Все деньги, внесенные клиентами банка, предназначены для получения прибыли вкладчиком. Это достигается путем начисления процентов по вкладам. Действительно, процентная ставка является одним из основных условий вклада, на которые обращают внимание клиенты. Однако в начислении и выплате процентов есть свои сложности, которые не всегда понятны.
Как рассчитываются проценты по вкладам?
Сумма процентов по вкладам рассчитывается двумя способами:
- Процент обычно указывается в договоре вклада и всегда рассчитываются на основе годовой процентной ставки, то есть процент на сумму вклада за год.
- Если проценты не указаны в договоре, то они рассчитываются на основе действующей на данный момент процентной ставки рефинансирования.
Проценты начисляются со следующего дня после открытия вклада или день внесения денег на вклад и заканчивают начисляться в день закрытия вклада (включительно).
Рассчитать итоговую сумму, которые вы получите в конце года или окончания вклада, легко: просто сложите сумму вклада с суммой равной процентной ставке. Например, если в начале года вы внесли 100 000 рублей под процентную ставку 5% сроком на 12 месяцев, то в конце года вы получите 105 000 рублей.
Способ выплаты процентов по вкладу зависит от вида начисляемых процентов:
- Проценты начисляются в конце срока вклада и могут быть получены только в конце срока вклада (такие предложения банка обычно является наиболее выгодным).
- Проценты начисляются ежемесячно и выплачиваются вкладчику. Вклады, по которым проценты выплачиваются ежемесячно, обычно более безопасны для клиента, поскольку он получает свои деньги каждый месяц. Кроме того, у самих клиентов могут возникнуть неотложные нужды, которые можно решить за счет выплачиваемых процентов. Однако, к сожалению, процентная ставка по этому виду вклада всегда ниже, чем если бы проценты выплачивались только в конце срока вклада.
Как начисляются проценты по вкладам с капитализацией?
Кроме этого, важнейшим понятием для расчета и начисления процентов по депозиту является понятие капитализации процентов. Капитализация работает по следующей системе:
- устанавливается отчетный период начисления процентов на основную сумму вклада (например, 30 дней);
- устанавливается период капитализации процентов (например, также 30 дней);
- по истечении 30 дней начисленные проценты капитализируются, т.е. прибавляются к основной сумме вклада;
- в следующий отчетный период (следующие 30 дней) проценты будут рассчитываться уже относительно основной суммы вклада вместе с процентами за прошлый месяц, т.е. фактически основная сумма вклада постоянно растет, как и растут начисляемые проценты.
Поскольку конечная сумма процентов зависит от основной суммы вклада и эта сумма постоянно увеличивается за счет рекапитализации, вклад в банке с ежемесячной выплатой процентов и рекапитализацией часто оказывается более выгодным, чем вклад с более высокой процентной ставкой и выплатой процентов только в конце срока.
Другой вариант - "ручная капитализация". Если вам разрешена рекапитализация вклада, вы можете самостоятельно увеличить сумму тела вклада, тем самым получая более высокий доход от вклада.
Все условия начисления процентов прописываются в договоре по депозиту. Перед заключением договора и выбором конкретного типа вклада необходимо просчитать все предлагаемые банком варианты, а также оценить свою финансовую ситуацию с точки зрения потребности в быстром получении процентов. Для расчета доходности вклада предлагаем воспользоваться депозитным калькулятором.
Как осуществляется выплата процентов по депозиту?
Помимо системы начисления процентов, в договоре по вкладу всегда прописывается система выплаты процентов, т.е. то, как клиент собственно может реально получить свои проценты и распоряжаться ими. Важно понимать, что периоды начисления и периоды выплаты процентов могут быть совершенно разными: используется ежедневная система начисления процентов (на рынке есть и такие предложения), а выплата осуществляется только раз в квартал.
Порядок начисления и выплаты процентов по вкладу позволяет клиенту распланировать свой доход с размещенных средств: готов ли он ждать получения реальных денег с депозита долго (т.е. у него нет в планах затрат, связанных с этими деньгами), или же он хочет получать их постоянно через короткие промежутки времени.
Существуют следующие варианты периодов выплаты процентов:
- ежедневно;
- раз в неделю;
- раз в месяц;
- раз в квартал;
- только в конце срока.
Чем меньше срок выплаты, тем ниже сама процентная ставка.