С 01.07.2022 года заработал проект Банка России «Знай своего клиента» в рамках антиотмывочного закона ФЗ №155. К сервису подключили все коммерческие финорганизации страны с целью оценки клиентов на предмет отмывания денежных средств. Все фирмы и ИП будут распределены по группам риска: чем это грозит предпринимателям и как избежать негативных последствий от нововведений?
ЧТО СОБОЙ ПРЕДСТАВЛЯЮТ ТРИ ГРУППЫ РИСКА?
Кредитные учреждения и Банк России распределят корпоративных клиентов по группам риска на:
- низкую («зеленую»);
- среднюю («желтую»);
- высокую («красную»).
Таким образом, новая система работает по принципу светофора. «Зеленые» — самые надежные клиенты, «желтые» — с минимальной долей сомнительных операций. Под контроль возьмут ИП и юрлица из «зеленой зоны», которые работают с клиентами из «желтой зоны». Если сотрудники финмониторинга обнаружат признаки сомнительных операций, это может послужить причиной отказа в проведении той или иной транзакции. «Красные» — «подозрительные» юрлица и ИП, на которые накладывают существенные ограничения. Такие компании созданы с целью выстраивания финансовых схем и проведения сомнительных транзакций.
Основной критерий отнесения юрлица или ИП к той или иной группе — риск подозрительных транзакций, то есть операций с имуществом и денежными средствами, связанные с легализацией преступных доходов. Официальная цель нововведений — борьба с терроризмом, незаконным отмыванием денег и выводом средств за рубеж.
Чтобы компании присвоили «красный» статус, нужно постараться (но ошибки и технические сбои исключить нельзя). Это возможно лишь при совокупности факторов, в том числе при:
- совершении систематических или крупных транзакциях, которые подпадают под понятие «необычной сделки» (перечень можно найти в Указании Банка России № 5599-У от 20.10.2020 года);
- многократном предотвращении подозрительных операций банком при отсутствии подтверждающих документов;
- совершении предпринимателем действий, препятствующих актуализации сведений о клиенте, полученных банком по факту идентификации.
Каждая финансовая организация определяет самостоятельно дополнительные критерии оценки добросовестности и благонадежности клиентов.
Обратите внимание! Новые правила касаются только ИП и юрлиц. Физлица, самозанятые и лица, занимающиеся частной практикой (адвокаты, нотариусы) в реестр ЗСК не будут включены. Им уровень риска никто не присваивает.
КАК БУДЕТ РАБОТАТЬ СИСТЕМА ОЦЕНКИ?
Банки обязаны передавать в Центробанк сведения о юрлицах и ИП (название или ФИО, ИНН). Отследить статус предпринимателя можно на платформе ЗСК («Знай своего клиента»). Ограничительные меры будут применяться, если ИП или юрлицо отнесено к высокорисковому: как регулятором, так и обслуживающим банком.
ЦБ РФ относит компании и предпринимателей к различным группам согласно определенным критериям, среди которых:
- время, прошедшее с момента внесения в ЕГРИП или ЕГРЮЛ;
- время, прошедшее с момента переименования или смены адреса;
- сумма уставного капитала и способ образования юрлица;
- наличие информации о деятельности фирмы или предпринимателя в общедоступных источниках;
- осуществление лицензируемой деятельности;
- нахождение на адресе регистрации других юрлиц;
- отсутствие постоянного исполнительного органа по адресу из ЕГРЮЛ;
- недостоверность данных о юрлице;
- возбуждение дела о банкротстве или предбанкротное состояние (процесс реорганизации, ликвидации).
Кроме того, регулятор оценивает количество государственных и муниципальных договоров, наличие сведений о фирме или ИП в реестре недобросовестных контрагентов, ведение деятельности с ИП и юрлицами, отнесенными к высокой группе риска. И это — лишь пункт 1.1 из Решения Совета директоров ЦБ РФ от 24.06.2022 года. Есть также критерии по оценке операций по банковским счетам, оценке учредителей и аффилированных лиц и так далее. Ознакомиться с документом можно на сайте Центробанка.
