Прошел почти месяц с начала действия в России кредитных каникул. Но граждане уже жалуются на то, что получить их не так просто. Почему банки отказывают заемщикам? И что делать, чтобы это инструмент работал эффективно?
Ура, каникулы!
Как показал опрос банков из топ-30, проведенный «Коммерсантом», число клиентов, которые за первый месяц действия кредитных каникулах обратились с заявлением о предоставлении этой льготы, составляет уже десятки тысяч.
Кредитные каникулы распространяются на ипотеку, потребительские кредиты, автокредиты и долги по кредитным картам. Но все они должны быть оформлены до 1 марта 2022 года. Длительность льготного периода составляет от одного до шести месяцев. Воспользоваться кредитными каникулами можно один раз по каждому договору.
Закон устанавливает лимиты займов, по которым может быть предоставлена пауза в выплатах:
- по кредитным картам - 100 000 рублей;
- по потребительским кредитам наличными - 300 000 рублей для физлиц и 350 000 рублей для индивидуальных предпринимателей;
- по автокредитам - 700 000 рублей;
- по ипотеке лимиты зависят от региона: 6 млн рублей в Москве, 4 млн в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 3 млн в остальных регионах.
При этом учитывается не остаток кредита, который еще нужно выплатить, а первоначальная сумма.
Уйти на каникулы можно, если доход за предыдущий месяц упал больше, чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год, и заемщик готов это подтвердить.
В качестве доказательств подойдут подтверждение работодателя, что вас отправили в неоплачиваемый отпуск, справка о ваших доходах из налоговой службы, больничный лист на срок больше месяца, уведомление о регистрации на бирже труда и другие документы. Стоит сразу уточнить в банке или МФО, какие бумаги их устроят.
ИП и предприятия малого и среднего бизнеса не обязаны подтверждать снижение доходов, но код их деятельности по ОКВЭД должен соответствовать списку пострадавших отраслей.
Всё не так просто
Однако, исходя из данных банков, удовлетворяется только 30–50% заявок на каникулы. В ЦБ признают, что регулятор уже начал получать жалобы заемщиков, связанные с предоставлением кредитных каникул, хотя пока их число незначительно. В проекте ОНФ «За права заемщиков» также говорят, что «наблюдают жалобы клиентов банков из-за сложностей с получением каникул».
Сами банкиры называют несколько основных причин отказа в каникулах. К их числу чаще всего относятся:
- сумма кредита превышает максимальную, установленную в законе;
- доход заемщика снизился менее чем на 30%;
- у клиента есть просрочка, возникшая до 1 марта;
- у заемщика уже действуют ипотечные каникулы.
При этом у банка при немотивированном отказе клиентам в предоставлении кредитных каникул могут возникнуть риски, считают в службе финансового омбудсмена. В первую очередь, это имущественная ответственность перед должником, в том числе по возмещению убытков. Заемщик вправе обратиться в суд с иском о признании соответствующего отказа незаконным и понуждении банка к изменению условий договора, объяснили эксперты.
Что делать?
Закон о предоставлении кредитных каникул необходимо скорректировать, говорят специалисты. Например, справедливо было бы зафиксировать расчет лимитов исходя из остаточной суммы долга на момент подачи в банк заявки на каникулы.
Кроме того, у многих граждан могут возникнуть серьезные проблемы с подтверждением снижения своего дохода, рассуждают аналитики. Ведь у существенной части населения регулярный ежемесячный доход только на 20-30% состоит из фиксированного оклада, а основную часть зарплаты составляют бонусы, премии и проценты с продаж или с оплаты оказанных услуг.
Но формы справок, подтверждающих и объясняющих отсутствие этих доходов, правительство пока не разработало и до сих пор не дало соответствующих указаний в регионы. В итоге человек лишается всех премий и бонусов и теряет гораздо более 30% дохода, но никак не может это доказать.
Спасибо, что дочитали до конца
Ставьте 👍 - это важно для нас
Не забудьте подписаться на канал