Предлагаю вам воспользоваться простой схемой.
Нужно создать заначку или резервный фонд в размере хотя бы трех ежемесячных расходов, чтобы вы знали, что в любой непредвиденной ситуации вы не будете выдергивать деньги из инвестиций, а возьмете из копилки резервного фонда. Он должен храниться с самых консервативных и самых ликвидных инструментах, то есть там, откуда быстро и без потерь можно выдернуть деньги: накопительный счет, банковский вклад с возможностью пополнения и частичного снятия, карта с процентом на остаток, фонды денежного рынка, кеш на брокерском счете, если там начисляется процент на остаток.
Около 10% можно держать в наличной форме, если вам периодически требуется именно наличность. Но не превышайте порог в 10%, так как хранить более-менее значимую для вас сумму без процентов на остаток довольно неэффективно: вы сознательно обрекаете накопления на ежегодные уменьшения из-за инфляции.
Если у вас часто возникают расходы в валюте, либо в вашей структуре расходов существенную долю занимают импортные лекарства, косметика, техника и так далее, в цену которых включена стоимость импортных комплектующих или сырья, то лучше иметь часть заначки в валюте, чтобы защититься от девальвации рубля. Валютной может быть до 50% заначки, если у вас высокая доля расходов, прямо или косвенно зависящих от курса.
Кредитная карта не может быть полноценной заменой заначки в силу возвратности средств, но вы можете ею пользоваться в рамках грейс-периода, при этом имея хотя бы два месячных расхода в заначке (лучше все же три).
Бизнес, акции, среднесрочные и долгосрочные облигации, ВДО (высокодоходные облигации) и так далее заначкой быть не могут в силу волатильности: представьте, что вам срочно понадобились деньги, а у вас в бизнесе аврал, либо просадка по акциям, либо преддефолтное состояние по некоторым облигациям, вы будете фиксировать убыток или наносить вред бизнесу? Вот для этого и нужна заначка в консервативных ликвидных инструментах.
Не стоит размещать заначку в рискованные инструменты в надежде убить двух зайцев сразу: и капитал по-быстрому создать, и заначку накопить. Так можно остаться у разбитого корыта. Представим, что было бы, если бы вы все сбережения вложили в TAL (TAL Education Group — китайская компания частного онлайн образования) или в крипту при курсе почти $70 000 за биткоин, а в момент максимального провала вам как раз и понадобились бы деньги.
