В прошлом году до меня стало доходить, что приятнее отправлять на досрочное погашение бонусные деньги. Они не достаются потом и кровью, а начисляются каждый месяц. В моем случае это кэшбек от банка, проценты по накопительному счету и на остаток по карте. В статье разберем насколько такой подход эффективен.
Так-с, ну давайте считать.
Начал все это дело практиковать в июне. Ну как начал. Дошло, что так можно.
Начисления по процентам по месяцам разбиваются так:
Теперь нанесем на график данные по кэшбеку:
Взглянем под честным углом. Есть плата за обслуживание карты. При выполнении определенных условий ее не списывают. Конечно, ее стоит учитывать, чтобы посчитать прям чистую прибыль от бонусов. Только у нас речь идет про досрочку, а плата за карту не такая большая, входит в ежемесячные расходы.
Просуммируем кэшбек и проценты:
Сейчас посчитаем долю этих начислений в досрочных платежах. Для этого воспользуемся интегральной суммой и выразим с помощью итоговой величины досрочки за период с 06.2021 по 06.2022.
То есть, получается что 12 месяцев такой практики дали 3.30% от общей суммы досрочных погашений. В абсолютном значении получилось чуть больше половины ежемесячного платежа (на момент старта практики 17 194₽). В пересчете на досрочку ~1.5 месяца к сокращению срока.
Эффективно ли?
Вкратце: да.
Вдлинце: дело в том, что для этих 3.30% не прикладывалось дополнительного времени и усилий, при регулярном повторении результат приносится. Пусть и на низких оборотах. Погашение ипотеки это как раз история про влияние малых чисел на большое тело долга.
Можно ли как-то улучшить? Думаю, да. Почему бы не скидывать кэшбек да проценты на отдельный накопительный счет с адекватной ставкой. Продержать, скажем, до декабря и внести все в финальную досрочку года.
Читайте в тему:
Да пребудет с вами вычет!