Покупка недвижимости в ипотеку с материнским капиталом – один из наиболее распространенных способов приобретения жилья с помощью льготных государственных программ. С момента возникновения этой льготной программы ею воспользовались свыше десяти миллионов граждан, при этом их подавляющее большинство применило материнский капитал в виде платежного средства именно при взятии ипотечного кредита.
Как лучше использовать материнский капитал при ипотеке?
Ипотека с маткапиталом – это метод, благодаря которому покупка недвижимости становится более посильной для семей с небольшим или средним достатком. Сама суть этой программы заключается в предоставляемой государством возможности улучшить условия проживания. В некоторых случаях сертификат на маткапитал может быть потрачен на материнскую пенсию или другие оправданные нужды, например, лечение, однако приобретение жилья всегда остается приоритетным.
Покупка квартиры с материнским капиталом в ипотеку может иметь несколько вариантов, зависящих от того, для какого именно платежа будут потрачены средства сертификата. В основном он используется либо как первоначальный взнос, либо для выплаты основной суммы задолженности и процентов по ней.
Кроме этого, существует возможность тратить материнский капитал не полностью, однако на практике к такому виду расчетов прибегают нечасто. Дело в том, что средняя рыночная цена подходящего для семейного проживания жилья, а также выдвигаемые банками условия к его состоянию, формируют довольно значительную сумму первоначального взноса. По этой причине в большинстве случаев на этот взнос уходит вся сумма капитала, к которой нередко присоединяются и собственные накопления заемщика.
При наличии отложенных на банковском счету денег, которых достаточно на взнос, можно оформить ипотеку под материнский капитал. Это значит, что соответствующие выданному сертификату средства будут направлены на погашение кредита на протяжении некоторого времени. Разумеется, их будет недостаточно для того, чтобы полностью перекрыть задолженность, но в итоге это даст заемщику возможность накопить достаточно денег, чтобы в дальнейшем беспроблемно погашать кредит или даже закрыть его досрочно.
Кроме ипотеки, материнский капитал можно применить для строительства дома. Однако этот способ имеет ряд сопутствующих условий, выполнить которые не всем семьям под силу. Это, в первую очередь, касается наличия или приобретения земельного участка, решения вопросов с разрешением на строительство, заключением договора с подрядчиками и других нюансов. Следовательно, ипотека с использованием маткапитала – это самый простой выход для улучшения жилищных условий или расширения жилплощади.
Особенности материнского капитала в 2022 году
На сегодняшний день материнский капитал выдается и на единственного ребенка, рожденного или взятого под опеку с 2020 года. Его размер составляет 483 882 рубля. В это же время существует возможность получить государственную помощь на второго ребенка и больше – ее размер зависит от того, получал ли родитель капитал раньше.
Так, если для семьи это первый сертификат, то размер маткапитала составляет 639 432 рубля. Если такой вид помощи уже был выдан на первого ребенка, семья может рассчитывать на доплату при рождении второго – в размере 155 550 рублей.
За последнее время была учтена тесная взаимосвязь материнского капитала и ипотеки, в результате чего упростилась и ускорилась процедура его выдачи и одобрения. Теперь срок выдачи сертификата составляет менее одной недели, а вынесение решения по способу распоряжения деньгами – до десяти дней. Только в случае возникновения спорных и подозрительных ситуаций это время может быть увеличено до трех недель. Такой срок необходим Пенсионному фонду, чтобы провести углубленную проверку как самой сделки, так и ее объекта.
Условия для покупки жилья с материнским капиталом
Особенности оформления ипотеки с материнским капиталом в основном сводятся к ряду ограничений, которые налагаются на подобные сделки купли-продажи. Как правило, все они касаются строго целевого использования средств государственной помощи, а также защиты прав несовершеннолетних. К основным правилам применения маткапитала для приобретения недвижимости относятся:
- Месторасположение жилья. Покупать квартиру или дом за материнский капитал разрешается исключительно на территории РФ. Выбранное жилье может находиться в любом регионе страны, независимо от места постоянной регистрации владельца сертификата, однако не за ее пределами.
- Срок применения сертификата. Раньше обратиться к материнскому капиталу было нельзя, прежде чем ребенок не достигнет трехлетнего возраста. Сейчас расходовать эти средства разрешается сразу после его рождения, если они будут расходоваться в качестве первоначального взноса. Если же в его качестве были внесены собственные деньги родителей, а маткапитал планируется потратить на погашение основного долга, это можно будет сделать только, когда ребенок достигнет упомянутого возраста.
- Качество жилья. Для того, чтобы пустить в ход ипотечный материнский капитал, выбранная квартира проходит две тщательные проверки – финансовой компанией-кредитором и Пенсионным фондом. Эти организации должны убедиться, что она полностью соответствует действующим санитарным и другим нормам. Таким образом, купить ветхое жилье, дачу или другое – мало приспособленное для проживания – помещение не получится. Более того, квартира или дом должны быть юридически чистыми и не иметь никаких обременений.
- Размер первоначального взноса. Первоначальный взнос в необходимом объеме, особенно с учетом того, что банки более лояльно относятся к его крупным размерам, не всегда может равняться доступному материнскому капиталу. Более того, в некоторых финансовых организациях предпочитают, чтобы клиент часть денег на такой взнос заплатил со своих сбережений. Если же первоначальный взнос планируется погашать только с помощью сертификата, необходимо заранее уведомить об этом банк. С учетом доступной суммы и стоимости жилья можно будет выбрать оптимальный и наиболее выгодный вариант кредитования.
