У каждого третьего россиянина есть кредит, у каждого девятого — два и более займов, сообщает доклад Банка России. Среди них и те, кто взял кредит на погашение других кредитов. При этом в марте 2022 года количество займов с просрочкой 30-59 дней составило почти 135 000.
Небрежное обращение с личными финансами может сыграть злую шутку и погрузить в долговую яму. Особенно страдают любители импульсивных покупок, которые при оформлении нового кредита или рассрочки рассчитывают ужаться в тратах и стабильно вносить ежемесячные платежи.
Увольнение, внезапное снижение доходов, потеря трудоспособности, крупные непредвиденные траты — от этого не застрахован никто. При том становится мучительно больно от звонков банковских сотрудников, вопрошающих о просроченном платеже по ипотеке.
Одно из неверных решений в такой ситуации — взять займ для погашения просроченных кредитов в микрофинансовой организации для внесения ежемесячного платежа в надежде вскоре решить временные проблемы с доходами и встать на ноги. Но это лишь усугубляет положение: долги множатся, а проценты по микрозаймам идут по 1% в день, то есть 365% годовых. Так, поспешно взятый долг в 30 тысяч за три месяца может превратиться в 75 тысяч.
Давайте разберём, что делать, если ближайшие платежи по кредитам оказались неподъёмными или долги уже накопились, и как правильно закрыть кредит, чтобы не остаться в долгах.
Первым делом проведите ревизию своих финансов. Распишите, сколько и на что тратите ежемесячно, и какие расходы можно ужать. Так поймёте, сколько сможете отдавать на закрытие долгов ежемесячно с текущим уровнем доходов.
Затем есть несколько вариантов облегчить своё бремя.
1. Договориться с кредитором
Если вы ранее регулярно вносили платежи, но что-то пошло не так, можно попросить банк о реструктуризации: снизить процентную ставку для уменьшения ежемесячного платежа.
Обратитесь в банк, объясните, почему возникли проблемы с выплатами, и откуда собираетесь брать деньги для погашения долга в будущем. В случае отказа аккуратно пригрозите, что перекредитуетесь в другом банке. Есть вероятность, что кредитор пойдёт навстречу дорогому клиенту и смягчит долговые оковы. Для банка это выгодно: не нужно насылать коллекторов или подавать в суд.
2. Кредитные каникулы
Вариант подойдёт, когда нужно взять передышку в случае резкой потери заработка. По новому закону, если ваш официальный доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год, можно получить отсрочку по выплате кредита до 6 месяцев. При этом кредит должен быть получен до 1 марта 2022 года.
Возможность открыта до 30 сентября 2022 года и распространяется на займы, начальная сумма которых не превышает:
- По ипотеке — 3 млн ₽
- По автокредитам — 700 тыс. ₽,
- По потребительским кредитам — 300 тыс. ₽,
- По кредитным картам — 100 тыс. ₽.
3. Кредит на закрытие кредита в другом банке
Можно оформить потребительский кредит на погашение долгов по кредитам, оформленным в нескольких организациях, когда общая сумма обязательств не очень велика. Но далеко не каждый готов выдавать деньги неблагонадёжному заёмщику с множеством просрочек. Поэтому, чтобы оправдать риск, банк взвинтит ставку. Так что вариант подойдёт, если общая сумма долгов не так велика, чтобы рассчитывать на рефинансирование, и вы уверены, что деньги появятся и сможете вносить ежемесячным платёж по новым условиям. Так или иначе, гарантии в обретении стабильно высокого заработка нет ни у одного должника, поэтому прибегать к потребительскому кредиту нужно в редких случаях.
4. Рефинансирование
Можно объединить все имеющиеся долги в одном банке, заключив новый кредит на закрытие других кредитов. Новые условия предполагают меньшую ставку и ежемесячный платёж, но увеличится срок займа.
Рефинансирование не всегда может быть выгодным. Рассматривать программу стоит, если новая ставка будет на 1-2% ниже ставок по текущим долгам. Особенно привлекательным рефинансирование видится тем, кто брал кредит, когда ключевая ставка Центробанка была выше нынешней. Часто таким образом в качестве рефинансирования берут кредит на закрытие ипотеки. В расчёты выгоды также стоит заложить расходы на страхование нового кредита и оценку имущества при наличии залога в условиях.
Таким образом, чем больше снизится ставка, ежемесячный платёж, чем больше оставшаяся сумма кредита, тем больше выиграете от рефинансирования.
Стоит учесть, что в состоянии долговой ямы меньшее значение имеет выгода от снижения ставки или общей суммы займа при перекредитовании. Необходимо оптимальное решение с минимальным ежемесячным платежом, чтобы была возможность регулярно осуществлять выплаты, пусть и в режиме жёсткой экономии.
Как правильно закрыть кредит, чтобы не остаться в долгах?
Что следует учесть, когда новым займом закрываете старый долг.
- При досрочном закрытии кредита подавайте заявление в банк заранее, за 30 дней или больше, если того требует ваш договор.
- Проверьте правильность расчётов. Для полного погашения долга, сумма должна учитывать ту дату, в которую вы хотите закрыть кредит.
- После уплаты по кредиту запросите в банке справку о закрытии займа и кредитного счёта. Иначе банк может забыть закрыть счёт и придётся платить за обслуживание.
- При закрытии ипотеки не забудьте снять обременение: для этого возьмите в банке справку о закрытии ипотеки, погашенную закладную на недвижимость и обратитесь в МФЦ.
Сегодня мы разобрали, что делать с неподъёмными кредитами. Если остались вопросы, обратитесь к финансовому советнику компании PrоСоветник. Составим личный финансовый план, определим посильный ежемесячный платёж, подберём подходящее решение по оптимизации кредитов и дадим пошаговый алгоритм по выходу из долговой ямы.
Записаться на консультацию: https://is.gd/NLKT8G
Автор статьи: Владимир Толгский
Независимый финансовый советник компании ProСоветник
#просоветник #кредиты2022 #финансоваяграмотность #финансы
