Нам приходит много запросов с просьбой осветить тему банковских вкладов. В частности то, что касается прав вкладчиков. О главных моментах рассказываем в нашей статье.
Тема статьи юридическая, но мы не будем перегружать вас сложными официальными формулировками. Сделаем лишь несколько отсылок на конкретные статьи законов, их действительно полезно знать. Как минимум, это поможет в общении с банковскими менеджерами. Всякое бывает, и одно лишь упоминание статей закона в разговоре уже отбивает у них всякое желание схитрить или где-то умолчать.
Договор
Желая открыть вклад, иногда можно столкнуться с подменой договора вклада на другой вид договора. Вместо нужного документа банк может предлагать договор покупки ценных бумаг, займа, доверительного управления, страхования жизни и пр. Вариантов много, но их объединяет одно — это совсем другие банковские продукты, которые могут не подчиняться законодательству о вкладах.
Нужно убедиться, что документ, который вы подписываете, является именно ДОГОВОРОМ ВКЛАДА. Такой договор является публичным, а это значит, что всем клиентам из одной группы должны быть предложены одинаковые условия, включая ставку.
Простой пример: вы приходите в банк, чтобы открыть вклад, но условия по ставке вам не подходят, и вы решаете подыскать предложение в другом банке. Но менеджер сообщает, что вам могут дать персонально более выгодную ставку. Сразу задайте ему вопрос: в каком конкретно документе будет прописана такая ставка? Скорее всего, вам скажут: мы пропишем персональную ставку в договоре.
Это повод сразу отказаться. В гражданском кодексе сказано (статья 426): если условия публичного договора (это как раз то, о чем мы говорили выше) отличаются от стандартных установленных для категории потребителей условий, то такой договор может быть признан ничтожным.
Схема простая: когда срок вклада по такому договору закончится, банк скорее всего скажет: повышенная ставка была указана ошибочно, мы начисляли вам проценты по обычной ставке.
Возврат и получение вклада
В договоре срок возврата вклада может быть указан в виде конкретной даты или в виде количества календарных дней. Если видите второе, то спросите у менеджера: пусть назовет точную дату.
Если дата окончания вклада прошла, а вы не забрали деньги, то возможны следующие варианты.
Первый: банк автоматически продлевает вклад на срок, аналогичный предыдущему. Чтобы получить средства, расторгать нужно будет уже повторный договор. Второй: если сумма не очень большая, то вы сразу получите вклад назад. Третий: для вкладов с серьезными суммами возможно придется ждать несколько дней, предварительно заказав деньги для получения (если речь идет о наличности).
Изъятие вклада раньше срока
В России все вклады за очень редким исключением — отзывные, это означает, что банк обязан возвращать клиенту вклад по первому требованию (статья 837 Гражданского кодекса).
Когда клиент забирает вклад раньше срока, для него действует сниженная процентная ставка — она микроскопическая, часто меньше 1%. Это в стандартной ситуации.
В некоторых же банках можно специально открыть вклад, где деньги можно забирать раньше срока (частично или полностью) и при этом вообще не попадать на снижение ставки (или она будет снижена несущественно).
Это удобно, если вдруг понадобятся деньги — потеря процентного дохода будет не такая большая. Но и сами процентные ставки по таким вкладам изначально скорее всего будут менее выгодными, чем по классическим вкладам.
Выплата процентов
Схема выплаты процентного дохода по вкладу может быть разной. Конкретные условия должны быть прописаны в договоре или публичных условиях по вкладу.
Банк может выплачивать проценты в конце срока, с определенной периодичностью (каждый месяц, каждый квартал) или даже в начале срока — это нововведение для снижения налога на доходы по вкладам.
Проценты, которые начисляют с периодичностью, можно присоединять к основному вкладу, увеличивая его «тело» — соответственно, за следующий период будет начислено больше процентов, поскольку основная сумма вклада была увеличена. Такая возможность должна быть прописана в договоре, если выбранный вид вклада ее вообще допускает. Это стоит отдельно проговорить с менеджером.
Гарантия государства
В нашей стране деньги вкладчиков защищены Федеральным законом «О страховании вкладов» 177-ФЗ — вклады на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы. Если с банком что-то случится, клиенты все равно получат свои деньги.
Но это не означает, что можно открыть вклад в любом банке и спать спокойно. Банк должен входить в систему страхования вкладов, этот момент надо уточнять до размещения в нем вклада. Проверить, входит банк в эту систему или нет, можно самому на сайте Агентства страхования вкладов (АСВ).
Возмещение учитывает не только деньги на вкладах, но и на счетах, картах и т.д. Например: вы открыли вклад на 100 000 рублей и в течение года каждый месяц пополняли его на 5 000 рублей. Итого сумма основного вклада составила 160 000 рублей. Потом у банка отозвали лицензию и на этот момент у вас на карте было 15 000 рублей. Вам вернут 160 000, проценты и 15 000 рублей.
Второй пример: вы положили на вклад 1,5 млн рублей и регулярно пополняли его на какие-то суммы. Потом у банка отозвали лицензию. Вам вернут только 1,4 млн рублей — максимально возможную сумму.
При этом если у вас было два вклада по 800 000 рублей в двух разных банках, то вернут вам 1,6 млн рублей с процентами, то есть все деньги — лимит 1,4 млн действует отдельно для каждого банка, а не вообще для всех имеющихся у человека вкладов.
Спасибо за внимание, на этом канале мы и дальше будем освещать полезные темы из мира финансов: все, что связано с вкладами, кредитами, микрозаймами, умным распоряжением деньгами и пр.