В первой половине 2022 года ставки по ипотеке менялись несколько раз. Сейчас ставки снижаются и на программы с госучастием и на собственные программы банков. Смягчаются условия выдачи ипотеки. Все больше программ получает распространение на ИЖС.
Из Доклада Государственного Совета РФ «О стратегии развития строительной отрасли и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации до 2030 года с прогнозом на период до 2035 года»: «На этот сегмент (ИЖС) сейчас приходится около половины годового ввода жилья, но его потенциал раскрыт лишь частично. Согласно опросу ВЦИОМ, в собственном доме хотели бы жить более 45 млн семей в России — 73% от общего числа домохозяйств. Ежегодно у нас строится около 250−300 тыс. индивидуальных домов.»
В нашей стране спрос на ИЖС большой. Не у всех хватает средств, чтобы за строительный сезон построить дом, теплый контур, как минимум. С кредитной поддержкой можно позволить себе больше — построить не летний домик, а дом круглогодичного проживания и так, чтобы всем хватило места. Когда появляются деньги на строительство, то и сами дома становятся более качественными.
Многие заказчики не покупают готовые дома, предпочитают строить «с нуля» с учетом индивидуальных пожеланий к размерам, планировкам, материалам, коммуникациям, оборудованию и системам дома. Чтобы понимать, что там внутри, как и из чего это все сделано. Потому что готовый дом — это кот в мешке. Люди хотят построить дом для себя, а не подстраиваться под готовый дом.
8 преимуществ ипотеки ИЖС
- Постройте дом и живите на природе — не надо откладывать и бесконечно копить.
- Позвольте себе больше: площадь дома, площадь участка, более удобное местоположение.
- Выберите типовой проект или постройте дом по индивидуальному проекту.
- Постройте дом сами, без договора подряда. Доверьте строительство дома аккредитованным подрядчикам. Или купите готовый дом.
- Оплатите строительные услуги полностью и в срок. Банк выполнит финансовые обязательства перед подрядчиком.
- Банки, которые участвуют в ипотечных программах с госучастием проверяет ЦБ РФ — это гарантирует надежность кредитора.
- Сохранение денежных средств — лучше, чем на депозите с учетом инфляции.
- Собственная финансовая дисциплина, как дополнительный бонус.
Изучаем варианты и условия ипотеки ИЖС с госучастием
Ипотека ижс — это кредит, который выдает банк на приобретение участка земли и строительства на нем дома, на приобретение участка с домом, на строительство дома на своем участке при помощи подрядчика или самостоятельно — хозспособом. Цель кредита — это то, что объединяет все программы ипотеки ИЖС, но в каждой есть особенности.
Ипотечные программы с госучастием — это более выгодная ставка, потому что государство выделяет деньги на такие программы, но меньшая сумма кредита.
Преимущества ипотеки перед потребительским кредитом: больше сроки, больше сумма, меньше процент.
Ипотечный рынок в 2022 году очень подвижный. С начала года ставки менялись несколько раз. Сейчас ставки снижаются и на программы с госучастием, и на собственные программы банков. Меняются условия выдачи ипотеки. Все больше программ получает распространение на ИЖС. Какие-то программы открывают, какие-то приостанавливают или закрывают совсем. На некоторые программы такой спрос, что срок действия программ еще не истек, а выделенные на программу средства уже закончились. Поэтому нужно уточнять условия программ в банке.
Условия действующих федеральных программ ипотеки с распространением на ИЖС.
Краткое описание действующих программ ипотеки для ИЖС
Для ИТ-специалистов — льготная ипотека по ИЖС
Это самая свежая ипотечная программа для ИЖС.
Ставка — до 5 % годовых.
Программа рассчитана на граждан РФ в возрасте от 22 до 44 лет включительно, которые работают в ИТ-компаниях с аккредитацией Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации.
Максимальная сумма кредита зависит от численности населения в субъекте РФ, где зарегистрирована компания: менее 1 млн человек — 9 млн ₽, свыше 1 млн человек — 18 млн ₽ на срок до 30 лет.
Доход заемщика тоже зависит от субъекта РФ: от 150 тыс. ₽ в месяц до вычета НДФЛ для субъектов РФ с населением более 1 млн. человек и от 100 тыс. ₽ в месяц до вычета НДФЛ для субъектов РФ с населением менее 1 млн человек.
Ипотека для ИТ-специалистов действует на всей территории РФ до 31 декабря 2024 года.
В залог банк оформляет покупки по ипотеке: участок земли и дом.
Первоначальный взнос: от 15 %.
В программе «Ипотека для IT-специалистов» участвуют 52 банка.
Программа регулируется Постановлением Правительства РФ № 805 от 30 апреля 2022 г.
Льготная ипотека — распространение на ИЖС
По программе «Льготная ипотека» можно построить дом хозспособом, то есть самостоятельно без договора подряда. Но в таком случае надо построить и зарегистрировать дом в течение 12 месяцев с даты получения кредита.
Ставка — до 7 % годовых.
Заемщиком по программе может стать любой совершеннолетний гражданин РФ. Максимальная сумма кредита* зависит от региона РФ: Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область — 12 млн ₽, другие регионы — 6 млн ₽ на срок до 30 лет.
Льготная ипотека действует на всей территории РФ до 31 декабря 2022 года.
В залог банк оформляет покупки по ипотеке: участок земли и дом.
Первоначальный взнос: от 15 %.
В программе «Льготная ипотека» участвуют 76 банков.
