Копался в сообщениях. Наткнулся на интересный вопрос от читателя, который подписался на канал в прошлом году. Общая формулировка вынесена в заголовок. Надеваем математические шапки, открываем Excel и вперед.
Итак, приведу ситуацию Геннадия (имя поменял) в переработанном виде.
Геннадий и его ипотека
Геннадий ипотечнулся в январе 2021-го по спецпредложению от застройщика, новостройка. Однушка для себя. Ставка 6%, долг банку на момент старта составлял 3 203 400₽. Срок: 15 лет.
Начальные условия по кредиту были такими:
Заработанная премия ушла на ремонт и обустройство. При этом удалось в целости и сохранности трехмесячную финансовую подушку 200 000₽, которая лежит на запасной банковской карте.
Геннадий работает в отделе закупок. Устроен официально по ТК РФ. В начале 2021-го зарплата была проиндексирована и составила 82 000₽. Источник дохода всего один.
С первого же месяца Геннадий начал гасить ипотеку досрочно. 10 000₽ ежемесячно отправлялись на снижение срока. Вплоть до февраля 2022 года. Получилось так:
Заявление на имущественный вычет за 2021-й год было подано в феврале.
Наступает 2022-ой год. С марта официальную зарплату снизили до 60 000₽. Оформлено как перевод на другую должность. Фактически так работодатель пытался снизить расходы и сохранить коллектив, чтобы никого не сокращать.
Заявлено как временное и трудное решение, максимум до конца года. Геннадий не думает менять работу по личным причинам и наличию бонусов в виде оплаты транспорта и абонемента в спортзал. Ну, как есть. Понять можно. Досрочка с февраля не вносилась.
И вот Геннадий спрашивает: «Снизился доход, как быть с досрочкой на ипотеку?». Желание гасить есть, а доступных средств меньше.
Какой вариант можно предложить?
Теперь переходим к возможному решению. Сначала посмотрим на структуру по расходам на обслуживание кредита за 2021-й год:
Итого, 33% уходило на платеж, 12% на досрочное погашение. Всего 45% от заработка.
Нанесем на графику долю от платежа за 2022-й:
По графику видно, что тратится также 45% от дохода. Только все уходит только на платеж, а досрочку хочется. Поэтому задача сводится к тому, чтобы снизить эту долю и получить кордирочик для дополнительных погашений.
Для конкретного плана соберем таймлайн:
Теперь соберем все известные цифры:
Логично все деньги направить на снижение платежа, а не срока. Поскольку нам надо получить люфт для досрочки.
По нашему плану получается следующая картина:
В итоге практически исчерпывается лимит имущественного вычета. В будущем, уже в начале 2024-го, мы сможем использовать вычетом по процентам.
Как же изменилась доля платежа по кредиту? Смотрим:
Мы просчитали сценарий, при котором до конца года ситуация не поменяется, если исходить из слов работодателя.
Если же в январе 2023-го года зарплата вернется на уровень «до» (82 000₽), то структура расходов на кредит у Геннадия будет следующей:
Ну это уже почти сослагательное наклонение.
Итоги
При такой схеме Геннадий снизит нагрузку на бюджет на 4.5% и получит маневр для досрочки. Вроде кажется малым, но все делалось без личных трат. Вычет, проценты и разница в платежах.
Конечно, я тоже посоветовал Геннадию посмотреть на других работодателей. У него оказалось другое мнение. Поэтому оперировал тем, что есть.
Читайте в тему:
Да пребудет с вами вычет!