Ипотечный кредит — это серьезная и продолжительная по времени нагрузка на семейный бюджет. Поскольку на погашение ипотеки у среднестатистической семьи уходит в среднем 10–15 лет, риск непредвиденных ситуаций со здоровьем со временем возрастает. На длительном временном промежутке возможны как болезни, так и несчастные случаи с последующей инвалидностью и потерей трудоспособности. Разобрались, что делать семье, если заемщик из-за болезни потеряет работу, как в таком случае снизить нагрузку на семейный бюджет и как полностью обезопасить себя от подобных рисков.
Реструктуризация долга
Эксперты Банки.ру советуют обратиться в банк и уточнить возможность реструктуризации займа. Реструктуризация оформляется через заявление заемщика, при этом новый кредитный договор не заключается. При реструктуризации возможно предоставление отсрочки по выплате основного долга или процентов, изменение периодичности платежей за счет формирования нового графика и увеличение срока кредитования с целью сокращения ежемесячного платежа. На практике это действительно позволяет снизить нагрузку на семейный бюджет в сложной жизненной ситуации, но при этом продолжать выплачивать кредит. Важно учитывать, что реструктуризация долга отражается в кредитной истории заемщика.
Кредитные каникулы
Еще один способ приостановить или уменьшить платежи по ипотеке — уйти на кредитные каникулы. Они не считаются реструктуризацией и не отражаются на кредитной истории заемщика, если в дальнейшем он будет исполнять свои обязательства перед банком в срок. Получить кредитные каникулы можно один раз, если:
- ипотечное жилье является единственным;
- размер задолженности не превышает 15 млн рублей;
- заемщик попал в одну из перечисленных в законе (и указанных ниже) ситуаций и предоставил в банк подтверждающие документы.
Перерыв в платежах на период до полугода может быть предоставлен заемщику в случаях:
- потери работы;
- потери трудоспособности на два месяца подряд и больше;
- получения инвалидности I или II группы;
- существенного снижения дохода (средний доход за два последних месяца упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, и платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода);
- появления новых иждивенцев (детей, инвалидов I и II групп или людей, которых вы взяли под опеку либо попечительство) и одновременного уменьшения дохода (средний доход за два последних месяца снизился более чем на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год, и при этом ипотечный платеж превышает 40% месячного дохода).
Страхование жизни и здоровья
Это, бесспорно, самый простой способ защиты заемщика от непредвиденных ситуаций, связанных с угрозой жизни и здоровью. Страхование жизни и здоровья при ипотеке не является обязательным, однако у него есть несколько неоспоримых преимуществ.
Во-первых, в ситуации, когда заемщик теряет возможность выплачивать кредит по состоянию здоровья, его остаток гасит страховая компания. Долг не нужно реструктурировать и не нужно уходить на кредитные каникулы.
Во-вторых, многие банки снижают ставку по ипотечному кредиту на 1–2% клиентам, которые страхуют жизнь для ипотеки. Такое снижение ставки даже при небольшой сумме задолженности окупает стоимость самого полиса. А с учетом защиты от потенциальных рисков становится максимально выгодной инвестицией.
«Неприятные ситуации, к сожалению, случаются с каждым. Но когда на человеке есть обязательства по погашению кредита и с его здоровьем что-то происходит, это может стать настоящей трагедией для семьи, особенно если он в ней единственный кормилец. Поэтому при оформлении ипотечного кредита важно заранее позаботиться о своей финансовой безопасности. Конечно, реструктуризация и кредитные каникулы могут стать временной мерой, но они не снимают необходимость выплатить долг, пусть и с отсрочкой. А вот страхование жизни и здоровья максимально защищает заемщика от подобных неприятностей и дает гарантию погашения долга перед банком в том случае, если человек не сможет сделать этого сам по объективным причинам», — комментирует руководитель продуктовой разработки страховой вертикали Банки.ру Юлия Корнеева.
