Если Вы являетесь клиентом Сбербанка, то Вам наверняка поступали предложения о выпуске кредитной карты. А возможно Вы уже являетесь держателем этой самой кредитки от Сбербанка. В любом случае информация о том, как избежать некоторых проблем, возникающих при пользовании кредитными картами, будет Вам полезна.
Условия пользования
Итак, Вы приняли решение завести кредитную карту Сбербанка.
Прежде всего, нужно понимать, что кредитная карта по сути — это кредит для совершения операций.
Лимит кредитования, срок, валюта кредита, процентная ставка и другие условия определяются индивидуально для каждого пользователя в документе под названием «Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк». Этот документ является одной из двух частей кредитного договора между вами и Сбербанком.
Вторая часть называется «Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк» и включает в себя помимо общих положений такие важные пункты, как «соблюдение законодательства», «ответственность сторон», «расторжение договора». С ней Вам тоже необходимо внимательно ознакомиться.
На что обратить внимание при подписании «Индивидуальных условий»?
- Процентная ставка.
На сайте Сбербанка и в рекламных буклетах фигурирует ставка от 9,8% годовых. Но, как говорится, есть нюансы. Эта ставка действует только при покупках в Сбермаркете и покупке товаров из категории «Здоровье». В остальных случаях будет действовать ставка, прописанная в Ваших «Индивидуальных условиях».
- Обратите внимание на пункт 13 «Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору».
Пунктов под этим номером два. В одном указано, что Банк вправе уступить право требовать с Вас погашения задолженности третьим лицам (читай коллекторам), в другом — что не вправе. Какой именно пункт останется в договоре, определяется обеими сторонами. И если Банк не согласится с выбором клиента, то это будет поводом для отказа в заключении договора и оформлении кредитной карты. Поэтому на практике клиенту приходится давать своё согласие на передачу Банком права требования долга третьим лицам.
- Такая же история с пунктом 21 «Взыскание Задолженности по Договору по исполнительной надписи нотариуса».
Этот инструмент позволит банку, минуя суд, подать заявление в службу судебных приставов на взыскание с Вас задолженности. В том случае, если такая ситуация возникнет.
Конечно, когда Вы оформляете кредитную карту, то (в отличие от Банка) не думаете о том, что будет, если вы не будете гасить задолженность, потому что намерены добросовестно исполнять свои обязанности заёмщика. А вот Банк первым делом тщательно прописывает всё, что касается невозврата кредита.
Но жизнь диктует свои условия, и может случиться так, что вы не сможете погасить задолженность. В таком случае, если урегулировать вопрос с банком не удастся, лучше выходить в суд, где можно существенно снизить сумму долга. Поэтому есть смысл настоять и оставить в договоре пункт о том, что Банк не вправе взыскать задолженность на основании исполнительной надписи нотариуса. Рекомендуется подать в Банк заявление о том, что вы отказываетесь от взыскания по исполнительной надписи нотариуса и просите отразить это в кредитном договоре. Заявление направляется до момента заключения Договора.
Лимит средств. Когда возникает долг? Обязательный платеж. Как не платить проценты?
Условия пользования кредитом и кредитной картой во многом схожи, но есть и существенные различия. Прежде всего, это возобновляемый лимит по кредитной карте. Если при оформлении кредита сумма выдается заемщику один раз, а затем следует только погашение, то кредит по карте может быть предоставлен и погашен неограниченное количество раз за тот период, который указан в Вашем кредитном договоре.
Кроме того, в случае с кредитом Вы имеете фиксированную процентную ставку. По кредитной карте ставка может меняться и быть нулевой, если задолженность погашается до истечения льготного периода. Давайте разберёмся, как это работает.
