Добрый день, меня зовут Лев. Сам являясь ИП, изучаю как взять ипотеку, потому что платить другим людям за аренду мне надоело, хочу своё жилье
Сегодня рассмотрю ипотеку для ИП
По итогам 2021 года объем ипотечных кредитов для населения может превысить 5 трлн рублей. Их берут как физические лица, работающие по трудовым договорам, так и индивидуальные предприниматели. Но об ипотеке для ИП ходит много слухов: банки не одобряют, завышают процентные ставки, требуют увеличенный первоначальный взнос и так далее. До июля 2021 года предприниматели могли взять льготную ипотеку на новостройку под 6,5% теперь условия изменились. Разберемся, какие ИП могут взять ипотеку и что для этого нужно.
Виды ипотеки для предпринимателей
Ипотека - это кредит под залог недвижимости. Вы берёте у банка деньги, а в качестве залога оставляете квартиру, дом или земельный участок. Чаще всего ипотеку берут для покупки нового жилья, которое и становится объектом залога - его могут забрать при неуплате долгов
Банки считают, что ИП менее надёжен, чем физическое лицо с рудовым договором. Проблема предпринимателя в нестабильности доходов. С трудоустроенными гражданами всё просто - у них есть зарплата, которую можно подтвердить справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка
У ИП нет зарплаты, но есть доход, который подтвердить сложнее. Банки относятся к доходу ИП, как к временному явлению - сегодня есть, а завтра нет. Поэтому ипотечные условия для ИП гораздо менее привлекательны: ставка выше, срок кредитования меньше, а первоначальный взнос увеличен.
ИП может взять ипотеку двумя способами
Ипотека без подтверждения дохода ИП
Некоторые банки дают ипотеку без подтверждения дохода - ещё она называется "Ипотека по двум документам". Вам не придется собирать справки, приносить налоговые декларации и так далее. Достаточно паспорта и СНИЛС. После чего с менеджером банка вы заполните заявление на ипотеку.
У ипотеки без подтверждения дохода есть большой недостаток - высокий первоначальный взнос. Например, в "Сбербанке" первоначальный взнос без подтверждения дохода 50% от стоимости жилья, а в "Россельхозбанке" - 40%. При этом иногда увеличивается и процентная ставка.
Ипотека с подтверждением дохода ИП
Здесь всё сложнее, предпринимателю нужно подтвердить не только свой доход, но и его регулярность. Чтобы подтвердить дату регистрации, понадобится выписка из ЕГРИП и свидетельство. Для подтверждения доходов могут запросить выписки с расчетных счетов, договоры с контрагентами, налоговые декларации и т.п. В среднем, предприниматели собирают пакет из 15 документов.
Банк, в котором у вас открыт расчетный счёт, запросит меньше документов, так как имеет достаточно информации о вас и ваших оборотах. В этом банке также увеличиваются шансы на получение кредита.
Только что созданным ИП на ипотеку рассчитывать не стоит - банки могут посчитать их однодневками и не выдать кредит. А вот если вы работаете более 12 месяцев, шансы есть.
Требования к ИП для получения ипотеки
Для получения ипотеки ИП должен соответствовать следующим требованиям:
возраст от 20 до 65 лет - условия зависят от банка;
регистрация в качестве ИП не менее полугода;
хорошая кредитная история;
стабильный ежемесячный доход, который подтверждается документами.
Но у банков есть и "негласные" требования к предпринимателям, соответствие которым повышает шанс одобрения ипотеки:
- Налоговый режим - ОСНО или УСН "Доходы минус расходы". На этих режимах ИП ведёт учёт затрат, поэтому банку проще подсчитать реальную прибыльность и рентабельность бизнеса, чем на УСН "Доходы" или ПСН.
- Долгий срок работы ИП. Минимальный срок, с которым работают банки - 1 год. Некоторые заявляют 6 месяцев для ИП, у которых в этом банке открыт расчетный счёт или вклад
- Постоянный характер работы. "Сезонщиков" банки не любят, потому что они получают доход только часть года. Во время простоя такой предприниматель неплатежеспособен.
- Понятная ниша с высоким спросом. Банки чаще одобряют кредиты традиционным производственным и торговым организациям или категориям с высоким спросом. Так, юридической фирме получить ипотеку будет проще, чем курсам по изучению эльфийского языка из "Властелина колец".
- Размер компании. ПРедпринимателю с небольшим штатом получить ипотеку проще, чем ИП, который работает сам на себя. Чем крупнее бизнес, тем больше уверенность в его стабильности.
- Наличие имущества или банковского депозита. Хорошо, если у вас есть здание, земельный участок, машины, оборудование или просто деньги на депозите. Для банка это плюс, так как в случае неплатежеспособности можно продать имущество и погасить долг.
Получить ипотеку ИП проще в том банке, где у него открыт расчетный счет. Потому что сотрудники банка видят все доходы и расходы ИП, а значит более осведомлены о его платежеспособности, чем другие кредитные организации.
Какие документы нужны ИП для получения ипотеки
Перечень документов для ипотеки ИП с подтверждением дохода весомый:
- паспорт предпринимателя
- выписка из ЕГРИН
- ИНН
- декларация ИП из налоговой - это официальная информация о ваших доходах, расходах и прибыли;
- выписка с расчетного счёта в банке - по ней банк проанализирует ваши доходы и расходы, которые вы совершали;
- выписка с депозитных счетов - для банка это подтверждение того, что у вас
,,,,
