Что такое ипотека?

Каждый из нас слышал об ипотеке. Мы знаем, что это доступный способ покупки жилья, но каким образом она устроена? Как она работает? Если вы планируете оформление ипотечного кредита, вам необходимо разбираться во всех его нюансах. Итак, обо всем по порядку.

Ипотека – это долгосрочный целевой кредит под залог приобретаемой недвижимости. Если говорить простыми словами, то банк предоставляет заемщику деньги на покупку желаемой недвижимости, но жилье остается в залоге у банка до момента выплаты выданного кредита. После покупки недвижимость находится в собственности у заемщика, но в полной мере он распоряжаться ей не может, поэтому продать или подарить ее без разрешения банка нельзя.

Взять ипотечный кредит без залога жилья банку невозможно, именно его наличие дает банку гарантию выплаты и поэтому проценты довольно низкие, в сравнении с обычным потребительским кредитом.

Важно учитывать при оформлении ипотеки на апартаменты – банки предлагают специальные программы. Материнский капитал в данной ситуации использовать невозможно.

Термины, касающиеся ипотеки:

• полная стоимость кредита – эта сумма отражает сколько всего денег вам необходимо будет заплатить за весь срок кредитования;
• тело кредита – сумма денег, которую заемщик берет в долг у банка, без процентов и комиссий;
• проценты – сумма, которую банк добавляет к телу кредита, это оплата за пользование его деньгами;
• комиссия – дополнительные расходы на регистрацию договора, оплату аккредитива и другие процедуры;
• страховка – способ защиты от непредвиденных событий, при наступлении которых кредитный договор будет погашен страховой компанией. Можно оформить страхование жизни, защиту от потери работы или от других ситуаций. При оформлении ипотеки страхование жизни обязательно;
• оценка недвижимости – услуга независимого оценщика, она необходима для того чтобы банк узнал реальную рыночную стоимость недвижимости.

Тело кредита, проценты, комиссии, страховка и оценка недвижимости входят в полную стоимость кредита.

Важные условия ипотеки

При принятии решения оформлять ипотеку на жилье, мы всегда анализируем, подходит ли нам предложение конкретного банка, ведь у каждого свои условия. Для того, чтобы уметь разбираться в них и понимать какие вам подходят больше, рассмотрим их подробнее.

• первоначальный взнос – обязательное условие при взятии ипотеки, часть стоимости недвижимости, которую вы вносите при оформлении кредита. Обычно взнос равен 15-30% от стоимости квартиры. Чем выше первый взнос, тем более выгодные условия кредитования;
• процентная ставка – та цифра, от которой будет зависеть размер переплаты по вашему кредиту, чем она меньше, тем лучше. Ставку определяет банк и она зависит от многих условий: от установленной ставки Центрального банка, от размера первоначального взноса, оценки риска по вашему кредиту, наличия предложения от банка, использования льготной программы и многих других;
• ежемесячный платеж – сумма, которую вы будете вносить в оплату кредита каждый месяц, она состоит из тела кредита и процентов за пользование услугами банка. Выбирайте кредит таким образом, чтобы с учетом ваших доходов, вы могли каждый месяц без проблем вносить ежемесячный платеж и у вас оставались средства “на жизнь”;
• срок кредита – количество месяцев, на которое банк выдает вам ипотеку и в течение которых вы будете совершать ежемесячные платежи. Чем срок больше, тем больше будет сумма переплаты, но комфортнее размер ежемесячного платежа.

Оформление ипотеки

Ипотечный кредит можно оформить при покупке новостройки или вторичного жилья. Для этого существуют стандартные и социальные программы. Первые предусматривают обычную процедуру оформления на общих условиях, вторые предназначены для льготной категории населения, таких как многодетные семьи и работники бюджетной сферы. Кроме того существует ипотека с господдержкой и военная ипотека с особенными условиями.

1 Шаг. Выбор банка

Изучите условия различных банков, какие у них процентные ставки, минимальный первый взнос, сроки, условия страхования, способы погашения, требуется ли наличие поручителя и многие другие нюансы, так вы сразу исключите те банки, которые вам не подходят. Вы можете оставить заявки в тех банках, условия которых вам подходят, для того, чтобы понимать на какую сумму по ипотеке вы можете рассчитывать. После получения одобрения на подходящих вам условиях можно переходить к следующему шагу.

2 Шаг. Поиск недвижимости

Довольно длительный процесс, обычно банки после одобрения кредита дают около 3-4 месяцев на поиск подходящего жилья.

3 Шаг. Подготовка документов

Список требуемых документов у банков может отличаться, уточните этот момент в банке, в котором вы оформляете кредит.

• паспорт заемщика, а также созаемщиков и поручителей, при их наличии;
• справка о доходах, выписка по зарплатному счету, копия трудового договора или трудовой книжки;
• договор долевого участия в случае покупки недвижимости в новостройке;
• свидетельство о праве собственности, выписка из ЕГРН в случае покупки вторичной недвижимости;
• нотариально заверенное согласие супруга при его наличии;
• кадастровый паспорт, техпаспорт и отчет об оценке недвижимости.

4 Шаг. Заключение сделки

После предоставления документов и их проверки банком необходимо будет подписать договор купли-продажи с продавцом, а также оформить кредитное соглашение.

Оплата производится различными способами, указанными в договоре, но в случае, если вы покупаете жилье в новостройке, будет использован эскроу-счет. Это специальный банковский счет, на который покупатель кладет деньги на оплату приобретаемой недвижимости. Застройщик получает доступ к этим деньгам только после того, как дом будет сдан в эксплуатацию. Такой способ расчета защищает покупателя.

5 Шаг. Регистрация недвижимости

После всех пройденных этапов, остается последний – фиксирование вашего права собственности на приобретенную недвижимость. Оно регистрируется в Росреестре.

Так как ваше жилье приобретено в ипотеку и находится в залоге у банка, он вправе взять свидетельство о праве собственности себе на хранение. В выписке из ЕГРН ставится отметка о том, что на жилье наложено обременение в виде ипотеки.

А что вы знаете об ипотеке? Делитесь полезными советами о том, как выгодно ее оформить)