Где лучше хранить деньги — в лицензированном банке или стеклянной банке? Сколько можно заработать, просто вложив деньги в банк, и считается ли это пассивным доходом? Как выбрать вклад? Рассказываем.
Что такое вклад
Вклад, он же депозит — это банковский счёт, на котором физическое или юридическое лицо хранит деньги и получает с них процент. Раз в день, неделю или иной промежуток времени банк начисляет вкладчику заранее оговоренный процент от общей суммы, лежащей на счету. Эта прибыль, в отличие от любых других доходов физических лиц, с 2022 года не облагается налогом. Когда срок хранения вклада заканчивается, клиент банка забирает вложенные деньги вместе начисленными процентами или продолжает хранить их, получая новую прибыль.
Зачем нужны вклады
С чего вдруг банки платят кому-то деньги просто так?
Чтобы получить дополнительное финансирование для работы, банки могут:
- взять деньги в кредит у Центробанка под процент — ту самую ключевую ставку ЦБ, которая часто мелькает в новостях;
- взять деньги у своих клиентов — вкладчиков — под процент. Так и работают вклады.
В обеих ситуациях банк берёт деньги в кредит и должен заплатить процент за то, что пользуется ими. Только в первом случае он платит Центробанку, а во втором — вкладчику, который может быть обычным физическим лицом. В итоге все в плюсе: банк получил деньги на свои расходы, а клиент — свои проценты.
А сколько на этом может заработать клиент?
Зависит от суммы вклада и процентов. Но в любом случае важно понимать, что вклады — это не столько инструмент зарабатывания денег, сколько способ их надёжно хранить. О том, как получать со своих накоплений доход, читайте в нашей статье про акции и дивиденды.
Вклад защищает накопления от:
- кражи и физического уничтожения — наличные могут потеряться или сгореть в пожаре;
- трат. Потратить средства с обычного дебетового счёта проще, чем со вклада. Допустим, если вы вложили деньги в банк на 6 месяцев, вы можете забрать всю сумму или её часть раньше, но тогда не получите заявленный процент. Некоторых людей это останавливает от бездумных трат;
- инфляции, о которой мы расскажем поподробнее.
Со временем цена одних и тех же товаров и услуг увеличивается. Если вы родились в 90-е или раньше, то наверняка помните старые цены. К примеру, банка Coca-Cola в 2002-2005 годах стоила 10 рублей, а в 2021 — 50 рублей. На одну и ту же сумму со временем можно купить меньше товаров и услуг, деньги обесцениваются — это и называется инфляцией.
Если бы в 2010 году вы положили под матрас 10 000 рублей и спустя 12 лет их достали, на вид это были бы всё те же 10 000 рублей. Но купить на них вы бы смогли меньше, чем в 2010 году. Рост цен «съел» часть сбережений.
Вклады частично защищают от денежного обесценивания. Частично, потому что доходы по вкладам не всегда превышают процент инфляции. Разберём, как это работает.
Проценты по вкладам всегда меняются и зависят от ставки Центробанка. На момент написания этой статьи большинство крупных банков России предлагают примерно одинаковую ставку по вкладам — 6-8% годовых. Иногда по акции можно найти ставку 10-13%, но это скорее исключение из правил. А инфляция в России, по официальным данным Росстата, в 2022 году составила 11,41%, а в 2021 — 8,39%. Получается, что проценты по вкладам не всегда покрывают инфляцию полностью, но всё равно значительно помогают сохранить деньги.
Так что в итоге?
Вклады — это не инструмент приумножения финансовых активов, а способ их надёжно хранить. При этом вклады не защищают от инфляции на 100%, но отчасти покрывают убытки от обесценивания денег. Кроме того, они спасают средства от краж, физического уничтожения и трат. Поэтому если вы хотите сохранить или накопить деньги, лучше открыть вклад, нежели просто хранить всё в наличке или на дебетовом счету. Но если вам надо приумножить капитал, рекомендуем изучить другие способы заработка.
Какие бывают вклады
1. С разными датами выплаты процентов
Проценты, которые банки пишут в своей рекламе — это годовой процент от общей суммы вклада. То есть если вы положили в банк 100 000 рублей под 10% на год, к концу года вы получите 10 000 рублей процентов. Но выплачивать эти деньги могут с разной периодичностью — каждый день, неделю, месяц, квартал, полгода, год. К примеру, если вы выбрали ежемесячную выплату, каждый месяц на ваш счёт будет приходить по 1/12 от 10% вклада.
2. С разными сроками
Например, 3, 6, 12, 24 месяца или любой другой срок. Забрать деньги обратно в течение этого времени можно, но тогда вы не получите проценты. По истечении срока деньги можно забрать себе или продлить вклад — скорее всего, уже с другими условиями.