- Безналичный расчет. Материнский капитал на квартиру в ипотеку физически никак не “контактирует” с владельцем сертификата. Деньги со счета перечисляются Пенсионным фондом непосредственно продавцу или подрядчику после того, как покупатель предоставит соответствующие подписанные договоры. Превратить в наличные деньги материнский капитал нельзя ни одним законным способом. По этой причине Пенсионный фонд внимательно следит, чтобы между продавцом и покупателем не было родственных связей, а сделка, следовательно, не была фиктивной с целью обналичить деньги сертификата.
- Выделение долей. Согласно законодательству, каждому члену семьи, включая супруга, в покупаемой за сертификат маткапитала квартире должна быть выделена равная доля. Однако это выделение возможно только после того, как с недвижимости будет снято залоговое обременение. Для обеспечения защиты прав членов семьи владельцем сертификата составляется и заверяется у нотариуса письменное обязательство о выделении таких долей. С 2022 года подобный документ не является обязательным, но лучше дополнительно обезопасить себя его наличием, чтобы Пенсионный фонд гарантированно дал согласие на участие маткапитала в сделке.
Как взять ипотеку с помощью материнского капитала?
Получить ипотеку с материнским капиталом можно в любом крупном банке, поскольку такой вид покупки недвижимости является распространенным и хорошо изученным. Финансовые организации давно отработали механизм выдачи подобных кредитов, поэтому участие в ипотеке денег государственной поддержки, при соблюдении всех условий, не является препятствием для одобрения. Процесс получения ипотеки включает следующие этапы:
Выбор банка
Выбирать стоит не столько сам банк, сколько наиболее выгодную для каждого конкретного клиента программу. Если речь идет об ипотеке с маткапиталом на первоначальный взнос, необходимо убедиться, поддерживает ли вообще банк такой вариант кредитования, не требует ли обязательного участия собственных накоплений, на каких условиях, и по какой процентной ставке предоставляет основной заем.
Важными моментами в кредитном договоре являются дополнительные расходы, а также график платежей и возможность их досрочного погашения.
Справка из Пенсионного фонда
Справка о состоянии счета по материнскому капиталу требуется банку, чтобы он мог убедиться в платежеспособности заемщика. Само наличие сертификата на капитал еще не гарантирует такой платежеспособности. После того, как средства будут потрачены, никто не изымает у владельца бумажный или электронный сертификат. Поэтому факт наличия неизрасходованного капитала может подтвердить только Пенсионный фонд.
В подобной справке указывается точная сумма, доступная для покупки жилья, в том числе ее остаток, если часть капитала уже была потрачена ранее. Заказать этот документ можно как онлайн через личный кабинет, так и в бумажном виде в отделении Пенсионного фонда. Важно помнить, что в большинстве случаев банку необходим именно бумажный вариант справки с мокрой печатью, – этот момент следует заранее уточнить у его менеджера. Нередко представителя банка самостоятельно связываются с ПФР и узнают всю нужную им информацию.
Выбор квартиры и оформление сделки
Выбранная недвижимость должна быть капитальной и иметь достаточную для выделения долей всем членам семьи площадь. Не следует забывать, что банк одобряет только то жилье, которое, если задолженность не будет погашена, может быть впоследствии продано на торгах и компенсировать ему все понесенные затраты.
Ипотечный кредит под материнский капитал предполагает, что полное право собственности владелец обретет только после полного погашения долга. Это значит, что свидетельство ему будет выдано, но с пометкой об обременении. Некоторые банки, в целях дополнительной гарантии, предпочитают хранить этот документ у себя до исчерпания кредитных обязательств.
Справка о получении кредита
Для того, чтобы Пенсионный фонд перевел деньги продавцу или кредитору, ему требуется подтверждение регистрации сделки. Таким подтверждением служит справка из банка, в которой обязательно указывается номер кредитного договора, а также сумма долга. Такой документ можно взять в отделении банка и самостоятельно подать в ПФР.
Документы в Пенсионный фонд
Последний этап в участии маткапитала на покупку квартиры с ипотекой – это подача документов в Пенсионный фонд, после чего тот перечислит нужную сумму на указанный в бумагах счет. Необходимо предоставить:
- паспорт и СНИЛС владельца сертификата;
- заявление на перевод средств;
- сертификат маткапитала;
- ипотечный договор;
- справку об одобрении ипотечного кредита;
- договор купли-продажи;
- свидетельство о праве собственности – выписку из ЕГРН;
- письменное обязательство о выделении долей.
Если капитал идет на погашение первоначального взноса, заемщик в дальнейшем будет вносить платежи, согласно с установленным графиком. Если же эти средства применяются для частичной выплаты суммы основного займа, ему необходимо снова обратиться в банк за перерасчетом долга и формированием нового графика.
Снятие обременения
После выплаты ипотеки владелец квартиры может вступить в полноценное право собственности, сняв с жилья обременение. Для этого следует направить в МФЦ:
- паспорт или паспорта собственников;
- решение о выделении долей;
- правоустанавливающие бумаги;
- документ о снятии обременения;
- закладную или свидетельство представителя банка об отсутствии обременения.
Основной недостаток получения ипотеки под материнский капитал – это большое количество документов, которыми нужно подтвердить законность и прозрачность сделки. Это делается для того, чтобы, во-первых, обеспечить целевое использование бюджетных средств, а во-вторых, гарантировать защиту прав собственности несовершеннолетних.
Прочитать статью можно в журнале Кайли: https://qayli.com/journal/ipoteka-pod-materinskiy-kapital-v-2022-godu/
