Ещё давно, давно я слышал такое правило: Сначала расплатись с долгами, а потом уже инвестируй. Это было, наверное, первое, что я услышал про фондовый рынок. Я тогда только начал заниматься трейдингом криптовалют. Естественно, что мне было мало что понятно в этой сфере и я пытался учиться всеми доступными способами. Это только потом до меня дошло, что есть книги, которые мне отлично подойдут независимо от того криптовалютой я собираюсь торговать, акциями или помидорами. Тогда это были ролики на Ютюб. Тогда же я и по сигналам торговать начал. Я вроде и понимал, что человеку незачем торговать сигналами, если он на них може зарабатывать огромные деньги, но уж очень это было популярно. Рекламы различных каналов в телеге только и мелькали перед глазами. И всегда были бесплатные варианты, именно ими я и пользовался. Кстати, неплохо получалось и я в целом был в плюсе, на протяжении всего периода был в плюсе. И мне казалось это великолепным видом заработка. Я торговал исключительно на споте, и хоть прибыль была маленькой, но была. Система простая купил дешевле, продал дороже. И как я радовался, когда покупал биток по 7.000$, а продавал по 9.000$, он снова падал, я снова покупал и продавал дороже. Радовался я так до того момента, пока Биткоин не стал расти бешеными темпами. В один момент я его продал, а он не упал.... И так до 60.000$. Именно тогда я впервые осознал, что если бы просто покупал крипту всё это время, то заработал бы гораздо больше. Без всякой торговли, а просто инвестируя. Я это понял на своем опыте, а не из умных книг. Именно тогда я и купил книгу Эдвина Лефевра, о которой писал в прошлых постах.
Да, если бы я читал книги до того как начинал действовать, то результат был бы по крайней мере другим. И только сегодня я узнал, что не все инвесторы считают правильным гасить долги в первую очередь. До этого я тоже сам дошёл. Изначально я брал ипотеку на бо́льший срок с меньшим платежом. Я не разбирался в инфляции, но знал одно - деньги обесцениваются. Около 10 лет до своей ипотеки один мой коллега взял ипотеку на долгий срок и платил по 6500₽ в месяц. У меня тогда зарплата была 20-22 тысячи. Сейчас 6500₽ это совсем другие деньги, а он до сих пор платит ипотеку. Видя это со стороны я поступил так же. И лишь моральное удовлетворение заставляет меня периодически вносить дополнительные деньги для досрочного погашения. Всё таки груз того, что ты ещё много лет будешь должен кому-то ежемесячно платить деньги давит очень сильно. Но тем не менее я не все свободные деньги отправляю в ипотеку. Часть идёт на инвестиции, часть на необязательные траты, о которых я писа́л в прошлой статье.
Ну а теперь к цифрам.
Ставка по ипотеке у меня 7.4%, в то время как инфляция у нас за прошлый год была почти 12%. Но даже не это для меня влияет на распределение финансов. Толку от инфляции, если, к примеру, зарплата не будет повышаться. Тогда же всё наоборот будет плачевнее. Деньги будешь отдавать одни и те же, но на остаток покупать меньше. Другое дело вклады. Можно найти вклады и по 9%. Условия там будут жёстче само собой. Это и без права снятия, срок длинный, лет от трёх. Прибыль только к закрытию, а значит никакой капитализации. Но это всё равно выгоднее получается. Поэтому несколько сотен или хотя бы десятков тысяч рублей должны лежать на депозите. В моем случае вклад 6% с капитализацией даже раз в год за 10 лет мне принесёт больше, чем погашение ипотеки с 7.4%. А ведь я посчитал с капитализацией ежегодной, а с ежемесячной и того быстрее, в этом сила сложного процента. Это то, что касается вклада.
Но есть же ещё и инвестиционное направление и там потенциальная доходность намного больше. Да, риски тоже больше, но ведь оно того сто́ит. А доходность в 12%, вполне себе достижимая задача даже для новичков. Не обязательно гнаться за сверх доходностью, даже если немного опережать инфляцию, это уже большой шаг. Да и не всегда же она 12%. Если взять официальные цифры из интернета, то в 21м году инфляция составляла 8.39%, в 20м 4.9%, а в 19м вообще 3%.
Какие выводы я для себя сделал?
Очень простые, делить финансы на 4 направления.
1. Жизнь. Тут как бы без вопросов, то что мне нужно потратить я трачу, даже чуть больше.
2. Ипотека. Всё таки немного гасить досрочно её мне необходимо. Больше для морального здоровья. Облегчение всегда идёт, страхов остаётся меньше.
3. Вклад. Лучше с возможностью пополнения и снятия. Пусть % поменьше будет, но на него всегда можно рассчитывать без потери прибыли.
4. Инвестиции. Долгосрочные инвесторы в большинстве случаев (хоть и не всегда) имеют рост своих капиталов и могут сколотить не маленькую сумму к старости.