3. С капитализацией процентов и без неё
Капитализация — это когда сумма, с которой рассчитывается процент, берётся с учётом уже выплаченных процентов.
Допустим, вы положили в банк 300 000 рублей под 8% на год. Если вы выбрали вклад без капитализации, каждый месяц банк будет начислять на вашу дебетовую карту 1/12 от 8% суммы 300 000 — 2 000 рублей. В конце года вы получите 24 000 рублей процентов.
Если капитализация есть, в первый месяц вам начислят 2 000 рублей, а во второй — 1/12 от 8% суммы 302 000 рублей — 2 013 рублей, в третий — 1/12 от 8% суммы 304 013 — 2 026 рублей, и так далее. В конце года вы получите 24 900 рублей процентов. Разница не так велика, но чем больше сумма вклада и выше процент, тем более очевидна выгодна.
4. Рублёвые и валютные
Чем отличается накопительный счет от вклада
Накопительные счета — это разновидность вкладов. Главные отличия:
- срок — у вкладов он есть, а у накопительных счетов нет;
- процент — годовой процент по накопительным счетам обычно ниже, чем по вкладам;
- пополнение и досрочное изъятие денег. В случае со вкладом оно возможно, но всегда есть условия — к примеру, минимальная сумма изъятия или определённые сроки. Кроме того, если выводить средства со вклада досрочно, произойдёт перерасчёт процентов — сумма спишется с доходной процентной части. А с накопительного счёта переводить деньги на дебетовую карту можно в любой момент без потери процентов. На пополнение счёта ограничений тоже нет.
Банки могут называть накопительные счета по-разному — например, «цель», «копилка» или «сбор денег». Проценты тоже отличаются — зачастую для клиентов с подпиской или премиальных пользователей ставки выше. Поэтому важно читать подробные условия по каждому конкретному банковскому продукту.
Как выбрать наиболее выгодный вклад
1. Посчитайте реальную прибыль с помощью онлайн-калькулятора доходности вкладов и выберите наиболее выгодное предложение.
2. Внимательно изучите условия вклада и подумайте, подходят ли они вам. Для этого нужно ответить на несколько вопросов:
- Для чего я делаю этот вклад — коплю на что-то конкретное или просто собираю финансовую подушку безопасности?
От этого будет зависеть срок вклада и наиболее выгодные проценты. К примеру, если вас интересует долгосрочное вложение, вам 30 и вы хотите начать копить на старость, — вместо вклада имеет смысл рассмотреть государственные облигации.
- Планирую ли я пополнять вклад?
Если да — проверьте, чтобы такая опция была доступна.
- Могут ли эти деньги понадобиться мне раньше, чем закончится срок хранения вклада?
Если да — убедитесь, что по условиям вклада деньги можно изъять досрочно, и что вы при этом не потеряете свою выгоду.
3. Обратите внимание на дополнительные преимущества
У многих банков есть программы лояльности для клиентов. Например, если вы храните на счетах Тинькофф 3 млн рублей, вы можете бесплатно пользоваться премиальным сервисом:
- повышенные ставки по вкладам и накопительным счетам,
- повышенный кэшбек,
- бонусы в сервисах Тинькофф,
- бесплатная мобильная связь,
- бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов России,
- страховки в поездках по России и миру,
- инвестиционные консультации.
Так что если вы собираетесь вложить крупную сумму, сравните предложения от нескольких банков — возможно, кто-то из них предложит более выгодные условия бесплатного обслуживания и премиального сервиса.
Безопасно ли вкладывать деньги в банк
Мы уже выяснили, что с наличными деньгами может произойти всякое — кража, потеря, пожар. А вдруг банк обанкротится или окажется мошенническим? Разберём все риски.
1. Банк обанкротится
Вклады и накопительные счета во всех банках, участвующих в государственной программе по страхованию вкладов, по умолчанию застрахованы. Если банк вдруг объявит дефолт, то есть обанкротится, Агентство по страхованию вкладов выплатит вкладчикам компенсацию. В одном банке можно получить максимум 1 400 000 рублей. Поэтому если вы хотите минимизировать риски, можно положить деньги в несколько банков так, чтобы сумма всех вкладов и накопительных счетов в каждом составляла не более 1 400 000 рублей. Тогда вы гарантированно получите все свои деньги назад.
2.Банк по какой-то причине не вернёт деньги
Банк обязан отдать своему клиенту полную сумму вклада и доход с него в определённую дату. В противном случае вкладчик имеет право пожаловаться в Центробанк и получить свои деньги через суд.
3. Банк окажется недобросовестным
Недобросовестные банки не «живут» долго — они банкротятся или лишаются банковской лицензии после жалоб и судебных разбирательств. Если у банка есть лицензия — значит, ему можно доверять.
