Всем привет, меня зовут Сергей! Я давно планировал взять ипотеку с господдержкой, потому что она льготная. Присматривался к условиям различных банков, искал объекты, которые подходят под этот вид ипотеки. Но 2022 год внес свои коррективы и в корне изменил нашу стабильную жизнь.
Давайте вместе разбираться – брать или не брать льготную ипотеку? Может быть стоит подождать и всё вернется на прежний уровень? И подходят ли вам условия ипотеки с государственной поддержкой? Нужно всё взвесить.
Давайте уточним, что такое льготная ипотека и какую роль в ней играет государство.
Что такое льготная ипотека?
Наверняка все слышали о льготной ипотеке, но не вникали в детали. Давайте проговорим ее основные условия и какие виды бывают.
Льготная ипотека – это такая программа кредитования покупки жилой недвижимости, при которой часть суммы (разницу между обычной и льготной ставкой) погашает банку государство.
Т.е. вы получаете ипотеку не по основным процентам, а по значительно сниженным.
Выделяют 3 вида ипотек, в которых помогает государство на сегодняшний день:
- Льготная
- Военная
- Семейная
До 2022 года была еще сельская ипотека (под 3%), но выделенные на нее деньги в бюджете закончились, остается только ждать, что ее снова возобновят.
У каждой из вышеперечисленных ипотек свой список условий, при соблюдении которых вам дадут ее или откажут в получении.
Первый вид ипотеки – льготная, считается универсальным. Основным правилом является покупка первичного жилья на любом этапе строительства. Первоначальный взнос обязателен и зависит он от региона, в котором приобретается жилье. Состав семьи и вообще ее наличие не имеет значение. Главное иметь гражданство РФ.
Второй вид – семейная ипотека (или ее еще называют детская). Количество детей в семье не имеет значение, подойдет наличие даже одного ребенка. Главное, чтобы год рождения его был не ранее 2018 года. Усыновлённые дети тоже подходят под это условие. Первоначальный взнос не менее 15% от общей стоимости покупаемой квартиры или дома, срок ипотеки не более 30 лет.
Третий вид ипотеки – военная, говорит сама за себя. Эту программу разработали для военнослужащих, которые работают по контракту. С помощью военной ипотеки можно купить хоть частный дом, хоть квартиру. Важное условие – жилье покупается за полную стоимость или только готовое, долями покупать нельзя. Максимальный срок ограничен – 20 годами и возрастом военного – погашение должно наступить не позднее, когда ему исполнится 45 лет.
Конечно такая ипотека наполнена еще условиями и требованиями к самому жилью, но сейчас мы говорим про льготную ипотеку, поэтому вернемся к ней.
Читайте также:
Новостройка. Когда всё-таки следует приступить к ремонту?
Покупка квартир на «крайних» этажах: за и против.
Квартира в ипотеку ЗА и ПРОТИВ
Правила приема квартиры без отделки в новостройке
Площадь в новостройке, нужно мерить, как и зачем?
Почему я выбрал льготную?
Мне 38 лет, есть жена и один ребенок, живем в съемной квартире в городе Ярославле. Город активно застраивается, переезжать в другой регион мы не планируем, поэтому искали квартиру в новостройке для дальнейшего проживания. Методом исключения получается – семейная ипотека нам не подходит, т.к. ребенок родился в 2009 году, я не военный, поэтому остается для нас только льготная ипотека с поддержкой государства.
Еще государство предлагает различные программы по улучшению жилищных условий: молодая семья (возраст до 36 лет), многодетные семьи (от 3-х детей), молодые специалисты, дальневосточный регион (мы проживаем в ЦФО), но они мне тоже не подходят по условиям.
Как давно она нас балует?
Льготную ипотеку с поддержкой государства ввел президент Российской Федерации в 2020 году, а если быть точнее, то Постановлением правительства от 23 апреля 2020 года.
Президент поставил перед Правительством задачу – к 2030 году обеспечить собственным жильем не менее 5 миллионов семей. В первые годы было ограничение по стоимости ипотеки – не более 8 миллионов в городе Москве, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и до 3 миллионов рублей в других регионах нашей страны.
Дальше каждый год программу льготного ипотечного кредитования продлевают. Параллельно с льготной ипотекой всегда действовали программы, о которых я говорил выше – например, для многодетных семей.
Что случилось в марте 2022 года?
