После начала спецоперации на Украине в 2022 году и введения западных санкций, банки России пересмотрели условия программ ипотечного кредитования. Следует рассмотреть, какие именно программы по-прежнему доступны для заемщиков и стоит ли решаться на оформление долгосрочного кредита в период кризиса.
Ипотека на новостройки
Банки продолжают выдавать кредиты на покупку жилья в новостройках, со средней ставкой от 21,5-25% годовых. Наиболее выгодные ставки предлагают Сбербанк и Райффайзенбанк, начиная от 18,49-19% годовых. Кредиты выдаются на длительный срок до 30 лет, при первоначальном взносе 15-20% от стоимости жилья. Максимальная сумма кредита составляет 25-100 млн. рублей. Большинство банков требует залогом право требования на строящееся жилье. Стоимость жилья продолжает расти, но учитывая высокую ставку по кредиту и большие цены на рынке, рекомендуется отложить оформление кредитного договора.
Ипотека на вторичное жильё
Банки также выдают кредиты на жилье на вторичном рынке. Ставки чуть выше, от 22-26% годовых. Сбербанк и Райффайзенбанк предлагают ставки от 18,49-19% годовых за вторичную недвижимость. Первоначальный взнос может быть меньше - от 10-15% стоимости квартиры. Однако, для получения кредита нужно иметь большую сумму на первоначальный взнос и готовность оплачивать ежемесячные платежи. Банки не планируют сворачивать кредитные программы.
Кредит обойдется дороже на 10 млн. рублей. Не все заинтересованы в таких условиях. Банк требует, чтобы платежи по кредиту не превышали 50% вашего дохода. Если расходы больше доходов, то вы получите отказ в получении кредита.
Ипотека на загородные дома
Загородные дома - не очень ликвидный вид недвижимости, особенно если они дорогие. Банки не очень хотят выдавать кредиты под такие залоги и требуют крупный первоначальный взнос и высокие процентные ставки (22-25% годовых). Если вы берете такой кредит, вам нужно зарабатывать не менее 70-100 тыс. рублей в месяц и иметь низкую долговую нагрузку (не более 50% ваших доходов должно уходить на оплату кредитов), чтобы справиться с такими платежами.
Льготные программы
Семейная ипотека стала дороже с 1 апреля 2022 года, максимальная ставка составляет 7-12% годовых. ВТБ банк предлагает снизить ставку до 11,7% годовых при онлайн-регистрации сделки недвижимости. Льготную ставку могут получить только семьи с двумя и более детьми или с ребёнком-инвалидом, родившимся с января 2018 по конец 2022 года. Кредитный лимит зависит от региона проживания, максимальный лимит для жителей столицы и Санкт-Петербурга - 12 млн. рублей на 30 лет с первоначальным взносом в 15%. Ставки до 12% годовых действуют до 1 июля 2022 года и могут быть пересмотрены после этого срока.
Семейная ипотека распространяется на квартиры в новостройках, вторичку и ИЖС, покупку земли с последующим строительством.
Военная ипотека
Программа доступна для военнослужащих, служивших по контракту более 3 лет и участвующих в НИС. На каждого военного открывается счет в НИС, куда переводятся деньги из бюджета Министерства обороны. Со временем накапливается приличная сумма, которую можно использовать для первоначального взноса или частичного погашения ипотеки. Ставки на военную ипотеку повысились из-за кризиса и теперь составляют не менее 18% годовых. Сроки военной ипотеки меньше, чем у семейной - 20 лет.
Военная ипотека оформляется в два этапа: сначала вы получаете согласие банка и выбираете жильё, а затем Росвоенипотека подтверждает сделку. После этого можно получить накопленные в НИС средства для зачисления на кредитный счёт.
Сельская ипотека
Есть программа сельской ипотеки с годовой ставкой до 3%, которая предоставляет кредиты на до 3-5 млн. рублей на срок до 25 лет. Однако, из-за задержки финансирования, в некоторых регионах выдача кредитов приостановлена. В Московской области программа по-прежнему действует. Первоначальный взнос составляет 10%. Вы можете купить уже готовый дом на селе или землю, на которой вы сможете построить строение по договору подряда. Однако, можно селиться только в сёлах или ПГТ с населением до 30 тыс. человек.
Ипотека для программистов
С 2 марта 2022 года в России началась программа льготной ипотеки для высокооплачиваемых IT-специалистов, которые зарабатывают от 150-200 тыс. руб. в месяц. Кредит выдается на срок до 30 лет по ставке 2-5% годовых, с лимитами до 9-18 млн. руб. Программа требует первоначального взноса в 15% стоимости жилья и доступна только до 2024 года для специалистов до 40 лет.
Кредит с материнским капиталом
Оформление ипотечного кредита в России возможно с учетом материнского капитала, который в 2022 году составляет до 700 тыс. рублей. Эта сумма может существенно уменьшить переплату банку, даже при высоких процентных ставках. Для получения такой ипотеки необходимо предоставить сертификат на материнский капитал в список документов. Банки, такие как «Открытие», МТС-банк, Совкомбанк и другие, предлагают программы с учетом материнского капитала, который можно передать в банк в качестве первоначального взноса по ипотеке или как часть кредита.
Ипотека для многодетных
Государство предоставляет ипотеку в размере 450 тыс. руб. в качестве субсидии многодетным семьям. Эти деньги можно использовать для частичного или полного погашения кредита. Росбанк, Уралсиб, Совкомбанк и другие банки могут выдать такие кредиты. Семьи с большим количеством детей могут оформить семейную ипотеку по сниженной ставке и использовать материнский капитал. Для получения 450 тыс. руб. необходимо иметь третьего ребенка или более в период с 2019 по 2022 год.
Средства можно потратить и на рефинансирование уже взятого ипотечного кредита. Разрешается приобрести вторичную и первичную недвижимость, а также землю под застройку.
Риски заёмщика
Опасно взять ипотеку в кризис из-за возможной потери работы, разорения бизнеса и обесценения жилья. Кредитные каникулы могут быть один раз, а реструктуризация займа ведет к переплате и проблемам с кредитной историей.
Ипотеку стоит оформлять если:
вы получаете доход в валюте (то есть зарплата крепко привязана к курсу доллара или евро);
есть возможность получения материнского капитала или военной, дальневосточной, сельской, льготной и семейной ипотеки;
нужна небольшая сумма, которую можно быстро отдать (например, за 1-2 года).
Банки жестко отбирают клиентов в кризис, снижение учётной ставки Банком России может изменить ситуацию на рынке, ипотека с государственной поддержкой выгоднее. Риски необходимо оценить перед подписанием кредитного договора.
В этой статье мы разобрали самые частые виды ипотек.
Спасибо за уделенное время, надеюсь эта информация поможет вам правильно выбрать тип ипотеки
До новых встреч!
