Разбираемся, чем поручитель отличается от созаёмщика, в чём заключаются их права и обязанности, как они помогут при оформлении ипотеки. Время чтения ~2 мин.
Для чего нужны поручители и созаёмщики
Для банка ипотека — это инвестиция. Он вкладывает деньги в заёмщика, надеясь получить прибыль в виде процентов по кредиту. Однако помимо прибыли существуют ещё и риски. Если банку кажется, что потенциальный заёмщик не справится с кредитной нагрузкой, в ипотеке ему откажут. В этом случае на помощь заёмщику приходят поручители и созаёмщики.
Кто такие созаёмщики
Если упростить, созаёмщик — это лицо, которое, вместе с основным заёмщиком, берёт кредит и, как и основной заёмщик, отвечает за его погашение. Обычно банки допускают наличие четырёх привлечённых созаёмщиков не считая заёмщика основного.
Также созаёмщик:
- может претендовать на налоговый вычет;
- получает во владение долю в купленном жилье, либо финансовую компенсацию от основного заёмщика;
- выплачивает кредит самостоятельно, если основной заёмщик оказывается неплатёжеспособным.
Обратите внимание: если один из супругов оформляет на себя ипотеку, другой супруг автоматически считается созаёмщиком.
Созаёмщиками могут стать лица, отвечающие основным критериям:
- совершеннолетие;
- трудоспособный возраст;
- стабильная работа;
- подтверждённая платёжеспособность;
- хорошая кредитная история.
Выбор созаемщика — ответственное занятие. Необходимо заранее обсудить и прописать в договоре все возможные спорные моменты и договориться о размере и форме выплаты денежной компенсации. В противном случае, доля купленной квартиры отойдёт во владение созаёмщика.
В каких случаях используют созаёмщиков
Часто к услугам созаёмщика прибегают, если подтверждённый и реальный уровень дохода не совпадают. Обычно это актуально для граждан получающих «серую» зарплату.
Также иногда группы граждан сообща берут ипотеку для покупки большой жилой площади, которую потом делят на доли, перестраивают и сдают в аренду.
При оформлении купленного жилья на несовершеннолетнего гражданина, его созаёмщиками обязательно выступят родители или официальные опекуны.
И конечно же, к созаёмщикам прибегают лица, чьего дохода недостаточно для оформления ипотеки.
Чем созаёмщик отличается от поручителя
Институт поручительства работает иначе. Поручитель не выплачивает ежемесячные взносы, как это делает созаёмщик. Для банка поручитель — страховка на случай, если заёмщик внезапно утратит платёжеспособность. В этом случае поручитель, по суду, будет обязан выплатить остаток кредита и проценты.
В норме поручитель не может претендовать на долю в купленном жилье. Однако если ему пришлось платить вместо заёмщика, в судебном порядке, он может требовать долю жилья, всё жильё целиком или денежную компенсацию от заёмщика. Но только после полного погашения ипотечного кредита.
По понятным причинам, для банка очень важна платёжеспособность поручителя. Стандартный список требований к нему таков:
- совершеннолетие;
- трудоспособный возраст;
- гражданство РФ;
- высокий стабильный подтверждённый доход;
- хорошая кредитная история.
В роли поручителя может выступить как физическое, так и юридическое лицо. Банк может потребовать участия поручителя от заёмщика, если последний слишком молод, имеет плохую кредитную историю или не может подтвердить необходимый для оформления кредита трудовой стаж.
Однако в современной практике к поручительству прибегают редко, отдавая предпочтение созаёмщикам или залоговой недвижимости.
Что ещё почитать?
Наши ответы на вопросы о недвижимости на Яндекс.Кью.