ЧТО НУЖНО СДЕЛАТЬ ДЛЯ РЕГИСТРАЦИИ ОНЛАЙН-КАСС В 2022 ГОДУ?
Если говорить простыми словами, то при распределении клиентов на группы ЦБ РФ учитывает вид деятельности компании, обороты по счетам, связь с третьими лицами, которые подозреваются в «серых» схемах, а также другие критерии.
Обратите внимание! По регламенту ЦБ РФ обслуживающий банк должен уведомить клиента о том, что ему присвоили «красный» статус в течение 5 рабочих дней со ссылкой на конкретные критерии. Также кредитная организация обязана сообщить о том, какие ограничительные меры будут применяться.
Но есть и плюс в нововведении. Предпринимателям, попавшим в «зеленую зону», будет проще взаимодействовать с банками, так как кредитные учреждения не смогут отказать им в проведении платежа или в открытии счета. Это позволит:
- снизить нагрузку на добросовестный бизнес;
- уменьшить количество дублирующих запросов от разных финорганизаций;
- сократить расходы бизнеса на комплаенс.
КАК УЗНАТЬ, КАКОГО ТЫ ЦВЕТА?
Информацию о том, какого вы цвета, можно будет посмотреть в личном кабинете сервиса «Знай своего клиента». Платформа ЗСК не интегрирована с банками, и является обособленным ресурсом.
Но на данный момент прямого доступа к ней у клиентов нет: при присвоении «красного» статуса об этом должен сообщить обслуживающий банк в пятидневный срок. По сути можно запросить открытую информацию в финансовой организации. Порядок предоставления данных не урегулирован на законодательном уровне: в каждом банке — свой регламент работы.
Стоит отметить, что по расчетам Банка России, недобросовестными будут признаны менее 1% (из них 0,3% — «желтых» и 0,7% — «красных»). Оставшиеся 99% будут отнесены к «зеленой зоне».
КАК БАНКИ БУДУТ РАБОТАТЬ С КЛИЕНТАМИ ИЗ КАЖДОЙ ГРУППЫ?
Если юридическому лицу или ИП присвоен «зеленый» статус, можно спать спокойно: никаких ограничений по транзакциям нет. Финорганизации не смогут отказать вам в переводе средств клиентам, отнесенным к низкому риску («зеленым»). Правда, ваш контрагент тоже должен быть признан низкорисковым: в противном случае операцию могут отклонить. Если у банка возникнут подозрения по поводу законности той или иной транзакции, он может прислать отказ в ее проведении и изменить группу риска клиента на следующий день.
Если банк отнесет фирму или ИП к средне- или высокорисковой(ому), то финорганизация вправе:
- отказать в создании нового счета или вклада;
- расторгнуть договор на обслуживание в случае принятия хотя бы двух решений об отказе за календарный год.
Если же клиент получил «красный» цвет, и степень риска по нему высокая, то финорганизация не будет:
- проводить операции по списанию денег со счета и другие транзакции;
- выдавать остаток средств со счета после расторжения договора;
- предоставлять доступ к электронным средствам платежа.
Даже если у клиента «красный» статус, он все еще может:
- оплачивать налоги и иные обязательные взносы;
- выплачивать зарплату наемным сотрудникам;
- перечислять выплаты с целью предоставления гарантий и компенсаций сотрудников (кроме затрат за наем помещения и командировочных расходов);
- погашать действующие кредиты;
- получать до 30 000 рублей в месяц в пересчете на каждого члена семьи, не имеющего своих источников дохода.
КОГДА БАНК МОЖЕТ ОТКАЗАТЬ ВАМ В ОТКРЫТИИ СЧЕТА?
Также можно использовать денежные средства на погашение расходов, связанных с ликвидацией юрлица и удовлетворением требований кредиторов.
КАК НЕ СТАТЬ КРАСНЫМ И ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ВСЕ-ТАКИ СТАЛИ?
Многих волнует, что будет с клиентами, отнесенными к «красной» группе? Заблокируют ли их? Ответ на этот вопрос прост: автоматически ничего не происходит. Банк оценивает не только сведения, полученные с платформы ЗСК, но и проводит дополнительную оценку. Только после внутрибанковской проверки возможно введение каких-либо ограничений.
