Всем привет! Надеюсь, вы получите то, что искали на этом канале — качественную информацию о финансах. Деньги — это не то, на чем нужно зацикливать свою жизнь, но все же они открывают нам многие двери. Поэтому зачастую счастье ассоциируется с деньгами.
Мы — небольшая группа людей, которые работали в банковской сфере. В каком-то смысле деньги принесли счастье. И нам захотелось поделиться с читателями некоторыми лайфхаками, хитростями или просто научить хотя бы простым вещам в статьях на этом канале.
Конкретных рекомендаций как заработать не будет, но полезная информация — обязательно появится. Статьи рекомендуется читать с серьезным настроем, но и с чаем, кофе. И если чьи-то финансы поют романсы, то наши точно нет.
Что ж, долой лирическое отступление — давайте про диверсификацию. По сути, диверсификация — это стратегия управления своими финансами. Ведь перед тем, как задуматься о заработке и приумножении денег, нужно подумать как их хранить. Причем многие способы хранения денег — по сути и являются инвестициями. Даже вложиться в чей-то бизнес — чем не инвестиции?
Диверсификация простыми словами
Это латинское слово, термин происходит от двух слов — diversus «разный» + facere «делать». По сути, данное понятие означает разнообразие. Но применительно учета личных финансов, инвестиций, означает — хранение своих благ в разных местах с целью минимизации риска. Инвестиции распределять по разным брокерам, деньги — в разные инструменты в разных банках.
Минимизация риска — это, например, когда мы защищаем себя от возможного банкротства банка, поэтому распределяем деньги в разные банки. То есть, получается, ваш капитал должен выглядеть как матрешка или точнее как несколько матрешек.
Как правильно распределить деньги
Сначала нужно исходить из позиции, что деньги должны работать. Просто разбивать свои деньги на, условно, 4 разных банка по 25% в каждом — деятельность неэффективная. Классически рекомендуют иметь финансовую подушку, в основном равную 3 или более ежемесячным доходам. А уже остальные средства распределять.
Финансовая подушка — это накопительный, сберегательный счет, который можно закрыть в любой момент без потери процентов. Остальные деньги нужно инвестировать.
Инвестиции сейчас людьми все чаще воспринимаются как вложения в активы с бирж — ценные бумаги, или даже во что-то новое типа криптовалют, во что-то рискованное. К слову, инвесторов в России с каждым годом становится все больше и больше — на лицо развитие инвестиционного рынка. Но на самом же деле, достаточно вспомнить, что любое вложение, даже вложение в свое образование — это тоже инвестиция.
Поэтому не стоит зацикливаться только лишь на формировании инвестиционного портфеля на бирже. Есть большой выбор способов как заставить деньги вне финансовой подушки работать — депозит, недвижимость, бизнес, фонды, обучение на высокооплачиваемую должность и тп.
Как понять во что вкладывать и где хранить
Некоторые способы заработка сильно выгоднее банковских вкладов. Сравнить даже некоторые облигации федерального займа (ОФЗ) с текущей доходностью под 9% годовых и любой вклад в крупном российском банке — там будет 7-8% годовых. Встает логичный вопрос — зачем распределять деньги по разным инструментам, если один дает меньше, другой больше?
Все просто — диверсификация. Когда мы распределяем деньги, мы просто защищаем себя от рисков. Например, вклады защищены максимум до 1,4 млн руб Агентством по страхованию вкладов (государственная компания). А ОФЗ выпущены Министерством финансов, поэтому защищены государством.
Но деньги с ОФЗ, например, не получишь обратно сразу. Нужно дождаться либо торгового дня, чтобы продать ОФЗ, либо оферты/окончания срока обращения, чтобы получить деньги согласно проспекту эмиссии. Иногда это сильно дольше, чем закрыть вклад по обращению в отделение банка.
Поэтому и ОФЗ, и вклады — отличная стартовая точка на пути диверсификации своего капитала. В ОФЗ и вклады можно отправить те средства, которые не хочется трогать, почти также как и финансовую подушку. Вклады можно распределить по 13 системно-значимым банкам. Конечно, в зависимости от суммы, можно ограничиться и 2-3 банками. ОФЗ можно купить на брокерский счет у крупнейших брокеров — ВТБ Инвестиции, Финам, БКС, Тинькофф.
Остальные деньги можно направить на чуть более рисковые виды инвестиций, разные направления:
- недвижимость
Сейчас это все-таки более рискованное вложение, чем годами ранее. Рынок недвижимости перенасыщен, в России много льготных ипотечных программ, скидки застройщиков, жилищные кооперативы и тп. При этом жилье продолжает строиться, даже несмотря на падающие доходы населения. Если тенденция продолжится — в какой-то момент инвестиции в недвижимость могут стать убыточными.
- бизнес
- акции, валюта
А если не хочу диверсифицировать
Наверняка, есть те, кто считают диверсификацию неоправданной. Особенно так думают люди со средним заработком. Мышление “у меня же не миллионы, чтоб их спасать” не совсем верное — соотносить свои накопления нужно со своим заработком.
Если для вас 100 тыс рублей — это, к примеру, ваши 3 зарплаты, то лучше сделать из них финансовую подушку. Финансовую подушку необязательно распределять по разным банкам, если она меньше 1,4 млн рублей.
Достаточно открыть счет-копилку в банке, которому доверяете, и который входит в число системно-значимых. Стоит также обратить внимание на ставку в % годовых. Счета-копилки предлагают меньше %, чем вклады, но разница должна быть 1-2%. Сберегательные счета со смешными 0,5-1% годовых лучше сразу обходить стороной.
Что в итоге — нужна ли диверсификация?
Диверсифицировать средства однозначно нужно, если у вас есть постоянный источник дохода, с которого вы можете стабильно откладывать деньги. Финансовая подушка обязательна на критические ситуации — внезапное увольнение, банкротство, дорогостоящее лечение.
В дополнение к финансовой подушке можно открыть кредитную карту и необязательно ей пользоваться. Открытая кредитная линия будет возобновляемой, поэтому в критической ситуации можно воспользоваться как подушкой, так и кредитной картой с беспроцентным периодом.
Свободные средства лучше распределить по разным классическим формам инвестиций — биржа, недвижимость. Либо разного срока депозиты, также можно рассмотреть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет).
