Может ли кредит быть выгодным ли кредитополучателя? И давал ли его банк себе в минус? В каких случаях кредит выгоден? Давайте разбираться.
Введение
В предыдущей статье мы рассмотрели сущность кредита и какие они вообще бывают. Здесь же мы рассмотрим такие вопросы, как:
- Где взять кредит?
- Как взять кредит?
- Как происходит оценка кредитоспособности?
- Чем обеспечивается кредит?
- Выгоден ли кредит?
- И роль кредита в макроэкономике.
Здесь уже будет не просто сухая теория, а уклон на практические знания.
ГДЕ взять КРЕДИТ?
Я выделяю 3 основных способа взять деньги в долг:
1) Взять в долг у физического/юридического лица - долг выдаётся на основании нотариально заверенной расписки, в которой прописано: "гражданин такой-то обязуется выплатить такую-то сумму в такой-то срок и ответственность за невыполнение обязательств". Нераспространённый метод, на практике мне пару раз в жизни встречался.
2) Взять кредит в микрофинансовой/кредитной организации - тут уже применяется полноценное понятие "кредит". Небанковская коммерческая организация, зарегистрированная в установленном порядке, официально получила разрешение на выдачу кредитов. Таких организаций много: это и микрофинансовые кредитные организации, и лизинговые компании, и ломбарды. В общем, всё то, что не подходит под понятие "БАНК".
Отличие от банка в том, что БАНК имеет право в совокупности осуществлять операции по приёму депозитов, выдаче кредитов и расчётно-кассовому обслуживанию клиентов. А вышеперечисленные организации только одну на выбор.
В связи с тем, что здесь толком не производится ваша кредитная оценка, проценты по кредиту будут большие, так как организации несут большие риски.
3) Взять кредит в банке - самый популярный и надёжный метод. В банке, конечно, в кредитном договоре тоже могут присутствовать подводные камни, но это не сравнится с обычными микрофинансовыми организациями.
Как взять КРЕДИТ?
Чтобы взять кредит в микрофинансовой организации необходим, как правило, только паспорт. Они даже могут не делать никаких запросов для проверки вашей кредитной истории и т.д. В банке же всё серьёзней.
Пакет документов, которые необходимы в банк для подачи кредита:
- паспорт;
- справка о доходах (потребительский кредит - за последние 3 месяца, кредит на недвижимость - 6 месяцев);
- счёт-фактура для перечисления денежных средств в пользу поставщика услуг (при целевом кредите);
- договор-купли продажи объекта недвижимости (при кредитовании недвижимости);
- документ, подтверждающий участие кредитополучателя собственными средствами (при кредитовании недвижимости. Это может быть чек первого платежа, например);
- документы, подтверждающие степень родства для участников совокупного дохода для расчёта кредитоспособности (кредитование недвижимости).
Также на месте вы заполняете ряд документов:
- анкета;
- согласие на предоставление вашей кредитной истории;
- согласие на передачу сведений о договоре третьим лицам;
- согласие на проверку сведений, находящихся в введении ФСЗН;
- согласие на проверку сведений, находящихся в введении МВД;
- другие документы по требованию банка.
После этого кредитный специалист формирует заявку. При одобрении вам предоставляют обратную связь. Сроки рассмотрения заявки в некоторых банках могут достигать и 15 дней, на практике же - быстрее.
Как производится оценка кредитоспособности
Оценка производится на основании таких критериев:
- ваш среднемесячный доход чистыми на руки;
- наличие действующих договоров поручительства;
- наличие активных кредитов/кредитных карт/рассрочек;
- наличие иждивенцев (при оценке кредитования недвижимости).
Грубо говоря, формула выглядит следующим образом:
Ежемес. доход - кол-во договоров поручительства * %, устанавливаемый банком - ежемесячные платежи по всем активным кредитам - бюджеты прожиточных минимумов на каждого иждивенца - ваш бюджет прожиточного минимума = не меньше, чем максимальный ежемесячный платёж по кредиту.
Эта формула в каждом банке своя. Написал её просто для наглядности, чтобы у вас было общее понимание.
Чем обеспечивается КРЕДИТ
Что такое обеспечение кредита? - это то, чем отвечает кредитополучатель в случае неисполнения своих обязательств.
Базовым обеспечением всех кредитов выступает неустойка (пеня) - штрафные проценты в случае несвоевременного погашения кредита.
Широкораспространённым обеспечением является поручительство физических лиц. В случае неисполнения кредитополучателем обязательств по кредиту именно поручитель будет платить за него (он как бы "поручается" за получателя).
При кредитовании недвижимости имеет место ипотека (залог). В случае неисполнения обязательств кредитополучателем банк имеет право забрать у него объект кредитования.
Выгоден ли КРЕДИТ и какая его роль в экономике
В большинстве своём он выгоден исключительно для БАНКА. Нужно понимать, что БАНК - серьёзная организация, которая никогда не будет работать себе в убыток.
В банке создано много отделов, контролирующих эту сферу - это и отдел управления рисками, и скорринговый отдел (оценки кредитоспособности), и кредитные отделы на местах. С такой инфраструктурой очень сложно работать в минус.
Ставки по кредитам, чаще всего, переменные: зависят от ставки рефинансирования. Ставка рефинансирования корректируется для борьбы с инфляцией, таким образом, она выше уровня инфляции. Процентный доход опережает уровень инфляции и в реальном соотношении эта деятельность всё также остаётся прибыльной.
Что же для физического лица? Если ставка по кредиту у него фиксированная, кредит выдавался на долгий срок и в экономике страны присутствует большой уровень инфляции, то кредит, как и проценты по нему, обесценится. Он может быть выгоден только в том случае, если вы эти кредитные деньги куда-то вложили и затем извлечёте прибыль выше уровня инфляции. Но здесь очень много если...
В большинстве своём вы просто-навсего заплатите за одну квартиру как за пять.
Для экономики кредиты - это хорошо, ведь кредиты стимулируют субъектов хозяйствования делать покупки, вся экономика развивается от кредитов. Чем больше у людей денег, тем больше они склонны к тратам.
Резюме
В этом мире всё относительно. С одной стороны, кредиты могут загнать людей в долговую яму, а с другой - предоставить им возможность купить что-то сейчас и сразу.
Существуют действительно выгодные предложения, но мой вам совет: "ВСЕГДА ЧИТАЙТЕ КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР". Ставка по кредиту может быть переменная, и вы думаете: "если ставка реф. упадёт, значит, и процент по кредиту упадёт"... Но в некоторых банках возможно только повышение ставки, и в договоре это прописано. Будьте внимательны.
Последняя часть статья была больше рассудительная, нежели информативная. Надеюсь, вы вынесите что-то из этих материалов.
Спасибо за внимание.
