Один из способов обеспечить себе комфортную жизнь на пенсии — инвестировать свои деньги.
Разобраться, как работают инвестиции, и начать инвестировать никогда не поздно. Главное — определить цель и сроки, в которые планируете ее достигнуть. Это поможет определить инвестиционную стратегию и наполнение портфеля.
Вместе с экспертами по инвестициям Валентиной Олеярник и Евгением Кабанкиным рассказываем, какие способы инвестирования помогут накопить капитал к пенсии.
Как накопить на пенсию с помощью инвестиций
Выгоднее обеспечить себе пассивный доход к пенсии, чем откладывать процент от зарплаты каждый месяц, чтобы сформировать капитал. Например, если откладывать 10% с 40 000 ₽, вы накопите не больше 2 млн ₽ за 40 лет работы, причем с каждым годом эти деньги будут обесцениваться из-за инфляции.
Инвестиции помогают обогнать инфляцию и заработать на накоплениях. Например, вы покупаете акции нескольких компаний, получаете дивидендный доход и вкладываете его снова. Стоимость акций в вашем портфеле будет расти быстрее, чем уровень инфляции. Для сравнения, с 2016 по 2021 год цены выросли в 1,3 раза, а индекс полной доходности Мосбиржи — в 2,7 раза.
Читайте также: Готовы ли вы стать инвестором? 6 вопросов, которые помогут это понять
В 2019 году в России инвестициями занимались всего 6% населения. По данным Центробанка, на конец 2021 года этот процент увеличился до 18. С учетом наступившего кризиса люди будут меньше инвестировать деньги и растить капитал. Но знания об инвестициях всё равно пригодятся, чтобы восстановить свои финансы, когда ситуация в мире стабилизируется.
Перед тем как вы начнете инвестировать, поставьте цель — какой пассивный доход в месяц вы хотите получать на пенсии. Обычно это сумма, которая покрывает привычные расходы, например 40 000 ₽.
Рассмотрим способы, с помощью которых можно нарастить капитал для комфортной пенсии.
Способ 1. Купить недвижимость
Уровень риска: средний.
Есть два варианта, как заработать на недвижимости.
Перепродавать. Квартира на этапе котлована дешевле готового жилья на 10–50%. Если купить такую квартиру, то, когда дом достроят, ее можно будет продать и заработать на разнице. Если вы владели недвижимостью менее пяти лет, придется заплатить налог — 13% от прибыли.
Например, вы купили жилье за 2 млн ₽, продали за 3 млн ₽ и заплатили налог с 1 млн ₽ — 130 000 ₽. Получается, на этой сделке вы заработали 870 000 ₽.
Затем покупаете квартиру на этапе котлована за 3 млн ₽, а продаете за 5 млн ₽. Платите налог 260 000 ₽ и зарабатываете 1,74 млн ₽.
Всегда есть вероятность, что дом не достроят или не сдадут. Поэтому до покупки квартиры лучше нанять риелтора, который разбирается в недвижимости и знает надежных застройщиков. Он поможет выбрать жилье, которое с большей вероятностью достроят. Права дольщиков защищает закон о долевом участии в строительстве ФЗ-214: если застройщик не сможет сдать дом, вам вернут деньги, но так вы потеряете время.
Сдавать в аренду. По оценкам аналитиков ЦИАН, жилая недвижимость в России в среднем приносит арендодателю 8% годовых. Если вы купите ее за 6 млн ₽, сможете получать 480 000 ₽ в год, а в месяц — 40 000 ₽ пассивного дохода.
Читайте также: «Выплачиваю ипотеку за счет сдачи квартиры»
Способ 2. Купить ценные бумаги
Уровень риска: низкий и средний.
Облигации — это заем. Они бывают корпоративными, муниципальными и государственными. Покупая облигацию компании или государства, вы даете деньги в долг, а они обязуются выплачивать вам купоны. Это менее рискованный вариант, чем акции, потому что облигации реже меняются в цене.
Самыми надежными облигациями на российском фондовом рынке считаются федеральные (ОФЗ). Например, на 21 апреля 2022 года доходность ОФЗ 26209 — 14,14% годовых.
Читайте также: Как инвестировать в облигации
Акции — это доли компании. Зарабатывать можно на росте стоимости бумаг и/или за счет дивидендов, которые выплачивает компания.
В акции выгоднее вкладываться, когда у вас уже есть накопленный капитал. Если вы, например, купите акции на 20 000 ₽, то за год можете заработать 1 000 ₽. А если купите на 1 млн ₽, то и доход будет больше — допустим, 50 000 ₽.
Если вкладываете деньги в акции, учтите риски. Компания может пересмотреть свою дивидендную политику и вкладывать прибыль в инновации, а не выплачивать акционерам. Тогда вы лишитесь дивидендного дохода. Если акции упадут в стоимости, продажа не принесет прибыли.
Читайте также: Доходность акций: виды и примеры расчета
БПИФ — это биржевой паевый инвестиционный фонд, который состоит из ценных бумаг компаний одного направления. Например, один фонд собирает акции всех медицинских компаний, а другой занимается только сектором недвижимости.
