Блокировка счета или карты по 115-ФЗ

Что такое 115-ФЗ?

Это Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Известен как «антиотмывочный закон».

О чем он?

О механизме выведения из «тени» денег в легальное русло. Государству необходимо пресечь преступные денежные потоки (наркотрафик, бандитизм, терроризм), а также контролировать иные сомнительные перемещения денежных средств, позволяющих уйти от налогов.

Как Росфинмониторинг и банки контролируют счета?

Центробанк является главным координатором банковской системы. Именно он разрабатывает инструкции, благодаря которым контролируются счета подозрительных лиц.

Безналичный характер оплаты и переводы денежных средств обеспечивают «прозрачность» и «видимость» всех денежных операций. Цифровой след позволяет анализировать и систематизировать все данные о клиентах. А банковские алгоритмы и правила — вычленять из этого массива «сомнительные» операции, после чего и принимаются меры по блокировке.

Первичным звеном контроля являются банки, в их структуре есть специальные отделы, которые занимаются мониторингом следующих вопросов:

• реальную ли экономическую/хозяйственную деятельность осуществляет клиент? или это фиктивное звено в незаконной цепочке по выводу средств?
• есть ли в этих операциях реальный экономический смысл?
• кто является конечным выгодополучателем и реально управляет счетом?

Если обнаруживаются сомнительные операции:

1. Банк приостанавливает сомнительную операцию и связывается с владельцем счета.
2. В случае отсутствия вразумительного ответа – банк приостанавливает банковское обслуживание/отказывается от сотрудничества, оповещает Росфинмониторинг.
3. Росфинмониторинг вносит клиента в черный список, принимает решение о блокировке.

В некоторых случаях Росфинмониторинг обязан контролировать операции без уведомлений банком (если платеж компании превышает 600 тысяч рублей, если есть прямое распоряжение следственных органов).

Причины блокировки расчетного счета или бизнес-карты ИП или организации по 115-ФЗ

Блокировка возможна, если организация в течение 3 дней не предоставит на запрос банков документы, подтверждающие правомерность следующего:

1. Отчисления в бюджет РФ (налоги и другие платежи) — менее 0,5% — 1 % от годового оборота.
2. Совершение крупных сделок без документальных доказательств правомерности. Например, перевод и снятие крупных сумм (от 600 000 рублей), операции с недвижимостью (стоимостью от 3 миллионов рублей), сомнительные операции с мобильным банком (от 100 000 рублей).
3. Банковские операции не имеют экономический смысл. Любому виду хозяйственной деятельности соответствует номер ОКВЭД. Если компания занимается продажей продуктов, но на ее счет переводятся денежные средства за приобретение строительных материалов, то счет может быть заблокирован ввиду сомнительной экономической деятельности.
4. Сомнительные операции: распоряжение денежными средствами, явно полученными незаконным образом; систематические переводы физическим лицам; получение доходов от деятельности, не соответствующей уставу организации; отказ на запросы банка в предоставлении информации о сделках.
5. Неуведомление банка о случаях изменений учредительных документов (смена руководства, реорганизация).
6. Внесение недостоверных сведений в ЕГРЮЛ (Единый государственный реестр юридических лиц). Достаточно неправильно указать юридический адрес или организационную форму.
7. Взыскание долга по исполнительному листу. Если в судебном порядке с вас взыскали долг, то в удовлетворении требований кредиторов счет заблокируют.
8. Подозрение в отмывании денег. Если к вам поступают денежные средства в иностранной валюте, вы систематически перенаправляете их частным лицам или взаимосвязанным организациям. При этом нет текущих хозяйственных расходов (заработные платы сотрудникам, коммунальные и арендные платежи).
9. Взаимодействие с экстремистскими организациями.