Сбербанк предоставляет льготный период до 120 дней, то есть на три месяца, следующие за месяцем, в котором совершена покупка. Предположим, Вы оплатили покупку кредитной картой в декабре. Ваш беспроцентный период будет длиться январь, февраль и март. Если до 31 марта (включительно) Вы вернете на карту всю стоимость покупки, то проценты за это Вам начислены не будут. Вы можете хоть каждый день что-то оплачивать кредитной картой в декабре, но если до 31 марта Вы всё вернете на карту, то все покупки обойдутся Вам без процентов!
Правда, как и везде, есть исключения.
Без начисления процентов Вы можете покупать не всё.
Нельзя воспользоваться льготным периодом, если Вы используете кредитную карту для ставок в казино, на тотализаторах, покупаете online-игры, валюту, криптовалюту, дорожные чеки, лотерейные билеты, ценные бумаги, оплачиваете услуги страховых компаний, паевых фондов, ломбардов. Не приравниваются к покупкам переводы на электронные кошельки и переводы на счета в сторонних банках. Переводы на свои и чужие счета Сбербанка тоже покупкой не считаются и под льготную ставку не попадают.
Следует понимать, что наличие беспроцентного периода не освобождает Вас от погашения основного долга.
Когда Вы оплачиваете покупку кредитной картой, у вас возникает задолженность перед банком на эту сумму. Вы можете погасить эту задолженность сразу полностью, двумя-тремя крупными платежами или растянуть погашение на весь срок действия кредитной карты. В последнем случае будет сформирован так называемый обязательный минимальный платеж, который Вы обязаны вносить ежемесячно. Если Вы пользуетесь кредитной картой постоянно, то минимальный платеж будет меняться каждый месяц в зависимости от потраченной Вами суммы.
Минимальный платёж рассчитывается как 3% от суммы основного долга, то есть от суммы, которую Вы потратили, плюс проценты, начисленные на сумму основного долга. 3% от суммы основного долга не должны быть меньше 150 рублей. Иначе в обязательный платеж включается вся сумма основного долга. Если Вы не успели полностью погасить задолженность за льготный период, то в обязательный платеж включаются все проценты, начисленные с даты покупки. Также в сумму обязательного платежа включаются суммы неустойки и комиссии, если они начислены в расчетном периоде.
Обязательный платёж и проценты рассчитываются на отчетную дату. Она определяется Вашим договором и указывается в Индивидуальных условиях. Как правило, это дата заключения договора + 1 день. Например, Вы заключили договор 22 июля. Ваша отчетная дата в этом случае — 23 число каждого месяца. Именно в этот день будет формироваться отчет по Вашей кредитной карте с указанием всех трат, начисленных процентов, суммы обязательного платежа и сроков его внесения.
И здесь есть маленькая хитрость. Предположим, у Вас карта с лимитом в 50 000 рублей, и за месяц Вы потратили 20 000. Но если на свою отчетную дату Вы обеспечите на карте 50 000 рублей, то ни минимальный платеж, ни проценты Вам начислены не будут. И через пару дней после формирования отчета Вы снова можете пользоваться всем кредитным лимитом.
Комиссии и штрафы за просрочку
Что будет, если Вы прекратите вносить обязательные платежи? Банк перестанет начислять Вам проценты и начнет начислять неустойку в размере 36% годовых. То есть 3% в месяц. Это гораздо больше, чем проценты по кредиту. Неустойка появится на следующий день после даты внесения обязательного платежа и будет начисляться до тех пор, пока Вы не погасите всю текущую задолженность.
Если Вы два месяца подряд не внесёте обязательный платёж, задолженность будет считаться просроченной, и Банк будет вправе начинать процедуру взыскания.
Что делать с долгом по кредитной карте?
Если вдруг так случилось, что Вы перестали исполнять свои обязательства по договору и погашать кредит, то Ваши отношения с Банком войдут в новую стадию – взыскание задолженности.
Здесь возможны два пути: досудебное урегулирование и взыскание задолженности в судебном порядке.
Вы можете стать инициатором досудебного урегулирования.
