Существует распространенное мнение, что кредитные карты — это зло. Многие финансовые гуру советуют ни при каких условиях не заводить их, чтобы не влезть в непомерные долги. Хотя есть и другая позиция. Эксперт БКС Мир инвестиций Василий Карпунин делится личным опытом: как приумножать сбережения, используя кредитки.
В чем суть
Самая первая и важная мысль: этот текст не для людей, которые используют кредитные карты, чтобы взять кредит у банка и гасить проценты по нему за рамками льготного периода. Он для тех, кому кредит не нужен, но они хотят пользоваться всеми благами, которые дают эти карты.
Что нужно знать, чтобы применять кредитные карты с пользой:
• Существует льготный период — время, когда вы почти ничего не платите за пользование капиталом с кредитки. А еще есть карты рассрочки, по которым проценты выплачивать не нужно, а долг гасится частями.
• У многих карт есть функция кешбэка, то есть часть денег возвращается обратно на ваш счет. Он бывает общий для всех трат или может затрагивать конкретные категории.
• Важно наличие у вас накопительных счетов, куда можно положить деньги, по которым будут начисляться проценты.
Основная суть в работе с кредитками: вы тратите кредитные средства в течение льготного периода, а свои деньги, которые вы должны были использовать для покупок, держите на вкладе (накопительном счете). Тогда эти деньги будут работать и приносить доход в виде процентов, а по кредитным картам нужно лишь вовремя вносить минимальный платеж — как правило, это лишь несколько процентов от всей взятой в долг суммы.
4 вида кредитных карт
Главное правило хорошей кредитки — ее обслуживание должно быть бесплатным. Отключите платные уведомления, а если у карты есть промо период, поставьте в телефон напоминание о его окончании, чтобы к этому времени принять решение — сохранить ее или закрыть.
На рынке представлено множество кредитных карт, но я бы разделил их на четыре основных вида:
• Срок льготного периода — 30–60 дней, кешбэка нет. Эти предложения неинтересны, так как у них фактически нет преимуществ.
• Срок льготного периода — 100+ дней, есть кешбэк только на отдельные категории. Такие карты чаще всего не подойдут для повседневных трат, так как они уступают другим, более выгодным предложениям.
• Карты рассрочки, такие как Халва и Совесть. Кредитка предполагает льготный период, минимальный платеж. А карта рассрочки позволяет разбить платеж на части и гасить в течение определенного срока — нет процентов и переплат. Однако оплачивать покупки нужно только в магазинах-партнерах банка, выпустивших эту карту. То есть они выгодны, если вы планируете крупную покупку именно в таком магазине. Также по таким картам нет платы за обслуживание — рекомендую ее выпустить и просто ждать, когда она пригодится.
• Длинный срок льготного периода (от 3 месяцев) и есть кешбэк «на всё». Их можно использовать для повседневных трат. Например, у кредитки МТС Банка беспроцентный период составляет 111 дней, при этом 1% кешбэка возвращается со всех покупок, а 5% — с определенных категорий. У карты есть один недостаток: вернувшиеся деньги можно потратить не везде, но найти применение такому кешбэку можно.
Лайфхаки
Кому-то может показаться, что скрупулезный учет расходов — это занудство. Но я считаю, что в этом нет ничего сложного, весь процесс в сумме занимает не больше двух часов в месяц, а выгода очевидна. Приведу несколько реально работающих лайфхаков с кредитными картами, которыми пользуюсь сам.
Перекладывайте деньги с «длинных» кредиток
При текущем уровне ставок около 7–8% по безрисковым коротким ОФЗ выгодно брать по промоакциям кредитки с очень длинным льготным периодом для новых клиентов, вплоть до 1 года — такие предложения встречаются в Альфа банке и Тинькофф банке. Деньги с нее можно потратить, а предназначенные для этих покупок свои средства — переложить на накопительный счет под те же 7–8%. При этом у таких карт часто отсутствует кешбэк, но продолжительный льготный период это окупает. То есть проценты, которые вы заработаете таким образом с помощью счета, перекроют недополученный кешбэк и принесут прибыль сверху.
