Ипотечный кредит – это весомая статья расходов, которая должна учитываться при планировании семейного бюджета не один год.
Чтобы суммы платежей были комфортными, а ипотека не превратилась в непосильную ношу, нужно оценить многие моменты еще до подачи документов в банк.
Как понять, готова ли ваша семья к финансовой нагрузке в виде ипотеки? И что нужно сделать для того, чтобы ответ от банка не стал для вас неожиданностью?
Будем вместе разбираться в этой статье👇🏼
ШАГ 1
Понять, какой суммой денег вы располагаете (в виде наличных денежных средств) для первоначального взноса.
ШАГ 2
Определить ценовой диапазон квартиры, которую вы хотите купить.
ШАГ 3
Рассчитать примерный ежемесячный платеж. Это можно сделать в кредитном калькуляторе по ссылке.
Актуальные процентные ставки для расчетов:
для новостроек:
▪ ипотека до 12 млн руб. – до 9 %
▪ семейная ипотека (если у вас есть ребенок, родившийся после 2018 г.) ≈ 5%
▪ ипотека более 12 млн руб. – от 13,9% и выше
ипотека на вторичном рынке – от 13,9% и выше
ШАГ 4
Расписать все обязательные ежемесячные расходы на семью (коммунальные услуги, продукты, бензин, транспорт, оплата связи, детские секции и т.д.).
Рекомендую также учесть ежегодные расходы (такие как страховка, ТО на машину, налоги и т.д.).
Если сумма крупная, то лучше ее разделить, распределить по месяцам и учесть в качестве ежемесячных расходов.
Так вы будете чувствовать себя спокойнее, когда придет время оплачивать счета.
ШАГ 5
Оценить, насколько вам комфортен тот ежемесячный платеж, который получился в калькуляторе, с учетом всех остальных ежемесячных расходов.
Если вы поняли, что платеж слишком большой, то здесь есть несколько вариантов:
- искать более дешевый объект
- увеличить срок кредитования
- повременить с ипотекой и накопить побольше денег на первоначальный взнос
Если платеж вас устраивает, то переходим к Шагу 6.
ШАГ 6
Проверить вашу кредитную историю. Для этого нужно:
- Узнать, в каких именно БКИ (бюро кредитных историй) хранится ваша кредитная история.
В каких источниках это можно сделать, и что для этого требуется:
Портал Госуслуг — https://www.gosuslugi.ru. Потребуется подтвержденная учетная запись.
Официальный сайт Банка России — https://cbr.ru. Потребуется код субъекта кредитной истории и паспортные данные.
Любое БКИ. Потребуется документ, удостоверяющий личность.
Любой банк. Потребуется документ, удостоверяющий личность.
2. Запросить в одном из них отчет.
Полный перечень БКИ РФ:
АО «Объединенное Кредитное Бюро» — https://bki-okb.ru
АО «Национальное бюро кредитных историй» — https://www.nbki.ru
ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс» — https://www.equifax.ru
ООО «Восточно-Европейское бюро кредитных историй» — https://www.vebki.ru
ООО «Столичное Кредитное Бюро» — https://stbureau.ru/
ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт» — https://www.rs-cb.ru
ООО «Красноярское Бюро кредитных историй» — https://www.kr-bki.ru
Услугу можно получить БЕСПЛАТНО 2 раза в год.
Если ваш скоринг-балл (числовая оценка кредитоспособности и добросовестности заемщика) ниже среднего, то нужно поработать над улучшением кредитной истории и уже потом подавать документы на ипотеку.
Если у вас нулевая кредитная история, то лучше оформить небольшой кредит на короткий срок и вовремя его погасить. Это повысит доверие банка к вам.
ШАГ 7
Убедиться, что у вас нет долгов, которые попали к судебным приставам. Проверить это можно по ссылке.
ШАГ 8
Проверить, что вашего официального дохода хватает для того, чтобы взять ипотеку.
Если у вас есть какая-либо кредитная нагрузка, при этом ваш ежемесячный платеж по ипотеке приближается к 40 % вашего совокупного дохода по справке 2-НДФЛ, то рекомендую закрыть имеющиеся кредиты, кредитные карты и т.д., так как они могут повлиять на решение банка об одобрении ипотеки.
Бывает так, что люди покупают сразу несколько квартир в ипотеку. В таком случае также нужно убедиться, что ваш официальный доход позволяет вам взять на себя дополнительные обязательства. При этом эти обязательства тоже должны составлять не более 40-50 % от вашего официального дохода.
❗️Если вы не можете подтвердить официальный доход, требуется консультация специалиста. Чтобы получить помощь в этом вопросе, напишите мне.
