Всем привет!
Я уже как-то описывал свою банковскую систему, которая органично дополняет результаты инвестирования и позволяет получать небольшой дополнительный доход.
Если вкратце
1. Никаких денег на картах не держу, никаких вкладов не завожу (кроме как на Финуслугах), использую только накопительные счета со свободны снятием средств.
2. Коммуналку оплачиваю картой для ЖКХ с кэшбеком в 5%, расходы по бонусным категориям картой, где выпала такая категория (обычно кэшбек тоже 5% в них).
3. На все остальное есть одна основная карта, которой и расплачиваюсь.
4. Активы на брокерских счетах идут в зачет, чтобы повысить свой уровень в банке и получить какие-то плюшки (повышенный кэшбек, халявные бизнес-залы и т.п.)
Подробнее тут:
Но теперь пришло время немного скорректировать систему
В основном по причине того, что Открытие присоединяют к ВТБ и я очень сильно сомневаюсь, что там сохранятся прежние условия (а в ВТБ условия не нравятся).
Кроме того, морально дошел до того, чтобы использовать кредитку в расчетах.
В чем выгода использования кредитки - вы ей рассчитываетесь в пределах льготного периода и получаете отсрочку платежа, а на это время собственные деньги можно получить на счет и получить процент на них.
Но кредитка создает и новые риски:
- можно прошляпить срок платежа и тогда банк вас поимеет по полной;
- приставы и налоговая могут списать оттуда средства и банк сразу же начнет начислять на эту сумму проценты (а о таком списании можно сразу и не узнать) и нехилые. Тик-так тик-так тик-так...
- можно стать жервой мошенников, либо скомпрометировать данные карты. С обычной карты мошенники много не спишут (у меня там обычно не больше 2-3 тыс. руб.), а вот с кредитной могут ухнуть сразу весь кредитный лимит (а это на порядки больше).
Какие есть условия по картам
Сразу скажу, что суперподробный поиск я не проводил, многие банки мне вовсе не нравятся (Альфа, ВТБ), банками третьей руки пользоваться как-то тоже не хочется, в итоге в шорт-лист на основную карту у меня вошли только карты 3 банков: Открытие (то, что есть), Сбер и Газпромбанк.
Пройдусь кратенько по условиям:
Открытие
Сейчас пользуюсь обычной дебетовкой, со статусом Плюс она дает 2% кэшбека - в целом норм, но хотелось бы большего. У Открытия есть шикарная кредитка "Все что надо" - по ней и кэшбек 3% и льготный период (грейс) 120 дней. Но есть один нюанс - грейс "нечестный", т.е. льготный период начинает отсчитываться от первой покупки, а через 120 дней вы должны погасить все долги полностью, даже если они были сделаны в самом конце льготного периода, т.е. если вы расходуете деньги равномерно, средняя отсрочка платежа получается вдвое меньше и это сокращает выгоду. Карта супер, но для того, чтобы ее оформить надо быть премиум клиентом (т.е. иметь на счетах в Открытии не менее 2 млн. руб.), либо ежемесячное обслуживание будет стоить 1490 руб., что рубит всю выгоду на корню.
Газпромбанк
У кредитки Газпромбанка никакого кэшбека нет вовсе, но зато грейс-период - честные 180 дней и это дает возможность сильно отсрочить платеж и получить выгоду поболее обычного кэшбека.
Сбер
Так как я себе подключил за счет средств на брокерских счетов Сбер-Премьер, доступны для оформления две Сберкарты.
Кредитная Сберкарта имеет честный грейс 120 дней и обычный сберовский кэшбек по программе Сберспасибо, там все довольно сложно и мутно, но в целом так сказать "приведенный кэшбек" можно оценить в 0,5%. А вот с дебетовой Сберкартой есть очень вкусные возможности:
Очень усредненно можно считать, что "приведенный кэшбек" будет около 2,5% - что весьма неплохо. На кредитную Сберкарту такие бонусы подключить тоже можно, но за 490 руб. в месяц - и я не уверен, что это окупится.
Сравнение карт
Для удобства свел все данные в таблицу, небольшой комментарий к расчету отсрочки платежа и выгоды от этого: учитывал, честный ли грейс или нет, делал запас в 5 дней на погашение долга перед последним льготным днем и вычел еще 5 дней в счет того, что существуют минимальные платежи по картам (этот эффект, конечно, трудно посчитать точно, но он есть, пусть будет так). Ну и учитывал, что деньги расходуются равномерно, поэтому реальная отсрочка тоже чуть меньше. Доход от отсрочки платежа считал, как если я размещаю средства под 6,5% годовых (знаю, что можно найти и больше, если поискать, а это моя текущая ставка по счету в Открытии).
Абсолютный лидер тут "Все что надо" от Открытия, но оформить ее бесплатно я не могу (не хватает денег там, чтобы получить премиум статус), поэтому пока склоняюсь к тому, чтобы основной картой сделать карту Газпромбанка, а Сберкарту использовать только для покупок по тем категориям, где хорошие бонусы в 5-10% (транспорт, топливо, кафе).
Главное, что меня останавливает от активного пользования кредитками - это чисто психологический момент: деньги с кредитки тратятся намного более легко и непринужденно, чем свои собственные и в итоге можно потратить куда больше, чем будет получена экономия.
А вы какие карты можете порекомендовать?
