмещать причиненный вред, страховать риск гражданской ответственности за причинение вреда.
Законом могут быть предусмотрены исключения, когда фактический причинитель вреда освобождается от обязанности возмещать такой вред. Так в соответствии со ст.1068 ГК РФ юридическое лицо либо гражданин возмещает вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Т.е. фактически вред причиняется в результате эксплуатации транспортного средства работником, но работник не владеет вещью; владелец посредством такого работника эксплуатирует транспортное средство для достижения конкретного результата. У работника не возникает никаких прав на вещь, и транспортное средство не выбывает из владения собственника или иного владеющего транспортным средством лица, потому работник не может считаться владельцем транспортного средства, даже на основании фактической эксплуатации транспортным средством таким работником. Потому логично, что обязанность возмещения вреда лежит на владельце транспортного средства, именно он несет ответственность перед потерпевшими.
б) Водитель транспортного средства - необходимо для разграничения участников правоотношений по ОСАГО, в том числе для отличия водителя от владельца транспортного средства, тем более что не всегда водитель и владелец совпадают в одном лице: водителем может быть наемный работник, член семьи владельца и т.д. В любом случае, водитель является участником дорожного движения, т.е. в соответствии с ФЗ "О безопасности дорожного движения" принимает непосредственное участие в процессе дорожного движения. Водитель - лицо, которое управляет транспортным средством. Слово управляет означает непосредственные действия, направленные на обеспечение движения (выполнения иных функций) транспортного средства по дороге, а также осуществление контроля за деятельностью транспортного средства. Как в ПДД, так и в рассматриваемой статье к водителю приравнивается лицо, обучающееся вождению. То есть, даже если транспортным средством управляет фактически ученик, он не будет считаться водителем транспортного средства, так как в силу своих знаний не может полноценно оценивать свои действия и управлять транспортным средством. Обучающий вождению непосредственно отдает команды, контролирует действия ученика (более того контроль и обучение является его обязанностью), а следовательно и отвечает за правильность эксплуатации транспортного средства и принятие мер для безопасного движения по дороге. Потому законодатель приравнивает обучающего к водителю, как лицо реально отвечающие за управление транспортным средством.
в) Пешеход - физическое лицо, перемещающееся по участку земли, предназначенному для движения транспортного средства и людей (дорога, жилые дворы и т.д.);
г) Пассажир транспортного средства - физическое лицо, находящееся в транспортном средстве, но не являющееся водителем и не принимающее непосредственное участие в управлении транспортным средством
Все эти лица охватываются общим определением - участник дорожного движения, понятие которого раскрывается в ст. 2 ФЗ "О безопасности дорожного движения" как лицо, принимающее непосредственное участие в процессе дорожного движения в качестве водителя транспортного средства, пешехода, пассажира транспортного средства.
2.Потерпевшие - лица, которым причинен вред их жизни, здоровью или имуществу, т.е. в отношении них было совершено некое деяние, которое привело к нарушению их прав, в рассматриваемом нами случае, путем нанесения вреда.
Потерпевшие лица в системе ОСАГО – это физические, юридические лица, Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные образования, которым был причинен вред путем нанесения урона целостности или уничтожения имущества, или (применительно к физическим лицам) нанесен урон нормальной жизнедеятельности организма, в результате которого ухудшилось состояние здоровья лица либо наступил летальный исход (вред, причиненный жизни). В случае причинения вреда жизни, в качестве потерпевших выступают лица, которые потеряли в лице погибшего (умершего) кормильца, т.е. находились на иждивении этого лица.
2. Нарушением права можно понимать событие, которое изменило реальное состояние имущества, здоровья, иного состояния конкретного лица или группы лиц, и тем самым повлекло негативные последствия для данного лица (группы лиц);
3. Убытки - утрата или повреждение имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода), а также расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права;
5. Вред - причинение, прежде всего, урона (убытка):
Вред можно разделить на три вида:
- имущественный - т.е. вред причиненный имуществу потерпевшего путем повреждения, уничтожения, умаления имущества, в т.ч. денежных средств. Сюда по сути и относится понятие "убытки", раскрытое в ст.15 ГК РФ, в т.ч. и упущенная выгода;
- физический - как вред, причиненный здоровью и (или) жизни потерпевшего путем нанесения телесных повреждений, отравляющих веществ и т.д., в результате которых наступает стойкое снижение уровня комфорта жизни, степени жизнедеятельности, трудоспособности, или летальный исход;
- моральный - как причинение нравственных, психодушевных страданий и переживаний, которые привели к стойкому снижению комфорта жизни или нарушению здоровья психосоматического характера.
Вред может быть причинен любому лицу: физическим и юридическим лицам, государству (Российской Федерации), субъектам РФ, муниципальным образованиям.
ИТАК, потерпевшие лица в системе ОСАГО – это физические, юридические лица, Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные образования, которым был причинен вред путем нанесения урона целостности или уничтожения имущества, или (применительно к физическим лицам) нанесен урон нормальной жизнедеятельности организма, в результате которого ухудшилось состояние здоровья лица либо наступил летальный исход (вред, причиненный жизни). В случае причинения вреда жизни, в качестве потерпевших выступают лица, которые потеряли в лице погибшего (умершего) кормильца, т.е. находились на иждивении этого лица.
Обращаю внимание на то, что применительно к ОСАГО вред здоровью и жизни выражается именно в материальной (денежной) форме.
Причиненный вред согласно ст. 1064 ГК РФ подлежит возмещению лицом, причинившим вред, причем законом может быть возложена обязанность возмещения вреда на лицо, не являющиеся причинителем вреда (например, ст. 1068 ГК РФ - когда юридическое лицо отвечает за вред, причиненный его работником). При этом учитываются обстоятельства причинения вреда, наличие и степень вины причинителя вреда и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Возмещения вреда по решению суда в соответствии со ст.1080 ГК РФ может быть произведено в натуре (например, исправить поврежденную вещь или предоставить взамен новую) либо в денежной форме, т.е. возмещение причиненных убытков.
ВАЖНО!!! Таким образом, потерпевшие лицо, которому причинен вред, имеет право на компенсацию вреда, и это право и подлежат защите.
6.Под защитой при этом понимается, прежде всего, создание таких условий со стороны государства, при которых гарантируется выплата материального возмещения понесенных лицом убытков в виде денежной компенсации со стороны причините вреда по системе ОСАГО.
Страхование - особая категория отношений, при которой при наступлении определенного законом или договаривающимися сторонами события (страхового случая) за счет специально сформированных денежных страховых фондов гарантируется выплата застрахованному лицу (выгодоприобретателю) страхового возмещения.
Страхование делится на добровольное и обязательное. Обязательное страхование согласно п.2 ст.927, ст.935 ГК РФ это страхование, при котором законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование). Такие лица не могут уклониться от обязанности страхования под угрозой применения к ним соответствующих мер ответственности, а также зачастую не могут изменить условия страхования. При добровольном же страховании закон дает лишь право (а не предписывает в качестве обязанности) тем или иным лицам заключать договора страхования на условиях, которые достигнут соглашением стороны.
Страхователь - лицо, обязанное в соответствии с Законом о страховании страховать риск своей гражданской ответственности, и заключившие со страховщиком договор обязательного страхования.
Страховщик - еще один участник отношений по ОСАГО. В отличии от страхователя, в качестве которого может выступать любое лицо, как физическое, так и юридическое, страховщиком может выступать только юридическое лицо - страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Страховщики - это особые юридические лица, которые имеют право на основании выданной им лицензии осуществлять ОСАГО;
Страхование как особый вид правоотношений предусматривает защиту имущественных интересов застрахованного лица путем страховых выплат, выплачиваемых при наступлении определенного события - страхового случая. Для правильного уяснения смысла понятия страховой случай необходимо обратиться с начала к тому понятию как "страховой риск". Страхователь при обращении к страховщику за заключением договора страхования всегда стремиться защитить себя от чего-либо, а конкретно - от наступления определенного события;
Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого. проводится страхование. Риском, таким образом, понимается предполагаемое событие, способное принести кому-либо ущерб или убыток, а также возможная опасность какого-либо неблагоприятного исхода. Страховым риском по ОСАГО является гражданская ответственность, которая наступает вследствие причинения вреда потерпевшим при использовании транспортного средства, как правило, в результате ДТП, которое может произойти, а может и не произойти; вред может быть причинен, а может и не причинен.
Страховой случай - страховой случай, в отличие от риска, это уже всегда наступившие событие, т.е. воплотившийся в реальности страховой риск.
Страховой случай, как и страховой риск, - событие, всегда обладающие для застрахованного лица опасностью, - особыми последствиями в виде причинения вреда, урона имущественным интересам такого лица.
Применительно к ОСАГО наступление такого события как ДТП с причинением вреда другому лицу влечет за собой для застрахованного лица - владельца ТС - наступление гражданской ответственности в виде обязанности по возмещению причиненного вреда потерпевшим. Возмещение вреда влечет за собой урон в имущественном отношении для владельца транспортного средства (опасность события), так как ему придется выплатить компенсацию за причиненный вред.