Причины блокировки банковского счета или карты по 115-ФЗ обычного физ.лица

1. Если вы, не имея статуса ИП или самозанятого, постоянно получаете денежные средства от одних и тех же физических лиц или организаций. Именно из-за однородных и систематических переводов и вычисляют незарегистрированных «фрилансеров». В таких случаях помимо блокирования счета и возможны налоговые доначисления. Как правило, блокируют счета, которые превысили лимит 2,4 млн в год.
2. Если вы, сразу получив денежные средства, обналичиваете более 30% от счета. Причем минимальный порог «пристального внимания» определяет сам банк на основе внутренних нормативов (как правило – более 10 000 рублей).
3. Систематические перенаправления денежных средств на другие счета. То есть когда после поступления на счет денежных средств сразу же происходит их последующий транзит (обналичивание или прямой перевод). Необходимо выждать хотя бы несколько дней после получения средств.
4. Получение заработной платы в «сомнительных» местах. Необходимо совпадение следующих условий: неофициальное трудоустройство (соответственно работодатель не делает налоговых отчислений); работодатель сам находится в реестре неблагонадежных, имеет отрицательные чистые активы в балансе; отсутствует прибыль в отчете о финансовых результатах.
5. Обналичивание депозитных счетов, пополняемых с банковской карты. Это классическая схема «ухода» от ранее перечисленных способов выявления «подозрительности» счетов. Естественно, тоже вычисляется банками.
6. Мгновенное обналичивание или перенаправление денежных средств, полученных по исполнительным документам. Если в судебном процессе удовлетворили ваши требования (взыскали с вашего должника долг) и вам поступили денежные средства по исполнительным документам (исполнительный лист, судебный приказ), но вы сразу же реализовали их, то сделка тоже может быть признанной сомнительной.
7. Сомнительные операции с займами. Если происходит «хождение» денег из счета в счет, то сам уже факт подобной активности может вызвать подозрения. При этом заем может быть односторонним (когда заемщик не имеет возможности вернуть ранее переведенные средства, увеличивая объем задолженности). Банк, не вникая, может заблокировать счет, решив, что происходит одностороннее обогащение, если клиент своевременно не предоставит долговые расписки.
8. Перевод денежных средств экстремистских/террористических организаций.

Что будет после блокировки?

Мгновенно приостанавливаются операции по счетам. Банк назначает срок предоставления необходимой документации для снятия блокировки.

В случае отсутствия разъяснений сомнительных операций с вашей стороны – происходит окончательное прекращение обслуживания, расторгается договор банковского счета.

Информацию о закрытии счета передадут Росфинмониторингу, тогда она может попасть в «черный список отказников». Даже, если у вас получится открыть счет в новом банке с такой «меткой», ждите повышенного внимания ко всем вашим операциям.

Если же вы выйдете на связь с банком и обоснуете целесообразность операций и отсутствие незаконного умысла, то счет разморозят.

Что делать, если банк не размораживает счет?

Банк обязан в течение 5 дней сообщить причину блокировки счета (или не проведения спорной операции).

В случае отсутствия разъяснений необходимо писать заявление об отсутствии оснований для отказа в проведении операции/блокировки счета. Затем обратиться в межведомственную комиссию (МВК) при ЦБ РФ (срок рассмотрения дела – 20 дней).

Если МВК признает блокировку необоснованной, то произойдет одномоментное оповещение Росфинмониторинга и банка. Счет разморозят, вас исключат из списка «неблагонадежных».

Если МВК признает блокировку обоснованной, то остается только судебный способ защиты нарушенных прав.

Как не попасть под подозрение в финансировании терроризма или отмывании доходов, полученных преступным путем?

Универсальное правило: реагировать на оповещения банка! Сначала приходит сообщение об отмене отдельной операции, и только в результате непредоставления информации и игнорировании требований банка происходит блокировка счета

Касательно подозрений в отмывании доходов ответ прост: нужно быть добросовестным, не участвовать в «серых» схемах уходов от налогов, не вступать в экономические отношения с заведомо неблагонадежными людьми/организациями. А также внимательно изучить 4 и 5 вопросы.

Касательно подозрений в финансировании терроризма все значительно сложнее…

Для блокировки счета достаточно осуществить денежный перевод на один из счетов экстремистских организаций (существует специальный перечень МИНЮСТА подобных организаций). Встречаются случаи, когда в социальных сетях публикуются сведения о благотворительных фондах, якобы оказывающих помощь беженцам из исламских государств. А на самом деле финансирующих ИГИЛ (запрещенная в России организация).

Нужно быть внимательным и скептично настроенным к любым порталам сбора средств (независимо от целей этих организаций). Участвовать только во всемирно известных благотворительных проектах и программах (например, при ООН).

Блокировка – крайняя мера. Безотлагательно используется только в случаях подозрения финансирования терроризма / экстремизма.

Кто еще следит за операциями по счетам, кроме банков и Росфинмониторинга?

1. Налоговые органы. Неслучайно в последнее время государство активно способствует развитию безналичной системы оплаты. Благодаря ей все транзакции находятся под пристальным контролем. Проще выявить факт ухода от уплаты налогов или незаконной предпринимательской деятельности.
2. Правоохранительные органы. В расследовании коррупционных и налоговых преступлений данные банковского мониторинга являются необходимой доказательственной базой.
3. Органы национальной безопасности. Данные мониторинга операций по счетам позволяют сотрудникам ФСБ и ФСК выявлять каналы финансирования экстремистских и террористических формирований, а также определять источники иностранного финансирования, пресекать возможные внешние угрозы безопасности страны.