Все ипотечники знают: гасить жилищный кредит досрочно выгодно. Мы решили это проверить, тем более что на рынке сложилась ситуация, при которой банки предлагают довольно щедрые ставки по депозитам. Так может, положить деньги на вклад выгоднее?
Почём ипотека?
По данным Банка России, на 1 апреля 2022 года задолженность россиян по ипотечным кредитам составляла 12,4 трлн рублей. Это можно сравнить с половиной доходов всего российского бюджета за 2021 год. Жилищный кредит популярен среди тех, кто хочет улучшить свои жилищные условия, но полной суммы для этого нет.
Сейчас российские банки в среднем предлагают ипотеку, начиная с 11% годовых. Льготный жилищный кредит стартует от 5% – его могут оформить, например, работники IT-отраслей.
Пример
Житель Самары Николай Н. оформил ипотеку на двухкомнатную квартиру на следующих условиях:
цена – 5 млн рублей
первоначальный взнос – 1 млн рублей
сумма кредита – 4 млн рублей
срок кредита – 30 лет
процентная ставка – 11%
тип ежемесячных платежей – аннуитетные (т. е. равные платежи в течение всего периода кредитования)
В таком случае ежемесячный платёж Николая Н. составляет 38 093 рубля. При этом начисленные проценты составят 9 713 458 рублей, а общая сумма, которую придётся отдать банку, – 13 713 458 рублей.
Сумму процентов можно сократить. Если вносить ежемесячно дополнительные 10 000 рублей, то заплатить придётся уже примерно на 4 млн рублей меньше – 5 794 722 рубля.
Если есть свободные полмиллиона…
Продажа машины, премия за хорошую работу или денежный подарок могут также стать досрочным платежом. Для того, что выгоднее – положить свободную сумму на вклад или всё-таки погасить часть кредита, – проведём расчёты.
Если вложить деньги в ипотеку
При прежних исходных данных 500 000 рублей досрочного платежа сэкономят самарцу Николаю Н. более миллиона рублей. Проценты, которые придётся переплатить банку, составят 4 649 234 рубля.
Если положить деньги на депозит
В крупных российских банках в настоящее время можно разместить деньги под 12% в год. В конце срока действия вклада можно заработать 60 000 рублей, а общая сумма на руках составит 560 000 рублей.
Если эти деньги отправить в погашение ипотеки через год, то сумма банковских процентов составит 4 571 283 рубля.
Вывод
При прочих равных условиях разместить деньги на депозите под 12% годовых, а затем направить деньги на погашение ипотеки на 77 951 рубль выгоднее, чем сразу направить средства на досрочное погашение жилищного кредита.
Самостоятельно рассчитать разницу можно с помощью ипотечного калькулятора.
Когда гасить ипотеку досрочно невыгодно?
Чем свежее кредит, тем выгоднее его гасить досрочно. И, наоборот, чем меньше остаётся времени до его окончания, тем меньше экономического смысла вносить досрочные платежи.
Дело в том, что в первой половине срока жизни кредита заёмщики выплачивают в основном банковские проценты. Тело кредита, то есть сама сумма займа, начинает активнее погашаться после экватора. Это несправедливо, но ничего с этим сделать нельзя: банк заинтересован в том, чтобы в первую очередь получить свои проценты, а потому ставит такие условия.
При досрочном погашении жилищного кредита важно снижать именно выплаты по процентам, а не сумму основного долга.
Если до окончания кредита осталось, например, 5 лет из 30, то все проценты банку уже выплачены. В таком случае скорость сэкономить не поможет – лучше направить деньги на банковский депозит, где с них можно получить дополнительные проценты.
