Я о пенсии начал задумываться в 2007 году, когда мне было 28 лет. Тогда началась шумиха по поводу негосударственных пенсионных фондов, ПИФов и пенсионных программ. Я даже самостоятельно начат откладывать по одной из них денежные средства, а в 2010 году, пришло осознание, что государственные нововведения не работают так, как должны. Но это не остановило меня. Сейчас у меня есть четкая цель, четкая сумма которую я хочу получать на пенсии и есть четное понимание, как достичь этой цели со всеми необходимыми цифрами.
Многие слышали о правиле 4%. Впервые об этом правиле заговорил Уильям Бенгем профессор университета Trinity.
О чем гласит это правило?
При стандартном портфеле в котором, соотношения акций и облигация 60/40 - 4 % это тот процент который можно изымать из портфеля без нанесения ему ущерба. Более большая сумма в %-ом соотношении увеличит риск уменьшения вашего портфеля с дальнейшим его истощением. Есть много нюансов и тонкостей, кому интересно: информации очень много, ее легко найти в интернете.
Грубо говоря – 4% это та сумма от капитала, на которую можно жить.
Понятие “суммы на которую можно жить” у всех разное, но вполне подающееся расчету. Допустим, Вас устроит сумма дополнительного дохода (назовем это так) в 60 000 рублей в месяц. Сумма в год составит 720 000 рублей. Если это 4% от капитала, то сумма капитала должна составлять не менее 18 миллионов рублей.
Каждый может самостоятельно рассчитать необходимую ему сумму капитала по своим потребностям.
Я уже вижу ряд вопросов:
1) Откуда взять эти деньги?
2) Сумма такого капитала может быть более доходной, чем 4%?
3) Это бесполезно, до пенсии все сгорит?
4) Нужно много денег для начала инвестирования?
1) Откуда взять деньги?
Если Вы молод, смел и весел – шутка! Если возраст позволяет зарабатывать деньги, то откладывайте от 10 % себе на банковский, брокерский счета. Не забывайте изучать финансовые инструменты и читать необходимую литературу. Финансовый навык нужно нарабатывать, а мир финансов настолько огромен, что всегда узнаешь что-то новое.
Читая финансовую литературу, личный опыт людей, автобиографии, отчетности компаний, вы будете развиваться не только в финансовом плане. В книгах очень много личного опыта, психологии, менеджмента, маркетинга, идей и очень много всего. Я например с большим удовольствием прочитал книги Бенджамина Франклина и нашел там основы того, что мы называем коммерцией, планированием, тайм менеджментом, маркетингом и управлением.
Помимо заработка, есть другие источники получения капитала. Я был удивлен тем, что моя коллекция вкладышей от жвачки Доннальд стоит в районе 16 000 рублей. То, что лежит на полке уже столько лет, имеет ценность.
Мой сосед по загородному дому после смерти своих бабушки и дедушки сводит концы с концами, при этом у него дом завален антикварной мебелью 18-19 веков.
Есть пенсионеры которые влекут довольно скромный и даже нищий образ жизни, при этом владеют 2-х или 3-х комнатной квартирой в центре города, и не желая покидать свой ареал обитания, при этом поменяв недвижимость они бы могли решить часть своих финансовых проблем.
Так же есть хорошие знакомые, которые любят погонять на мотоцикле, имеющие отдельный гараж и личный автомобиль, и желающие купить себе отдельную квартиру, при этом не желающие ничего менять в своей жизни.
Я никого не осуждаю, у каждого своя жизнь и свои интересы, но у каждого есть накопления, и чаще всего они не в деньгах а в вещах, недвижимости, в том, что можно превратить в капитал с которого можно получать доход. Подумайте над этим.
2) Сумма такого капитала может быть более доходной, чем 4%?
Да, я с Вами полностью согласен, но 4% это не доходность вашего капитала, это тот процент который вы можете из него изъять. Доходность капитала может быть и 5% и 50%. Также не забываем о том, что правило 4% ближе к консервативной стратегии, как писал ранее в своих постах, для агрессивной и рискованной торговли заводите отдельный счет и рискуйте там, но не трогайте инвестиционную часть. Еще раз напомню, что по правилу 4% есть много материалов, которые нужно изучить, даже тем, кто не собирается ее применять, это может побудить Вас пересмотреть какие-то инвестиционные стратегии и расширить Ваш кругозор в плане инвестиций.
Если для Вас акции слишком рискованны, никто не запрещает инвестировать в облигации, драг металлы или любимую всем недвижимость. Но даже при инвестировании в недвижимость есть много подводных камней. Например только 8% арендодателей делают фотофиксацию объекта и прикладываю ее, как приложение к договору аренды. До 20% арендодателей страхуют недвижимость от рисков при сдаче квартиры, из них 3% затраты на страхование перекладывают на арендатора.
Только 30% при тех кто задумываются начать инвестировать в недвижимость приходят к тому, что инвестиции в коммерческую недвижимость боле выгодны, оставшиеся пытаются идти по пути Кийосаки который описывает рынок США.
Я не пытаюсь кого-то учить, хочу чтобы вы задумались
3) Это бесполезно, до пенсии все сгорит?
Очень популярный аргумент для оправдания своей нищеты. Можно добавить сюда, что в правительстве сидят воры, они не платят пенсию народу и повышают стоимость макарон и сахара.
Если серьезно, то есть такое понятие как диверсификация, когда вы минимизируете риски инвестируя в разных эмитентов, в разные отрасли, в экономики разных стран.
Сейчас мир стал ближе, можно инвестировать в золото на американском или европейских рынках (пишу как пример) в нефтянку на российском рынке и в недвижимость Китая. Инструментов очень много, и никто не запрещает минимизировать Ваши риски. Изучайте финансовые инструменты и финансовые возможности.
4) Нужно много денег для начала инвестирования?
Богатые люди не те, кто много зарабатывает, а те у кого много денег и знаний. Даже в 30 лет инвестируя по 300 долларов США к 65 годам вы будете обладать суммой в 126 000 долларов, а если к этому прибавить 8% годовых то сумма увеличится до 671 тысячи. Не нравятся доллары, инвестируйте эквивалентную этой сумме в юанях, или 300 долларов разделите на 3 и каждую третью часть инвестируйте в финансовые инструменты разных валют. Даже если Ваш капитал будет меньше указанного в статье, разве это не поможет Вам?
Нужны ли большие суммы для начала? Нет, более важно постоянство. Акции ММК например стоят сейчас 265 рублей за 10 штук. Что мешает Вам отказаться от утреннего кофе с пирожком и купить акции этой или другой компании?
В заключение, еще раз скажу, что никого ни к чему не принуждаю, но если данная статья даже даст повод задуматься, это уже будет хорошо.
Если понравилась статья, ставьте лайк и подписывайтесь, буду делится с Вами своими мыслями и результатами своего инвестиционного портфеля.
Развивайтесь и удачных Вам инвестиций!