После покупки БПИФ вы владеете долей в фонде — это меньший риск, чем покупка отдельных акций. Если акции одной компании упадут, то акции других компаний — нет. Ознакомиться с БПИФ и купить их можно, например, на Московской бирже.
Выбирайте фонды разных направлений, так вы защитите свой инвестиционный портфель от убытков, если одна из отраслей начнет падать. Например, в разгар пандемии пострадал промышленный сектор, потому что у транспортных компаний сократились доходы. Зато отрасли IT и здравоохранения стали активнее развиваться и расти в цене.
Способ 3. Купить валюту или драгоценные металлы
Уровень риска: средний.
Такой способ принесет низкий доход. Валюта и драгметаллы в портфеле — это защитный инструмент. Например, на фоне падения стоимости других инвестиционных инструментов цена на золото с января по март 2022 года выросла в 1,5 раза.
Можно перевести часть денег в твердую валюту и не переживать, что они пострадают от кризиса в стране. А через полгода пересмотреть портфель и скорректировать стратегию.
Валюта. Если выбираете этот инструмент, постарайтесь покупать валюты разных стран, ориентируясь на текущую ситуацию.
Евгений Кабанкин, эксперт по инвестициям
В портфеле должно быть около 20% зарубежной валюты, даже если вы не планируете ехать в другую страну и покупать иностранные гаджеты. Это нужно для того, чтобы подстраховать свой портфель и снизить потери в кризисной ситуации.
Читайте также: Не только доллар и евро: 4 истории героев, которые вкладываются в другие валюты
Драгоценные металлы. Серебро и золото традиционно используются как защитные активы. В низкорисковом инвестиционном портфеле рекомендуется держать в драгоценных металлах 5–7% накоплений. В неспокойное кризисное время эту долю можно довести до 15%.
Читайте также: Как открыть металлический счет и инвестировать в драгметаллы?
Способ 4. Вложить деньги в бизнес
Уровень риска: высокий.
Инвестиции в бизнес — это очень высокие риски. Компания может быстро закрыться: не вызвать интерес покупателей, не справиться с конкуренцией или просто выбрать неудачный для нового бизнеса период.
Чтобы заработать на инвестициях в бизнес, соблюдайте следующие правила.
Не вкладывайте все свои деньги. В бизнес лучше инвестировать, когда у вас уже есть другие инвестиционные портфели: например, акции или недвижимость.
Внимательно изучите бизнес и собственника: надежный ли это человек, есть ли у него долги, какие у него планы, почему он решил открыть этот бизнес.
Возможно, из разговора вы поймете, что собственник не рассчитал финансовую модель. Это значит, что человек не понимает, к какому месяцу окупит вложения, сколько сможет заработать для себя и для вас.
Доходность бизнеса и срок его окупаемости индивидуальны, поэтому о примерных процентах годовых говорить сложно.
Как получить пассивный доход от денег, которые вы вложили
Сценариев много: можно вложить деньги только в акции и облигации, купить жилье и сдавать его в аренду. Или выбрать несколько вариантов, чтобы вложить средства в разные инвестиционные корзины.
Вот примерный расчет, как сочетать варианты и получать на пенсии пассивный доход 40 000 ₽ в месяц. В отдельных ситуациях он может различаться.
Шаг 1. Купите квартиру на этапе котлована. Если вы живете не в столице, однокомнатную квартиру можно приобрести в среднем за 5 млн ₽. Дождитесь, когда дом достроят, и продайте жилье дороже.
Если у вас получится сделать это, например, за 8 млн ₽, нужно будет заплатить налог с прибыли от продажи недвижимости в размере 13% — 390 000 ₽. После сделки у вас на руках будет 7,61 млн ₽.
Шаг 2. Вложите эти деньги в другое жилье на этапе котлована. После сдачи дома продайте квартиру уже за бо́льшую сумму.
Шаг 3. Поделите вырученную сумму пополам и оставьте одну часть в недвижимости.
Шаг 4. На другую часть денег купите акции, облигации, инвестируйте деньги в бизнес. Так у вас получится быстрее накопить капитал и сохранить средства, если одна из инвестиционных корзин пострадает.
Например, 3 млн ₽ можно вложить в акции, на 2 млн ₽ купить доли в фондах ETF, а 500 000 ₽ перевести в доллары.
Шаг 5. Продолжайте увеличивать деньги, которые остались в недвижимости, как в шагах выше: покупайте и продавайте жилье, вкладывайте заработанные деньги в акции и валюту.
Валентина Олеярник, эксперт по инвестициям
Такая формула поможет вам быстрее накопить большую сумму. Когда вы ее получите — распределите по инвестиционным корзинам, чтобы продолжать сохранять и приумножать деньги.
Чтобы вам было легче разобраться с вложениями, можно открыть счет в приложении Газпромбанк Инвестиции. Вы можете в любой момент задать вопрос в чате и в течение минуты получить советы по инвестированию.
Помните, что никакие инвестиционные инструменты не гарантируют дохода. Прежде чем покупать ценные бумаги, изучите риски.
Банк ГПБ (АО). Ген. лицензия Банка России №354.