Чтобы не стать «красным», необходимо следовать простым рекомендациям:
- иметь подтверждающие документы по всем операциям (каждая из них должна иметь конкретную цель);
- сотрудничать с добросовестными и проверенными контрагентами;
- соблюдать требования антиотмывочного законодательства;
- не совершать операции, которые могут показаться подозрительными;
Самое важное — проверять контрагентов. Не стоит связываться с фирмами-однодневками, чтобы не привлечь к себе ненужное внимание. Конечно, риск нарваться на недобросовестного партнера остается всегда: нужно быть внимательнее.
Компания может попасть в «красную» зону при следующих обстоятельствах:
- высокой оборачиваемости — если деньги только зачислили, и тут же переводят на другой счет с целью «обнала»;
- наличии задолженности по налогам;
- отсутствии налоговых отчислений со счета;
- отсутствии транзакций по текущим расходам — аренда, коммунальные платежи и так далее.
Имейте в виду: если вам присвоили «красный» статус необоснованно, вы вправе обратиться с жалобой в межведомственную комиссию ЦБ РФ. Предварительно нужно запросить в банке письменные объяснения причин блокировки.
После получения неудовлетворительного ответа от комиссии Центробанка все еще можно обжаловать решение в суде. У вас есть еще 6 месяцев с момента принятия окончательного решения. Если этого не сделать, то юрлицо или ИП могут исключить из реестра с 01.10.2022 года.
КЕЙСЫ ИЗ ПРАКТИКИ КОМПАНИЙ
С проблемой из-за применения закона 115-ФЗ уже сталкиваются многие предприниматели. Например, ООО ПИК обратилась в Арбитражный суд города Москвы с иском к Альфа-Банку, так как финорганизация ограничила доступ к услуге ДБО из-за признаков «сомнительных» операций. Даже после предоставления подтверждающих документов по «нестандартным операциям», сотрудники банка не сняли ограничения. ПИК потребовал признать подобные действия неправомерными и возобновить банковское обслуживание.
Арбитражный судья отметил, что банки не могут произвольно использовать права по ФЗ №115, если действия противоречат ст.845 ГК («Договор банковского счета»). Кредитное учреждение не может распоряжаться деньгами клиента самостоятельно, при осуществлении контроля транзакций не вправе исполнять обязанности фискального органа и действовать за пределами своей компетенции.
Для принятия решения банку недостаточно формальных признаков «сомнительности» операции. Такая позиция следует из решения суда. В итоге действия Альфа-Банка были признаны незаконными.
ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ МЕНЯ ЗАБЛОКИРОВАЛИ?
При блокировке той или иной операции или счета необходимо:
- Связаться с менеджером обслуживающего банка.
- Запросить перечень документов по операции.
- Уточнить причину отказа на основании информационного письма №ИН-014-12/16/1 от 12.09.2018 года.
Далее нужно собрать подтверждающие документы и подготовить заявление о снятии ограничений, дождаться разблокировки счета в течение 10 суток. Если этого не произойдет, то нужно вывести средства в другой банк в течение 45 дней (если это возможно) и подготовить обращение в конфликтную комиссию Центробанка. В первую очередь нужно попытаться решить вопрос в досудебном порядке. Следующая инстанция — суд. Здесь важно заручиться поддержкой юриста. После получения положительного решения счет будет разблокирован: можно подать еще одно заявление о возмещении судебных издержек.
Таким образом, подключение Центробанка к оценке рисков и создание платформы ЗСК позволит снизить процент необоснованных блокировок счетов за счет автоматизации системы контроля. При этом повысятся риски попадания в красную зону. Клиенты могут обжаловать решение банка в пятидневный срок, да и судьи уже сегодня встают на сторону предпринимателей. Недобросовестность организации или ИП еще нужно доказать — как показала практика, только формальных критериев «сомнительности» недостаточно.
Статья подготовлена специалистами компании «РосКо – Консалтинг и аудит» https://rosco.su/
