Вы приняли решение взять ипотеку. Казалось бы, самый главный шаг сделан. Но впереди очень важный момент – с каким банком связать себя договором?
С одной стороны – довольно простой шаг. Вы спокойно мониторите Интернет, благо сейчас все весьма доступно и есть куча сервисов, выбираете самую низкую процентную ставку – вуаля, вы мастер подбора банков под ипотеку. Но на деле все не так просто и однозначно.
За притягательными цифрами низкой процентной ставки может скрываться мелкий шрифт, диктующий условия, при которых эта самая процентная ставка становится такой притягательной. А там…
Нет, конечно, все абсолютно объективно, нет неадекватных требований, но нужно изучить все – от первоначального взноса до суммы самого кредита и срока, на который вы его собираетесь оформить. Поэтому давайте выделим для себя несколько шагов, которые вы можете последовательно записать в блокнот и методично их совершать.
1. Рассмотреть наибольшее количество банков
2. Обратить внимание на первоначальный взнос
3. Особое внимание уделить зарплатному банку
4. Уточнить наличие господдержки
5. Обратить внимание на штрафные санкции
6. Учесть качество сервиса
7. Сопоставить стоимость страховки
8. Узнать есть ли скидки или акции
А вот теперь давайте посмотрим, что скрывается за каждым шагом.
Шаг 1. Смотрите всех!
В нашей стране действуют больше 300 банков. Из них десятки с удовольствием выдают ипотечные кредиты. Конечно, сразу на ум приходят 3-5 банков, названия которых известны нам по рекламам, привычке, по визуальному восприятию вывесок на улицах города. Но не останавливайтесь на них! Изучите хотя бы топ-10. Опять же, найти их, проблемы не составит.
Зачем? Да потому что банки тоже стараются «отстроиться» друг от друга и выбирают разные профили. Кто-то специализируется на новостройках, кто-то делает упор на «вторичку», а кто-то активно рефинансирует существующие ипотечные кредиты. Кроме того, нетоповые банки могут предлагать низкие ставки именно для того, чтобы привлечь новых клиентов, наработать базу.
Шаг 2. Что по первому взносу?
Это прописные истины, но все же повторим их – чем выше первоначальный взнос, тем выгоднее ипотека. Какой взнос является нормальным? Возьмем за мерило установленный процент Центробанком – 20%. Ипотеки с меньшим взносом автоматически относятся к категории повышенных рисков для банков, а значит, будут включать в себя очень серьезные условия, на которые надо обратить повышенное внимание.
Ипотеки без первоначального взноса, конечно же, самые невыгодные. Но давайте будем смотреть правде в глаза, если это единственный шанс получить заветное собственное жилье, то условия могут уже играть вторичную роль. В любом случае – брать кредит для первого взноса в другой кредит финансовые эксперты не советуют.
Шаг 3. Особое внимание – своим
Обратите особое внимание на ваш зарплатный банк. На то есть сразу несколько причин. У них могут быть специальные условия для зарплатных клиентов. Более того, даже при равных условиях вы сэкономите время на сборе документов, подтверждающих ваш заработок, а также к вам отнесутся гораздо лояльнее в вопросах минимального стажа на текущем рабочем месте.
Шаг 4. «Нам нужна поддержка с воздуха»
У российских банков есть множество предложений со льготными условиями ипотечного кредитования и государственной поддержкой. Это может проявляться в сниженной процентной ставке, субсидировании части процентной ставки и других приятных бонусах. Безусловно, для участия в таких программах есть жесткие требования и сложные условия, но, согласитесь, вы не рискуете ни чем. Изучить этот вопрос непременно необходимо.
Шаг 5. Незнание штрафов не освобождает от ответственности
От непредвиденных обстоятельств, увы, не застрахован никто. Конечно, на таком длительном сроке, как ипотека, они возможны. Но лучше заранее знать все штрафные санкции, которые эти обстоятельства могут повлечь за собой.
Например, пени обычно составляют 0,01–1% от размера ежемесячного платежа за каждый день просрочки. Если клиент не платит больше месяца, то штрафы растут. При этом некоторые банки могут брать по 2–3%, начиная с первого дня просрочки! А при систематических нарушениях платежей – поднять ставку.
Безусловно, у каждого банка эти условия индивидуальны и все они тщательно прописаны в договоре – важно это знать.
Шаг 6. Сервис – наше все
Сервис – это не только улыбчивый и приятный менеджер. Вы можете принять во внимание доступность банков, их мобильное приложение, комфорт осуществления платежей, даже само поведение банка после того, как договор будет заключен. Это сделать очень просто. В Сети есть масса сайтов с отзывами реальных клиентов, где можно почитать реальный фидбек об организации. Кроме того, есть деловые порталы и рейтинги. К примеру, Forbes, вряд ли можно заподозрить в лоббировании чьих-либо интересов.
Это тоже важно, потому что с ипотекой жить долго, а искать каждый месяц по городу банкомат без возможности оплатить кредит он-лайн – такое себе удовольствие.
Шаг 7. Страховка и ставка – на чашах весов
Если берете ипотеку, скорее всего, вам придется оформлять страхование жизни. С одной стороны – это безопасность. Таким образом, и банк, и сам заемщик будут спасены от рисков: если что-то случится, кредит будет гасить страховая, а жилье достанется заемщику и его семье. С другой – лишние траты. Бывают моменты, что в случае отказа от страхования жизни, банк поднимает процентную ставку, компенсируя свои риски. Как правило, на 1%. И вот здесь можно взвесить все «за» и «против». Может быть, повышение ставки по условиям банка не так уж и велико, выгоднее пойти на него? Решать – вам.
Шаг 8. Тотальная распродажа!
Действительно, скидки и акции бывают даже на ипотеку. Таким образом, банки и девелоперы стимулируют продажи недвижимости. Например, все мы знаем о специальных предложениях к новогодним праздникам. Эти предложения, кстати, нужно начинать мониторить уже с ноября! Безусловно, с порога о них вам могут не рассказывать, а вот если вежливо поинтересуетесь, то тут можно найти настоящий клад!
Шаг 9. «Срезать угол»
Как правило, все описанные шаги приходится делать самим, даже если вы решили обратить внимание на рынок новостроек. Но есть нюанс – вы можете выбрать банк, а окажется, что застройщик с ним не работает. Ну, или он не входит в список аккредитованных девелопером, что автоматически отменяет особые условия, которые могут оказаться очень интересными.
Все? Окончательно запутались? На самом деле, наоборот, все очень просто.
Мы советуем вам сэкономить свое время и силы и обратиться к крупному застройщику. Ведь только такие компании могут предложить вам услуги по принципу «одного окна». Заявки в максимальное количество банков может оформить менеджер в офисе девелопера.
Компания МСК – лидер Ростовской области по объему строительства жилья и поэтому полностью исключает вопросы, связанные с выбором банка. Все описанные шаги выше уже были сделаны, пройдены, а банки прошли первоначальный «отсев». Таким образом, осталось только выбрать условия, которые будут идеальными именно для вас!