Если Вы понимаете, что дальнейшие выплаты по кредиту станут для Вас очень проблематичны, то обратитесь в Банк с заявлением о рефинансировании. Желательно это сделать заранее, до момента, когда будет необходимо вносить очередной платёж.
Как правило, Банки охотно идут на эту операцию. Им гораздо выгоднее смягчить условия для заёмщика, например, увеличить срок кредитования и тем самым уменьшить ежемесячный платёж, чем ввязываться в судебное разбирательство, которое может затянуться не на один месяц. И еще не факт, что суд удовлетворит все заявленные банком требования. А в случае рефинансирования Банк вернёт свои деньги с большими процентами и без расходов на судебные издержки.
Как Сбербанк взыскивает долги по кредитной карте?
Если вдруг рефинансирование невозможно, то дальнейшее развитие событий может пойти по двум сценариям.
- 1. Как мы уже говорили выше, Банк любыми способами оставит за собой право передавать право требования долга третьим лицам. Проще говоря, Ваш долг будет продан коллекторам.
Да-да, именно продан. Банк формирует «портфель» просроченной задолженности и выставляет этот «портфель» на торги. При этом Банк не обязан спрашивать на это разрешения клиента, поэтому в чьи руки попадёт Ваш долг неизвестно. И дальше Вы будете иметь дело с коллекторскими агентствами.
- 2. Если при подписании договора Вы всё-таки оставили пункт, который дает Банку разрешение на использование исполнительной надписи нотариуса, то банк, скорее всего, прибегнет к этому инструменту.
Как это работает? Банк обращается к нотариусу с заявлением. Нотариус ставит исполнительную надпись на копии кредитного договора. Эту копию Банк передаёт в службу судебных приставов. Приставы занимаются взысканием: арестовывают имущество, ограничивают выезд за границу, списывают деньги с Ваших счетов. Исполнительная надпись даёт возможность Банку миновать стадию судебного разбирательства и сразу передать дело приставам. Кроме всех этих «удовольствий», с Вас будет взысканы расходы, понесенные Банком в связи с совершением исполнительной надписи.
Если по каким-то причинам Банк не воспользовался возможностью досудебного урегулирования, то он обратится в суд. Для Вас это наиболее благоприятный вариант.
Потому что, во-первых, в этом случае Банк вправе выставить к взысканию только сумму долга и проценты. Во-вторых, в суде можно уменьшить и эти суммы. В-третьих, есть шанс добиться через суд рассрочки выплат. Обычно, если заемщик признаёт долг, выражает желание его погасить, но ссылается на тяжёлое материальное положение, суд охотно идёт навстречу ответчику.
Правило, которое следует соблюдать при любом развитии событий – всё общение с представителями банка вести в письменной форме.
Все заявления подавать в таком виде, чтобы на документах оставалась отметка о приеме. Телефонные разговоры также необходимо записывать, предварительно предупредив собеседника, что Вы ведёте запись. Это нужно для того, чтобы в суде Вы могли подкрепить свою позицию весомыми доказательствами. Что прилагали усилия для досудебного урегулирования ситуации (например, при рефинансировании), но Банк Вам отказывал. Важно убедить суд, что вы не злостный неплательщик, а просто жертва обстоятельств.
Как списать долг по кредитной карте Сбербанка?
Воспользоваться правом, предоставленным Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ, и инициировать процедуру банкротства.
Далее не для печати, так сказать…
Если нет ничего в собственности, то можно дотянуть до того момента, когда дело перейдёт в ФССП. Тогда приставы, не обнаружив у должника имущества, прекратят производство по делу и вернут исполнительный лист взыскателю с формулировкой «за невозможностью взыскания». Но в этом случае Сбербанк в течение трёх лет вправе обратиться в суд повторно.
На практике это бывает очень редко. Как правило, эти долги продаются коллекторам за копейки или списываются как невозвратные.
