Возникновение задолженности – форс-мажор не только для заемщика, но и для самой кредитной организации. Однако если кредитуемый вынужден зачастую импровизировать и самостоятельно находить выход из ситуации, то у банка есть своего рода алгоритм, по которому он работает.
О нем и расскажут специалисты юридической службы «Правозащитник»
При нарушении срока внесения платежей хотя бы на один день, специалисты банка начинают процедуру досудебного взаимодействия с должником. Она включает в себя телефонные переговоры, отправку смс-сообщений и писем по электронной почте и иные способы коммуникации. Их цель – проинформировать клиента о возникшем долге, узнать причину его возникновения и по возможности решить проблему. Например, причиной просрочки может быть банальная забывчивость, тогда в этом нет ничего страшного для обеих сторон (за исключением того, что этот момент отразится в кредитной истории). Если же у заемщика существенно сократился доход, он потерял работу или трудоспособность, то, разумеется, о возникновении подобных сложностей лучше оповестить банк заранее. Но раз это не было сделано своевременно, то приходится действовать по ситуации. Например, банк может предложить реструктурировать кредит, воспользоваться кредитными каникулами или иные варианты.
Если эти меры не срабатывают или заемщик не выходит на связь, то банк может пока не подавать в суд, а попытаться применить механизмы внесудебного взыскания. В этом случае долг передается, например, коллекторским агентствам или арбитражным специалистам, которые специализируются на подобных кейсах, связанных с взысканием средств. Полученные от должника деньги распределятся следующим образом: половина пойдет банку, а другая – в счет оплаты услуг такой компании. Отметим, что некоторые такие компании нередко выходят за границы дозволенного: угрожают должнику несуществующими проблемами, распространением информации о его личной жизни или даже физическими увечьями. Разумеется, все такие факты должны фиксироваться и доводиться до правоохранительных органов.
Также кредитор может подать заявление о взыскании долга в судебном порядке. В этом случае суд рассматривает все представленные обеими сторонами документы и по итогам их анализа выносит решение. Бесспорно, если кредитный договор составлен без нарушений, то на первый взгляд шансы выиграть дело у заемщика невелики. Однако воспользовавшись помощью профессиональных юристов, специализирующихся именно на таких делах, есть шанс найти нарушения в действиях банка (которые есть, поверьте) и воспользоваться этим для снижения суммы долга.
Если суд принял сторону банка, то кредитору выдается исполнительный лист, который затем передается судебным приставам. Это уже этап принудительного взыскания. Судебные приставы описывают имущество, а затем происходит его реализация в счет долга на торгах. Кроме того, они могут удерживать часть заработной платы, а также лишить прав на имущество (например, недвижимость или ценные бумаги). Однако все эти меры не распространяются на материнский капитал, единственное жилье, продукты питания, имущество родственников должника, а также необходимые для работы инструменты, технику и оборудование.