Льготная ипотека с поддержкой государства в начале 2022 года неожиданно для всех резко изменилась. Правительство Российской Федерации приняло решение увеличить возможную сумму, которую можно взять в кредит, а также процентные ставки по нему. Если раньше ставка была 6-7%, то сегодня уже – 12 %.
Изменения вступили в силу с 1 апреля 2022 года, но затронули не все виды ипотек, а только льготную. Ставка по семейной ипотеке и дальневосточной не изменились – осталась на уровне 6% и 2 % соответственно.
Для многих, как и для меня эта новость привела в уныние. Я не успел подать заявку на рассмотрение, поэтому рассчитывать теперь могу только на 12 %.
Какие условия по состоянию на апрель месяц:
- Быть гражданином РФ
- Первоначальный взнос минимум 15%
- Документы, подтверждающие платежеспособность (банк определяет самостоятельно)
- Лимит по кредиты увеличен – в Москве, Санкт-Петербурге и их области – до 12 миллионов рублей, для всех других регионов – до 6 миллионов.
На данный момент для выдачи льготной ипотеки аккредитованы почти 70 банков в РФ.
Можно применить материнский капитал?
Не забываем про материнский капитал, им также как в любой другой ипотеке можно воспользоваться. И более того – использовать как первоначальный взнос.
На сегодняшний день эта программа продлена до конца 2026 года. Наша семья не однократно задумывалась о пополнении семьи, ведь поддержка в этом плане со стороны государства – колоссальная.
Какие документы нужны для первого рассмотрения заявки:
- Заявление на предоставление ипотечного кредита
- Паспорт заемщика, а также созаемщика есть имеется и поручителей (при необходимости)
- ИНН заявителя и СНИЛС
- Копия трудовой книжки, заверенная в отделе кадров или копия договора.
- Документы, подтверждающие доход (это может быть справка 2-НДФЛ или по форме банка)
- Выписка об остатке материнского капитала, если таковой имеется и будет участвовать дальше в сделке.
Брать или не брать и чего ожидать?
Я для себя решил – брать.
Во-первых, снижения ипотечной ставки в ближайшее время ждать не стоит, об этом говорят все эксперты, а изменить свое жилье я уже настроился.
Во-вторых, если ставка снизится, то можно запустить процедуру рефинансирования.
В-третьих, боюсь, что может получиться ситуация как с сельской ипотекой – приостановят выдачу ввиду нехватки финансов. Т.е. тем гражданам, кто уже взял льготную ипотеку, государство продолжит выплачивать разницу банку, но новую льготную ипотеку могут уже не дать.
В каких случая стоит брать, а в каких нет.
Ставка выросла, но вопрос брать или не брать льготную ипотеку в новостройках все равно стоит. Взвесьте все за и против, пропишите их на листе бумаги и только тогда вдумчиво решайте.
- Да брать, если вы решили поменять условия своего проживания, посчитали какие ежемесячные траты вам предстоят.
- Да брать, если вы точно понимаете, что не накопите на жилье самостоятельно за 4-5 лет.
- Да брать, если у вас есть свободные финансы и вы хотите вложить их в недвижимость на длительный срок.
- Нет не брать, если вы рассматриваете жилье как объект для зарабатывания денег. Как поведет себя рынок в ближайшие годы не понятно, надеяться на рост не стоит, его может и не быть.
- Нет не брать, если вы находитесь в состоянии паники и думаете, что раз все берут, то и мне надо.
Важные особенности льготной ипотеки.
Хороший совет дали мне финансисты, когда я собирал информацию по вариантам ипотеки. Первоначальный взнос – чем больше, тем лучше. Т.е. чем больше сумма, которую вы вносите первой (желательно более 15%), тем меньше будет конечная переплата за весь кредит. Если есть возможность, то на этапе подготовки к ипотеке соберите финансы для первоначального взноса по максимуму, чтобы снизить нагрузку на ближайшие годы.
Вывод
Льготная ипотека с поддержкой в лице государства, когда есть возможность обзавестись собственным жильем - очень полезная и востребованная. Но брать ее нужно обдуманно, не поддаваясь панике.
Кстати, сейчас «Larsson» дает скидку на ремонт жилья от 5% до 18%. Листайте дальше, чтобы узнать стоимость вашего ремонта с помощью онлайн-калькулятора или записаться на замер бесплатно.
