Приветствую всех на канале «Просто о сложном (юридические советы)!
Сегодня хочу порассуждать на тему - передачи (уступки) долга заемщика - должника банка по кредитному договору другому лицу по договору уступки права требования на примере кредитного/ипотечного договора, в котором банк – кредитор/залогодержатель, выдал кредит физическому лицу-заемщику/залогодателю.
Как правило, в типовой форме кредитного договора банк-кредитор предусматривает возможность уступки своего права требования по кредитному договору другому лицу, то есть когда все или отдельные права переходят от одного лица (банка-кредитора в нашем случае) к другому лицу (новому кредитору).
Причем, как правило, банк уступает свое право требовать от заемщика сумму кредита, проценты, неустойку другом лицу в том случае, когда у заемщика возникают проблемы и заемщик не в состоянии обслуживать свой долг.
Банк - залогодержатель вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) любым третьим лицам, если законом или договором не предусмотрено иное.
Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору (в нашем случае это банк-кредитор).
Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству).
Эта статья интересна для тех, кто является заемщиком или собирается им стать, а также для тех, кто развивается и расширяет горизонты своих знаний.
1. Для банка как кредитора важно знать, кому он выдает кредит по кредитному договору, потому что банк не выдает денежные средства без анализа финансового положения потенциального заемщика, оценки обеспечения кредита, семейного положения и других данных потенциального заемщика., Банку важно выдать денежные средства надежному заемщику при наличии надежного обеспечения кредита (это может быть залог, поручительство и др.).
А вот для заемщика - физического лица важно место, где он берет кредит или нет, вопрос риторический. Я попробую изложить свою точку зрения.
2.Когда я беру кредит на покупку квартиры, я как заемщик понимаю, что правильней и безопасней для меня брать кредит в банке, объясняю почему.
Во-первых, банк – прозрачная кредитная организация, отчетность о своей деятельности банк публикует на сайте Банка России и на своем сайте,
во-вторых, деятельность банка контролируется Банком России,
в-третьих, банк, имея свободные денежные средства, как правило, устанавливает ниже процентную ставку по кредитам, особенно ипотечным, нежели другие организации (я так предполагаю, могу ошибаться, т.к. займ может выдать организация, в которой работает заемщик под более низкий процент, но не всегда). Эти основные факторы, на которые я как потенциальный заемщик в первую очередь обращаю внимание, когда беру кредит.
Это мы рассмотрели позиции двух сторон – банка и заемщика перед выдачей кредита. После выдачи кредита заемщику, например, на покупку квартиры, квартира в силу закона становится залогом для банка – кредитора, а заемщик обязан ежемесячно платить часть кредита и проценты. Нередки ситуации, когда заемщик не может платить кредит или проценты в силу разных причин, в этом случае для банка и заемщика кредит, выданный заемщику становится проблемным кредитом. Таких проблемных кредитов у банка может накопиться много, и банк начинает искать выход из сложившейся ситуации.
Почему банки уступают (передают) долги проблемных заемщиков другим лицам.
Первое– банку не выгодно иметь проблемную задолженность, потому что необходимо в этом случае создавать резерв в сумме проблемной задолженности на своих счетах в Банке России, а это отвлечение денежных средств, которые лежат без движения, в то время как банк может разместить свободные денежные средства путем выдачи кредита другим заемщикам.
Второе- банк тратит большие людские ресурсы (работа юристов, кредитных работников, бухгалтерии, работников по проблемной задолженности) для работы с проблемной задолженностью,
Третье - издержки банка, связанные с уплатой государственной пошлины в суде; денежные средства, затраченные на обеспечение сохранности заложенного имущества; затрата времени службы по проблемным долгам.
Четвертое - банку выгодно уступить свое право требования по кредитному договору другому лицу, т.к. банк от уступки получит денежные средства, которыми погасит долг заемщика.
По общему правилу согласия должника ( в нашем случае это заемщик) на уступку права требования не нужно, однако должник- заемщик должен быть письменно уведомлен о переходе прав кредитора к новому лицу. Эта норма имеет диспозитивный характер, и законом или договором может быть предусмотрено иное.
Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. В чем риск нового кредитора? Заемщик должник, не зная о том, что его долг купил новый кредитор, может долг по кредиту платить «старому» кредитору (в нашем случае это банку-кредитору).
Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (ст. 382 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства (в нашем случае, если это ипотека, значит, переходит право на залог квартиры/жилого дома), а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ст. 384 ГК РФ).
Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.
Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора (ст. 385 ГК РФ). Это означает, что «старый» кредитор, в нашем случае банк-кредитор обязан заемщику-должнику сообщить письменно (с приложением всех документов по передаче долга) о том, что банк свои права по кредитному договору передал новому кредитору.
По смыслу статьи 385 ГК РФ уведомление о переходе права должно содержать сведения, позволяющие с достоверностью идентифицировать нового кредитора, определить объем перешедших к нему прав. Если указанных в уведомлении сведений недостаточно для совершения должником исполнения новому кредитору, должник, по общему правилу, вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору или приостановить исполнение и потребовать представления соответствующих сведений от первоначального кредитора (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017г.N 54).
Для заемщика начинаются отношения с новым кредитором, а это всегда неизвестность.
Уступка возможна на любой стадии гражданского судопроизводства, включая исполнительное производство. Это значит, что даже, если банк в суде уже взыскал с заемщика-должника сумму долга и у банка есть исполнительный документ, он даже в этом случае может передать долг заемщика новому кредитору по исполнительному листу.
Итак,
-если вы берете кредит на покупку квартиры в банке, приобретенная квартира на деньги банка в силу закона будет находится в залоге у банка до полного погашения кредита:
- вы можете проживать в квартире, но распоряжаться ею можете только с письменного согласия банка;
-банк вправе уступить свои права кредитора и залогодержателя по договору другому лицу, вас этом случае обязательно уведомят о том, что ваш долг передан новому кредитору . Как правило это происходит в случае, если вы перестанете исполнять свои обязательства по кредиту.
Надеюсь, вам статья окажется полезной, подписывайтесь на мой канал, ставьте лайки, задавайте вопросы, обсуждайте тему - это продвигает канал, увеличивает аудиторию.
Вы всегда, дорогие читатели, можете предложить свои темы, которые именно вас интересуют, не стесняйтесь.