Желательно, чтобы стаж работы на последнем месте был не менее 3-4 месяцев (у большинства банков есть такое требование). Чем больше – тем лучше.
Какие документы нужны для того, чтобы подать документы на ипотеку?
- Паспорт
- СНИЛС
- Справка 2-НДФЛ или справка по форме банка
- Заверенная копия трудовой книжки
- Заверенная копия трудового договора или контракта (если работаете по совместительству)
- Свидетельство о заключении брака (для семейных пар)
- Свидетельство о рождении детей (при использовании средств материнского капитала)
Если вы собственник бизнеса, то необходимо будет предоставить расширенный список документов:
- учредительные документы
- налоговая декларация за прошедший календарный год
- документы баланса
- платежные поручения об уплате налогов
Банк может дополнительно запросить следующие документы: выписка по расчетному счету, информационное письмо о деятельности компании, справка о состоянии расчетного счета, копии патентов, лицензий и сертификатов, штатное расписание и т.д.
Если ваш первоначальный взнос больше 30 %, то заявку можно подать всего по 2 документам!
Самые частые ошибки при подаче документов на ипотеку
Безусловно, все моменты невозможно перечислить в одной статье. Я расскажу вам о самых распространенных ошибках, которые совершают при подаче документов.
Работая с клиентами, я не только даю полные инструкции и сам занимаюсь подготовкой документов, но и курирую весь процесс для того, чтобы вы получили положительное решение от банка.
- Сделана копия не всех страниц паспорта + паспорт был в обложке (при подаче документов в электронном виде).
Нужны копии ВСЕХ страниц (в том числе пустых), паспорт нужно обязательно вынуть из обложки, иначе документ не примут.
2. Подача документов для подтверждения дохода по форме банка с маленьким первоначальным взносом (от 10% до 20 %).
Надо внимательно изучать регламент каждого банка, в который вы хотите подать заявку, на возможность одобрения по такому комплекту документов.
3. Оформлять ипотеку без страховки.
Во-первых, это повышает процентную ставку. Во-вторых, при наступлении страхового случая, все обязательства лягут на семью заемщика.
4. Подать документы только в один банк.
Лучше подавать сразу в 3-4 банка и выбрать самые привлекательные условия.
5. Брать ипотеку с высоким ежемесячным платежом на короткий срок.
Обстоятельства случаются разные, поэтому лучше взять ипотеку на больший срок, чтобы ежемесячный платеж был поменьше и гасить ее досрочно.
В случае возникновения непредвиденных обстоятельств, они не выбьют из колеи, а досрочное погашение ипотеки при каждой возможности также позволит сократить переплату.
6. Отдавать все накопления на первоначальный взнос.
Лучше оставить определенную сумму денег в качестве «подушки безопасности», желательно равную хотя бы 3 месяцам ежемесячных расходов (включая выплаты по ипотеке). Опять же, на случай форс-мажора, чтобы при просрочке оплаты не набегали штрафы и это не испортило кредитную историю.
7. Брать потребительский кредит на первоначальный взнос.
Для банков наличие денег на первоначальный взнос является подтверждение платежеспособности заемщика!
Если он берет потребительский кредит, то это увеличивает его долговую нагрузку и снижает шансы на одобрение ипотеки (так как риски банка в этом случае тоже растут). Кроме того, процентные ставки по потребительскому кредиту намного выше, чем по ипотеке. Это совсем невыгодно!
Лучше подать документы на ипотеку попозже, когда накопится достаточная сумма денег.
8. Подать документы на ипотеку, не подготовившись.
Получив отказ в первом банке, вы запустите цепную реакцию и с высокой вероятностью получите отказы в других банках. Время на подготовку стоит того, поверьте!
Подготовка к подаче документов — достаточно непростой, но очень важный этап в приобретении недвижимости в ипотеку.
Если вы хотите быть уверенными в том, что ваша заявка пройдет проверку и вы получите положительное решение от банка, напишите мне. Я проведу вам бесплатную консультацию, на которой дам инструкции конкретно по вашему случаю!
Если же вам нужна наша помощь в подборе надежного и ликвидного объекта, который будет полностью соответствовать вашим задачам (на первичном или на вторичном рынке), укажите это в сообщении, и вы по умолчанию получите полный ипотечный патронаж.
Мы с моей командой не только поможем вам на каждом из этапов одобрения ипотеки, но и будем отслеживаем ситуацию по вашей заявке в динамике, и поможем ее откорректировать, чтобы вы наверняка получили положительное решение. При самостоятельной подаче документов, к сожалению, такой возможности нет.
Надеюсь, что пошаговый план был вам полезен. И помните, что по любым возникающим вопросам вы всегда можете написать мне!