Заведите несколько карт
Совет может показаться банальным, но он работает. Заведите несколько кредитных карт с любимыми категориями и используйте их в соответствующих ситуациях. Например, я трачу деньги с кредитки БКС Банка на топливо и автомагазины, потому что с этих покупок мне приходит кешбэк 6–8%. Одежду и кафе оплачиваю с МТС Банка по той же причине.
Найдите удобный накопительный счет
Тратя деньги с кредитной карты, вы не используете собственные средства. Пока не пришло время гасить кредит, держите их на накопительных счетах. Это те же вклады, но только проценты начисляются не в конце срока, а за время удержания.
Важная деталь: удобней пользоваться теми накопительными счетами, у которых начисление происходит за каждый день, а не по уровню минимального остатка в течение месяца. Мне оказался удобен накопительный счет банка Ренессанс Кредит. По нему проценты на остаток рассчитываются ежедневно, а доходность можно повысить на 1%, если тратить по карте более 10 тыс. руб. в месяц. Кроме того, преимуществом этого банка является огромный лимит по переводам через Систему быстрых платежей (СБП) — он позволяет гасить даже большие суммы на других кредитках, не платя комиссию за переводы.
Повышайте уровень, где возможно
У карты рассрочки Халва от Совкомбанка есть классная опция — геймификация бонусной программы. То есть, выполняя задания и совершая покупки по 10 тыс. руб. в месяц, можно повышать свой уровень. Тогда в определенный момент появляется возможность получить кешбэк от покупки на процент, который соответствует вашему уровню. Например, вы достигли 30-го уровня и хотите купить телевизор за 15 тыс. руб. Отлично, активируйте скидку, и тогда 30% с покупки, или 4,5 тыс. руб., вернутся к вам.
В случае карты Халва важно совершать покупки только в банках-партнерах программы, иначе с вас снимут комиссию.
Получайте кешбэк с оплаты ЖКХ
Есть кредитные карты, которые учитывают эту статью расходов в качестве базы для начисления кешбэка. Да, так делают лишь некоторые банки, но они есть. Например, такие предложения можно найти у Уральского банка реконструкции и развития, вернуть можно до 500 руб. в месяц. Также по Халве Совкомбанка можно оплачивать коммунальные услуги собственными средствами через приложение для начисления кешбэка. Это очень удобно, я сам так делаю. Кстати, траты на услуги ЖКХ могут идти в зачет для выполнения требования Халвы по трате 10 тыс. руб. в мес. для повышения своего уровня.
Используйте календарь
Запишите себе в календарь в телефон даты минимальных платежей по кредиткам для сохранения льготного периода, и тяните — почти до последнего. Гасите кредитку в последние дни перед завершением льготного периода, но оставьте зазор в 2–3 рабочих дня, чтобы не попасть на случайный сбой и не просрочить платеж.
Подключайте семью
Часто банки выставляют условия минимальных ежемесячных трат для получения повышенного кешбэка. Например, 5 или 10 тыс. руб. Чтобы было легче набирать эти суммы, поинтересуйтесь, можно ли выпустить дополнительную карту для кого-нибудь из вашей семьи. Ряд банков дают возможность привязать к одному счету две карты.
Снимайте наличку, если можно
Некоторые кредитки предполагают какое-то количество беспроцентных снятий или переводов в другие банки. Такие предложения есть у ВТБ и Локо-банка. Обычно это небольшие суммы, но их тоже можно использовать для рефинансирования других кредитных карт. Таким образом искусственно вы удлиняете срок беспроцентного кредита, а ваши средства в это же время по-прежнему лежат на накопительном счете.
Важно! Перед выбором карты и банка внимательно изучите условия обслуживания. Учтите все: за что банк берет комиссию и какую.
Подписывайтесь на Василия Карпунина в нашей соцсети «Профит» и следите за его постами.
