Открытие банковского вклада — один из наиболее популярных способов инвестиций. У вкладчиков нередко возникает вопрос: выгоднее хранить деньги на одном вкладе или лучше разделить сумму на несколько. Разбираемся‚ стоит ли разбивать вклад на несколько или лучше открыть один.
Почему выгодно открывать несколько вкладов
Страхование вкладов
Главный аргумент в пользу разделения денег — система страхования вкладов (АСВ). В России государство страхует вклады и счета на сумму до 1,4 миллиона ₽ в одном банке.
Если вкладчик разместит все деньги в одном банке, а банк лишится лицензии, то вернуть получится только страховую сумму в 1,4 миллиона ₽. Если же деньги распределены по разным банкам, каждая из сумм в пределах 1,4 миллиона ₽ будет застрахована отдельно, что минимизирует риски.
Например
Если у человека есть 3 миллиона ₽, размещённые на вкладе в одном банке, в случае банкротства банка он сможет вернуть через агентство только 1,4 миллиона ₽, а 1,6 миллиона ₽ придётся возвращать как обычному кредитору в рамках процедуры банкротства банка. Если же разбить сумму на три вклада по 1 миллиону ₽ в разных банках, застрахованы будут все деньги.
Важно!
Все вклады в одном банке в системе страхования считаются за один. В застрахованные 1,4 миллиона ₽ входят:
срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные;
текущие счета для расчётов по банковским картам;
именные сберегательные сертификаты;
номинальные счета опекунов и попечителей, открытые для подопечных;
расчётные и депозитные счета индивидуальных предпринимателей;
профессиональные счета адвокатов и нотариусов.
Вклады — самый простой способ получить хорошую доходность в условиях высокой ключевой ставки. Подобрать подходящий вклад можно на витрине Сравни.
Выгодные процентные ставки и условия
Банки предлагают различные ставки и условия по вкладам. Иногда можно найти специальные предложения с повышенными ставками, которые доступны только новым клиентам или при выполнении определённых условий (например, при открытии вклада именно в мобильном приложении). Так, открыть вклад с выгодной ставкой можно полностью онлайн в приложении Сравни. А разделение суммы на несколько вкладов позволяет воспользоваться разными предложениями и получить более высокий средний процент.
Больше текстов о том, как сохранить деньги в условиях высокой инфляции, вы найдёте в телеграм-канале журнала Сравни.
Гибкость в управлении деньгами
Разделение вклада на несколько может быть удобным, если человеку может понадобиться часть денег досрочно. Если все деньги хранятся на одном вкладе с длительным сроком, при необходимости их досрочного снятия вкладчик потеряет весь начисленный процент. Если же часть суммы находится на вкладах с коротким сроком, то можно воспользоваться ей без потерь.
Например
У человека есть 2 миллиона ₽. Если он положит всю сумму на вклад сроком на два года, а через полгода ему понадобятся деньги, то при досрочном снятии проценты будут пересчитаны по ставке до востребования (обычно около 0,01%). Если же он распределит деньги по нескольким вкладам с разными сроками (например, один — на год, другой — на три месяца), можно будет получить деньги с вклада с коротким сроком уже через три месяца без потерь. Или в случае острой необходимости можно досрочно закрыть вклад на короткий срок и потерять не столь большую сумму процентов.
Почему невыгодно разбивать один вклад на несколько
Неудобство в управлении
Чем больше вкладов открыто, тем сложнее за ними следить. Нужно учитывать сроки окончания каждого вклада, чтобы вовремя принять решение о продлении, снятии или переводе денег на новый вклад. Кроме того, важно контролировать изменения процентных ставок — после окончания вклада банк может предложить менее выгодные условия пролонгации.
Риск упустить высокую ставку
Некоторые банки предоставляют наиболее привлекательные процентные ставки для крупных сумм, например от 1 миллиона ₽. Если разделить деньги на несколько вкладов, то каждый из них может иметь менее выгодные условия, что снизит общую доходность.
Комиссии за переводы
В большинстве банков переводы между собственными счетами внутри одного учреждения бесплатны. Однако при размещении вкладов в разных банках возможны дополнительные расходы на межбанковские переводы, особенно если они превышают установленный лимит бесплатных операций. Лимиты можно уточнить в техподдержке банка или найти в договоре на открытие и обслуживание вклада. Самый дешёвый способ перевести самому себе деньги в другой банк — через систему быстрых платежей (СБП). С 6 августа 2024 года россияне могут бесплатно перевести на свой счёт в другой банк до 30 миллионов ₽ за раз.
Как дробление вкладов влияет на налог
С 2021 года в России введён налог на процентный доход по вкладам. Его взимают с суммы, превышающей максимальный размер ключевой ставки в предыдущем году, умноженный на 1 миллион ₽.
Разделение вкладов по разным банкам не поможет избежать налогообложения, так как налог рассчитывается исходя из общей суммы процентов по вкладам на имя одного и того же вкладчика, начисленных во всех банках.
Как считать, облагается ли вклад налогом, в зависимости от ключевой ставки
Допустим, вклад в 1 миллион ₽ размещён под 20% годовых. За год начисленные проценты составят:
1 миллион ₽ × 20% = 200 тысяч ₽.
Если максимальная ключевая ставка ЦБ за календарный год составляет 21%, тогда не облагаемый налогом минимум будет равен:
1 миллион ₽ × 21% = 210 тысяч ₽.
Это больше полученных доходов в 200 тысяч ₽, значит, налог платить не надо. Его потребовалось бы платить с суммы дохода выше 210 тысяч ₽.
Налог на вклады в 2025 году: что нужно знать вкладчикам
Сколько денег положить на вклад в ВТБ‚ чтобы жить на проценты в 2025 году
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной
