История нашего клиента, которой мы делимся с вами:
Я давно вынашивал мысли об ипотеке, но получить ее на приемлемых условиях мешали просрочки по старым кредитам. Расскажу, как за короткий срок мне удалось победить собственную финансовую необязательность и даже купить новую квартиру.
Отказ в кредите
Когда у меня сломалась стиральная машина, свободных денег на новую, как назло, не оказалось. Поэтому я отправился за кредитом в надежде, что месяца за три (ну, максимум за полгода) все отдам.
Решил подать заявки сразу в три банка, чтобы уж наверняка, и… везде получил отказ. Обычно банки не обязаны объяснять, почему отказывают в кредите. Но в одном из них мне посоветовали проверить свою кредитную историю.
Я последовал совету и убедился, что все мои прежние просрочки, о которых сам уже забыл, записаны и подсчитаны. А в итоге персональный кредитный рейтинг составляет чуть меньше 300 баллов – при том, что максимальный уровень 1000, а в среднем получатели потребкредитов имеют 350 баллов (по крайней мере, так говорят в НБКИ).
Я стал выяснять, что к чему и узнал массу любопытных вещей.
- Во-первых, у меня оказалось три просроченных платежа по давнему потребительскому кредиту.
- Во-вторых, мой рейтинг портили постоянные несоблюдения грейс-периода по кредитной карте. Я не привык особо следить за временем и часто возвращал деньги на кредитку через 3-5 дней после крайней даты. В деньгах переплата была небольшая, поэтому она меня не беспокоила. Но несвоевременные платежи оставались в кредитной истории, ухудшая ее качество и снижая рейтинг.
В итоге только отказ в кредите повернул мои мозги в правильном направлении.
Как мне повысить кредитный рейтинг?
Итак, я выяснил, что Персональный кредитный рейтинг понижают просрочки по кредитам и займам: чем чаще вы несвоевременно погашаете платежи, тем ниже рейтинг. Тут и сказались мои просрочки по старому потребительскому кредиту и по кредитке. Кроме того, баллы уменьшает большое количество заявок на кредит, поданное в несколько банков одновременно или за очень короткий срок. То есть когда я подал заявку на кредит сразу в три банка – совершил еще одну ошибку.
Но мне важнее было понять, что повышает рейтинг и как это сделать.
Оказалось, что самое главное здесь – вовремя платить по всем кредитам и займам, а также не забывать возвращать деньги на кредитную карту до истечения льготного периода.
- Хорошо повышают рейтинг потребительские кредиты (так как они самые короткие) и активное использование кредитной карты.
- Также увеличивает баллы кредитный стаж: чем больше лет вы берете и своевременно гасите кредиты, тем выше рейтинг.
- Еще один «повышающий» параметр – разнообразие типов кредитов, которые вы погашали. Если были ипотека, автокредит, потребительские кредиты и вы без просрочек пользуетесь кредитной картой - рейтинг будет выше, чем, например, просто ипотека на совокупную сумму. Но до ипотеки мне тогда было еще далеко.
Зарплата у меня была достаточно высокая (я работаю в офисе крупного металлургического холдинга), так что «стиралку» я чуть позже купил на свои. Но оформил себе новую кредитную карту и начал активно ее пользовать, взяв за главное правило не допускать выхода из грейс-периода.
Рейтинг начал расти – сначала медленно, потом быстрее. Света, жена моя, была против новых кредитов, говоря, что жить надо по средствам. Но я был нацелен на исправление кредитной истории, потому что не хотел лишаться возможности брать кредиты (в первую очередь ипотечные). Тем более, что позитивный эффект был налицо – рейтинг тогда уже превышал 400 баллов.
Хорошая динамика стала особенна заметна, когда мне увеличили кредитный лимит по карте до 300 тыс. рублей и я купил в кредит новый «Solaris». Успел как раз перед повышением цен – а кредитный рейтинг начал расти с каждым новым платежом.
Что учитывается при расчете Персонального кредитного рейтинга
ПКР - это показатель способности человека обслуживать кредит в банке, выраженный в баллах. При расчете рейтинга учитывается, как часто вы брали кредиты, как платили по ним и степень вашей кредитной нагрузки - сколько активных кредитов у вас прямо сейчас. Каждой записи в кредитной истории присваивается определенный балл.
Чем выше Персональный кредитный рейтинг- тем больше шансов не просто получить кредит, но еще и на более выгодных условиях: на больший срок, на более крупную сумму, по более низкой ставке.
Как я получил ипотечный кредит и что понял?
Конечно, в итоге восстановление кредитного рейтинга заняло гораздо больше времени, чем я представлял вначале. Взять стиральную машину в кредит я пытался еще до пандемии, а машину купил только в середине 2021 года. За это время рейтинг вырос больше чем вдвое – до 648 баллов. Но главная цель была – ипотека. И, кстати, я понял, что это уже не мечта, а достижимая реальность, только спустя год после начала работы с рейтингом.
Когда своими глазами увидел рост и поверил, что у меня все получится.
Банк называть не буду – меня предупредили, что никаких названий в тексте быть не должно. Но что в данном случае важнее - у меня не попросили никаких дополнительных поручителей и залогов, а лимит предложили больше запрошенного. Правда, жена выступила созаемщиком, хоть и выступала категорически против всех кредитов, но мой прогресс ее, кажется, убедил (а еще больше убедила купленная машина – она уже хочет сдать на права).
Сильно помогло и то, что к моменту оформления ипотеки у нас родился долгожданный наследник. В итоге мы попали под действие госпрограммы «Семейная ипотека» со ставкой до 4% годовых. Но по вопросам нашего менеджера, которая оформляла кредит, я понял, что кредитная история сыграла очень большую роль в одобрении – она даже ее похвалила.
В итоге дом наш скоро будет сдан, а мы пока ищем хороших строителей-ремонтников. И скорее всего, опять придется брать кредит, зарплата позволяет.
То, что за последние два года у меня не было ни одной просрочки по кредитам – это, я считаю, целиком заслуга персонального кредитного рейтинга. Если бы я за ним не следил, то не имел бы нужного стимула соблюдать финансовую дисциплину. А с ПКР даже спортивный азарт появился.
Жаль только, что поздно пришло ко мне понимание и я много глупостей допустил, когда брал первые кредиты. Зато теперь имею чувство уверенности и даже силы от своих кредитных возможностей. И психологически это больше, чем и машина, и даже квартира.
АО «НБКИ» содействие в подборе финансовых услуг/организаций