При этом, законодатель, особо подчеркивает признаки такого страхового события:
во-первых, оно наступает при использовании транспортного средства;
во-вторых, причиняется вред жизни, здоровью или имуществу потерпевших лиц;
в-третьих, такое событие влечет за собой наступление особых последствий - наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства, и наступление обязанности страховщика осуществить страховую выплату.
ВАЖНО!!! Таким образом, страховой случай - это особо оговоренное договором страхования или законом событие, наступление которого в реальности влечет последствия одновременно и для страхователя (и/или иного застрахованного лица) в виде урона его имущественным интересам и для страховщика в виде обязанности осуществить страховую выплату.
Договор ОСАГО является договором страхования, следовательно, на него распространяется требование о соблюдении письменной формы. Письменная форма при страховании считается соблюденной как при заключении сторонами обычного письменного договора, так и при выдачи страховщиком страхователю страхового полиса. Договора ОСАГО является договором обязательного страхования, существенные условия договора определяются Законом о страховании, а также Правилами ОСАГО с учетом положений ГК РФ и иных федеральных законов.
По договору ОСАГО страховщик при наступлении страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред путем страховой выплаты. При этом страхователь при заключении договора выплачивает страховщику определенную плату.
Договор ОСАГО является публичным договором. Согласно ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи и т.п.). При этом такая организация не вправе отказывать в заключении договора обратившемуся к ней лицу, если у нее есть возможность для оказания услуги. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей
Договор ОСАГО является публичным в силу того, что:
-обязанность страхования риска гражданской ответственности владельцами ТС установлена законом, следовательно, законом возлагается обязанность осуществлять такое страхование на определенные законом страховые организации;
-страховщик не может отказать страхователю в заключении договора страхования;
-стороны не вправе менять существенные условия договора, порядок заключения, содержание договора страхования, размеры страховых тарифов и страховых выплат установлены законом и подзаконными актами.
Владельцы транспортных средств обязаны страховать риск гражданской ответственности. В результате страхования обязанность по возмещению причиненного вреда возлагается на страховщика в пределах оговоренной договором и законом суммы. Таким образом, потерпевшие лицо обращается за возмещением вреда не к причинителю вреда - страхователя - а к страховщику, с которым был заключен договор страхования, или который представляет интересы организации-страховщика, который застраховал гражданскую ответственность владельца транспортного средства. При этом обращение к причинителю вреда с требованием возместить вред перед обращением к страховщику не требуется, т.е. возмещение вреда страховщиком осуществляется напрямую.
Страховщик осуществляет выплату предусмотренного законом и договором страхового возмещения за причинение вреда потерпевшему. Если размер вреда превышает размеры выплаченного страхового возмещения, потерпевший имеет право требовать компенсации разницы с причинителя вреда.
Дорогие читатели, сегодня первая статья по страхованию, рассматривали страхования по ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности, которое подразумевает страхование не транспортного средства, а это страхование на случай, если водитель стал виновником аварии и повредил чужое имущество или есть пострадавшие: тогда страховая компания возместит ущерб. При этом за ремонт своей машины водитель заплатит сам. Сегодня рассмотрели только основные понятия и коснулись договора по ОСАГО.
Итак, подытожим:
1.Участники дорожного движения - лица, принимающее непосредственное участие в процессе дорожного движения в качестве водителя транспортного средства, пешехода, пассажира транспортного средства;
2. Потерпевшие - лица, которым причинен вред их жизни, здоровью или имуществу, т.е. в отношении них было совершено некое деяние, которое привело к нарушению их прав, в рассматриваемом нами случае, путем нанесения вреда;
3. Потерпевшие лицо, которому причинен вред, имеет право на компенсацию вреда, и это право и подлежат защите, ему гарантируется выплата материального возмещения понесенных лицом убытков в виде денежной компенсации со стороны причините вреда по системе ОСАГО;
4. Страхование предусматривает защиту имущественных интересов застрахованного лица путем страховых выплат, выплачиваемых при наступлении определенного события - страхового случая;
5. Страховщик - юридическое лицо - страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законодательством Российской Федерации порядке.
6. Страховщик осуществляет выплату предусмотренногозаконом и договором страхового возмещения за причинение вреда потерпевшему.
Если эта тема интересна, подписывайтесь на канал, ставьте лайки, обсуждайте тему, задавайте вопросы.
