Банки активно предлагают и даже в каком-то смысле навязывают гражданам пластиковые карты, чем стараются минимизировать использование налички.
Для мотивации граждан они придумывают множество дополнительных преимуществ: безопасность денежных средств, быстрые расчеты и т.п.
Конечно, пользоваться картой удобнее, чем наличкой. Можно переводить деньги в любую точку мира, моментально оплачивать счета за коммунальные и другие услуги, покупать товары в интернет-магазинах. Ну и не ходить же с крупной суммой по улицам, тем более с надоедливо звенящей мелочью.
Все больше банковских организаций призывает людей пользоваться картами. Они предлагают использовать мультивалютные счета, получать кешбэк и участвовать в программах лояльности. Но ими движет не желание сделать расчеты более комфортными. Рассмотрим, какие цели преследуют банки, переводя население на безнал.
В чем выгода «пластика» для банков
Все перечисленные преимущества люди получают не бесплатно. Банк имеет за это прибыль, в том числе за:
- Обслуживание пластика. Конечно, это не основной доход банка, но с учетом количества держателей карт суммы получаются солидными. Даже с обычной дебетовой карточки с ежегодной платой в 600-1000 рублей набегает прилично денег с миллионов человек.
- Удержание комиссий. Финучреждения взимают определенный процент за денежные переводы и снятие наличных в банкоматах сторонних организаций. Некоторые удерживают комиссии и за платежи.
Но эти суммы ничтожны по сравнению с теми, которые платят банку представители бизнеса. В частности, за эквайринг.
Так, при оплате покупки наличными продавец оплачивает только налог, размер которого зависит от применяемой системы налогообложения. А при безнале компании приходится платить банку проценты с каждого платежа. Соответственно, это отражается на покупателях. Магазины, рестораны и прочие представители бизнеса увеличивают накрутку за товары и услуги. Таким образом, они покрывают расходы на эквайринг.
Средний размер комиссии за эквайринг составляет 1,5-3%. Соответственно, на счета банков уходит порядка 1% от выручки всех компаний страны, которые принимают платежи с помощью карт. Конечно, расчеты примерные с учетом того, что около 50% населения постоянно рассчитывается картой. Прибыль же банка исчисляется внушительными суммами.
Аналогичная ситуация обстоит с НДС и прочими расходами. Компании не вкладывают собственные средства, а сокращают издержки или увеличивают маржу. В общем, когда у вас остается мало денег после покупок — эти суммы банк получает от вас безвозмездно.
А если полностью отменить наличку и перевести 100% людей на безнал, то доходы финучреждений увеличатся как минимум вдвое.
Кроме того, компании платят банкам за обслуживание расчетных счетов. Эти деньги они тоже получают за счет потребителей. Достаточно собрать по лишнему рублю с тысячи человек и плата за ежемесячное обслуживание уже есть.
В случае с невыгодными тарифами на эквайринг появляются дополнительные расходы. Конечно, их представители бизнеса тоже компенсируют за счет конечных потребителей.
Даже 1% по факту может принести больше прибыли. Например, поставщик приобретает товары оптом по карте, а ритейлер тоже рассчитывается с ним по безналу. Таким образом, суммы на счетах банков растут, а наши карманы пустеют.
Узнать больше новостей, касающихся финансовой жизни граждан, можно на нашем официальном сайте.