Программа регулируется Постановлением Правительства РФ № 566 от 23 апреля 2020 г.
*Сумму можно увеличить до 15 млн ₽ и 30 млн ₽ соответственно. Но под 7% можно получить только до 6 и 12 млн ₽. Оставшаяся часть предоставляется по ставке на рыночных условиях или в рамках региональной ипотечной программы.
Льготная ипотека — распространение на ИЖС хозспособом
В программу Льготная ипотека добавили ИЖС хозспособом с 1 июля 2022 года. Теперь заемщик может построить свой дом сам, без договора подряда, но на строительство и регистрацию дома отводится 12 месяцев с даты заключения договора с банком.
Ставка — до 7 % годовых.
Заемщиком по программе может стать любой совершеннолетний гражданин РФ. Максимальная сумма кредита зависит от региона РФ: Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область — 12 млн ₽, другие регионы — 6 млн ₽ на срок до 30 лет.
Льготная ипотека действует на всей территории РФ до 31 декабря 2022 года.
В залог банк оформляет покупки по ипотеке: участок земли и дом.
Первоначальный взнос: от 15 %.
В программе «Льготная ипотека» участвуют 76 банков.
Программа регулируется Постановлением Правительства РФ № 566 от 23 апреля 2020 г.
*Сумму можно увеличить до 15 млн ₽ и 30 млн ₽ соответственно. Но под 7% можно получить только до 6 и 12 млн ₽. Оставшаяся часть предоставляется по ставке на рыночных условиях или в рамках региональной ипотечной программы.
Семейная ипотека — распространение на ИЖС
Для семей, где есть хотя бы один ребенок, который родился с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года, для жителей Дальнего востока — с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года и детьми с ограниченными возможностями.
Ставка: до 5 % годовых — для ДФО, до 6 % годовых — для других регионов РФ.
Максимальная сумма кредита* зависит от региона РФ: Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область — 12 млн ₽, другие регионы — 6 млн ₽ на срок до 30 лет.
«Семейная ипотека» действует на всей территории РФ до 31 декабря 2023 года включительно, а если ребенку установят инвалидность после 2022 года — до 31 декабря 2027 года включительно.
В залог банк оформляет покупки по ипотеке: участок земли и дом. Купить дом можно только у юридического лица,например застройщика.
Первоначальный взнос: от 15 %.
В программе «Семейная ипотека» участвуют 57 банков.
Программа регулируется Постановлением Правительства РФ № 1711 от 30 декабря 2017 г.
*Сумму можно увеличить до 15 млн ₽ и 30 млн ₽ соответственно. Но под 6% можно получить только до 6 и 12 млн ₽. Оставшаяся часть предоставляется по ставке на рыночных условиях или в рамках региональной ипотечной программы.
Сельская ипотека — распространение на ИЖС
Программа подходит для покупки и строительства дома круглогодичного проживания на сельской территории. Программа не действует в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге.
«Сельскую ипотеку» могут оформить совершеннолетние граждане РФ, которые живут в сельской местности, или планируют переехать в село. В последнем случае, в течение 180 дней, надо предоставить банку документ, который подтверждает вашу регистрацию в доме, который был построен или куплен по «Сельской ипотеке».
Ставка: до 3 % годовых.
Максимальная сумма кредита: до 5 млн ₽ — для Ленинградской области, Дальневосточного ФО, Ямало-Ненецкого АО, до 3 млн ₽ — для других регионов РФ на срок до 25 лет.
«Сельская ипотека» действует на всей территории РФ кроме Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга до 31 декабря 2022 года включительно.
В залог банк оформляет покупки по ипотеке: участок земли и дом.
Первоначальный взнос: от 10 %.
В программе «Сельская ипотека» участвуют 9 банков.
Программа регулируется Постановлением Правительства РФ № 1567 от 30 ноября 2019 г.
Дальневосточная ипотека — распространение на ИЖС
Только для Дальневосточного ФО. Если у вас нет прописки в ДФО, то вы должны зарегистрироваться по новому адресу в течение 270 дней, после перехода права собственности. Срок действия регистрации — от 5 лет.
Участниками программы могут стать:
- молодые семьи (супруги в возрасте до 35 лет включительно);
- неполные семьи (родитель в возрасте до 35 лет включительно, не состоит в браке и ребенок до 18 лет включительно);
- участники программы «Дальневосточный гектар»;
- сотрудники медицинских и образовательных организаций, если стаж работы по специальности в ДФО — не менее пяти лет. Независимо от семейного положения и возраста;
- участники региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов.
Ставка: до 2 % годовых.
Максимальная сумма кредита — 6 млн ₽ на срок до 20 лет.
«Дальневосточная ипотека» действует на территории Дальневосточного ФО до 31 декабря 2024 года включительно.
В залог банк оформляет покупки по ипотеке: участок земли и дом.
Первоначальный взнос: от 15 %.
В программе «Дальневосточная ипотека» участвуют 14 банков.
Программа регулируется Постановлением Правительства РФ № 1609 от 7 декабря 2019 г.
Условия в банках могут отличаться.
Если кредитного лимита не достаточно, можно комбинировать программы с господдержкой и собственные ипотечные банковские продукты, как по «Льготной ипотеке».
У каждого банка есть собственные банковские продукты без госучастия.
Где, как правило, ставка по кредиту выше, а максимальная сумма займа больше. Первоначальный взнос тоже может быть больше. А вот требования к домам могут быть мягче. Срок действия таких программ больше — пока есть спрос.
