Программы детского страхования бывают разные. Как выбирать страховку для ребенка и в каких случаях она нужна, рассказывает Юлия Чамова, эксперт по страхованию группы «СОГАЗ» и других компаний.
Страхование от несчастного случая
Компенсирует расходы на лечение и реабилитацию, если с ребенком произошел несчастный случай — он получил перелом или ушиб внутренних органов из-за аварии. К несчастным случаям относят и спортивные травмы. Например, Страховка Дети спорт от партнера Газпромбанка позволяет получить компенсацию, если ребенок травмировался во время тренировок, соревнований в России или другой стране.
Таблицу размеров страховых выплат указывают в приложении к договору страхования. В ней прописано, какой процент от страховой суммы можно получить, если наступит тот или иной риск. Например, родители оформили полис Дети спорт за 6 300 ₽ на страховую сумму 300 000 ₽. Если ребенок сломал плечевой сустав, то страховая компания выплатит не меньше 15% от страховой суммы, то есть не меньше 45 000 ₽.
Как работает страховка от несчастного случая
Когда возникает страховой случай, допустим, перелом лучевой кости, родители должны зафиксировать его у врача. Специалист выдаст справку или заключение-выписку, которое надо передать в страховую компанию вместе с заявлением на выплату любым удобным способом. После этого страховая переведет указанную в договоре сумму на счет, реквизиты которого есть в заявлении на выплату.
Что учесть, когда оформляете страховку:
- Полис нельзя приобрести, если у ребенка тяжелое заболевание, например ДЦП или онкология. Каждая компания прописывает ограничения в правилах страхования по риску «Серьезное опасное заболевание».
- Стоимость полиса может быть фиксированной или зависеть от нескольких факторов — возраста, количества и степени рисков, срока действия договора, страховой суммы.
- Минимальный срок договора — год. Но можно оформить страховку на несколько дней, если ребенок едет в путешествие или детский лагерь.
- Страховка может действовать по России и всему миру. Обычно эта особенность зависит от страховой суммы: если она не превышает 100 000 ₽, то покрывает несчастные случаи по РФ. Страховка от 300 000 ₽ может покрывать поездки по всему миру.
В программах Газпромбанка покрытие не зависит от страховой суммы. Если ребенка госпитализируют в европейской стране, то родители смогут компенсировать часть или все расходы на лечение.
Чтобы детская страховка оказалась максимально полезным и выгодным вложением, оцените, какие дополнительные сервисы она включает. Например, в программу «Страхование детей» от партнера Газпромбанка ООО «Ренессанс Жизнь» входит услуга «Детский консьерж». Для вас соберут список секций и кружков в нужном районе. Если ребенок не знает, чем хочет заниматься, профессиональный психолог пообщается с ним и подскажет, в какой области у вашего сына или дочери есть способности.
Накопительное страхование жизни
Позволяет одновременно застраховать жизнь ребенка и накопить нужную сумму, например к его совершеннолетию. Полис работает как банковский вклад, но с меньшей доходностью: родители регулярно вносят на счет средства, а страховая увеличивает их на определенный процент. Он зависит от того, куда компания решит вложить деньги клиента.
Оформить полис можно на любой срок, пока дочери или сыну не исполнится 25 лет. Пока действует договор, жизнь и здоровье ребенка застрахованы.
Юлия Чамова, эксперт в страховании
Сумма, которую родители хотят накопить для ребенка, не уменьшается, даже если были страховые выплаты в результате несчастных случаев. Например, он несколько раз попадал в больницу с переломами. Страховая выплатила по каждому случаю независимую определенную сумму. Несмотря на это, накопительная часть по страховке не изменится. Если в договоре указано 3 млн ₽, то столько компания и должна будет выплатить, когда закончится срок действия страхового полиса.
Как работает накопительное страхование жизни
Накопительная часть формируется из родительских взносов. Как часто ее пополнять и на сколько — они решают сами. Например, родители хотят накопить 1 млн ₽ к совершеннолетию ребенка, которому сейчас 8 лет. Значит, каждый год им нужно вносить по 100 000 ₽. Можно сделать это за один раз или разделить сумму и вносить ее по частям каждый месяц или квартал.
Деньги по полису можно получить в двух случаях:
- Закончился срок договора. Ребенок или выгодополучатель, если дочь или сын маленькие, получает все деньги, которые были внесены на счет.
- Наступил страховой случай, например ребенка госпитализировали с переломом. Страховая выплатит сумму согласно договору. Надо подать заявление на выплату и документы, которые подтверждают наступление страхового случая.
Добровольное медицинское страхование
У каждого ребенка есть полис обязательного медицинского страхования, или ОМС. Он нужен, чтобы обращаться за медицинской помощью в городскую поликлинику или больницу. Услуги по ОМС ребенок получает бесплатно, но их выбор ограничен.
Чтобы получить доступ к широкому списку медуслуг, оформляют добровольное медицинское страхование, или ДМС. Полис платный, но родители могут выбрать для ребенка конкретную клинику и проходить все необходимые обследования в комфортное время и без очередей. Например, если дети часто болеют и нужно постоянно наблюдать за их здоровьем, ДМС экономит время и силы родителей.
Страховые компании предлагают различные сервисы, которые можно включать в ДМС, например:
- помощь на дому — врач осмотрит ребенка и назначит лечение, а медсестра возьмет анализы, если это необходимо;
- услуги телемедицины — возможность получать медицинские услуги дистанционно, например проконсультироваться с педиатром через видеосвязь;
- стоматология — в зависимости от условий в эту программу может входить диагностика зубных заболеваний, лечение кариеса и другие услуги;
- вакцинация — родители смогут выбрать вакцину, которую хотят поставить ребенку, и обследовать его перед каждой прививкой.
Можно купить полис только на ребенка или оформить семейный вариант, когда страховкой будут пользоваться все члены семьи.
Что важно учесть, когда выбираете страховку для ребенка
Отталкивайтесь от потребностей и особенностей ребенка. Если он подвижный и активный, не боится самых высоких горок на детской площадке, то есть смысл оформить страховку от несчастного случая. Этот полис подойдет и тем, кто занимается спортом, часто путешествует с родителями и любит отдыхать на природе.
Если не хотите стоять в очередях на прием к педиатру и ждать неделями приема к узким специалистам, выбирайте ДМС. Эта страховка полезна и в путешествиях, если в пакет включена телемедицина. Проконсультироваться с врачом можно будет из любой точки мира, где есть интернет.
Чтобы создать для ребенка финансовую подушку к окончанию вуза, накопить ему на квартиру или машину, можно оформить накопительное страхование.
Когда выбираете страховую программу, внимательно читайте договор. Проверьте страховую сумму, риски и условия, которые предлагает компания. Например, что будет, если не вовремя оплатить взнос, или в какой срок можно обратиться за выплатой, если наступит страховой случай. Ответы на эти и другие вопросы стоит заранее узнавать у страхового агента.
Банк ГПБ (АО). Ген. лицензия Банка России №354.
