Видимо нужно дойти до какого-то края, чтобы понять - как раньше уже не будет. Пока не доходит. Значит ещё не «край». Пока…
Банки хотят жить «курчаво» — это аксиома.
Но оказавшись сегодня в тяжёлом положении, банковский сектор, в лице своего лоббиста - Национального совета финансового рынка, совместно с представителями «цеха» - банками «Ренессанс Кредит», Совкомбанк и «Зенит», подготовили пакет инициатив по их поддержке государством и регулятором, и направили их письмом в ЦБ РФ.
Чуть больше недели назад мы удивлялись нашим застройщикам с их идеями о том, как государство должно спасать строительный сектор (я писал об этом), когда их представитель – Национальное объединение строителей, направило в Правительство РФ аналогичное письмо. В тот раз, вполне уместно было использовать термин о «невменяемости» - строители хотели «всё и сразу». Сегодня настал черёд удивляться запросам банкиров.
Предложения банковского сообщества объединены в три блока, но меня заинтересовали только те из них, которые касаются ипотечного рынка. Нынешняя ситуация с ипотекой становится «убийственной» и для первичного, и для вторичного рынка. Без снижения ставок и увеличения доступности кредита оба рынка уже совсем скоро начнут «загибаться».
О чём просят банки:
* смягчить подход к оценке рисков по выдаче кредитов людям с высоким уровнем предельной долговой нагрузки (ПДН – процент от дохода заёмщика, направляемого на обслуживание кредита).
С нового года ЦБ увеличил надбавки за риск, сделав невыгодной выдачу кредитов банками лицам с высоким ПДН (от 50% и выше). Банки, предлагают отменить ограничения, что позволит им увеличить выдачу кредитов без ущерба для себя, так как не придётся формировать дополнительные резервы на риски.
* отменить или существенно уменьшить ограничения на полную стоимости кредитов (ПСК).
С лета прошлого года полная стоимость кредита (со всеми «накрученными» опциями), на момент его оформления, не может превышать более чем на определённую величину, установленную ЦБ, стоимость самого «голого» тела кредита.
Банки хотят, чтобы ограничения были сняты. Это позволит им навешивать на кредиты любые добровольно-принудительные обременения (например, увеличить стоимость «добровольной» страховки), и получать любые дополнительные доходы, помимо неподъёмных уже сегодня процентных платежей.
* упростить оформление ипотечных каникул лицам, попавшим в тяжёлую жизненную ситуацию и временно не способным обслуживать займы.
Это даст возможность не фиксировать на своих балансах такие кредиты, как «проблемные», а значит не свяжет капиталы банков в резервах по рискам, что позволит увеличить выдачу любых ссуд.
* не вводить количественные лимиты на выдачу кредитов.
Структура и пропорции кредитного портфеля банков по видам кредитования ограничена предписаниями регулятора. Отмена ограничений позволит банкам выдавать больше займов на «горячих» рынках, ну, например, в ситуации, когда Правительство решит продлить льготную ипотеку и возникнет ажиотажный спрос на дешёвый кредит. Не оценивающий адекватно в такие моменты риски заёмщик – самая благодатная почва для наращивания клиентской базы, особенно если ты не очень задумываешься о возможных будущих последствиях и качестве клиентской базы, возникшей на волне ажиотажа.
* использовать высоконадёжные ипотечные портфели банков в качестве залога для получения средств от Банка России.
Тут всё понятно. Какие-то займы они всерьёз рассматривают, как «высоконадёжные», и хотят под них много дешёвых денег от регулятора.
Вот это всё, по мнению НСФР и присоединившихся к нему банкиров, позволит принципиально снизить регуляторную нагрузку на кредитные организации на ближайшие год-два, не допустить резкого сокращения объёма выдачи кредитов, в том числе и ипотечных, поддержит население и экономику страны, и, в частности, строительный сектор.
Итак, что хотят банкиры?
Послаблений на всё и вся; много, очень много дешёвых денег; возможность раздавать кредиты налево и направо; раздавать их всем подряд; раздавать по любой ставке и сверх того. А если у людей возникнуть проблемы с обслуживанием таких кредитов, они хотят, чтобы ЦБ закрыл на это. глаза. И так, на ближайшие пару лет.
Это как? Это что? Это они, с перепугу от случившегося, "с дубу рухнули" что-ли?
"Высоконадёжные ипотечные портфели банков" в сегодняшних реалиях, когда на горизонте высвечивается безработица на уровне 15-20% (это первые оценки), скоро рискуют превратиться в ничто. Денег у населения лишних не будет. Еда подорожает в N-раз уже в ближайшее время, ЖКХ вырастет, налоги (к примеру, имущественные) вырастут, и, еще раз - адовая безработица. В итоге - ипотеку, которую брали на 20 лет, возвращать будет просто нечем. «Высоконадёжные портфели» превратятся в тыкву, а задолженность коммерческих банков перед регулятором останется.
Кредитные каникулы? А после что? Всё равно дефолты, банкротства и распродажа имущества. Как государство – слэш ЦБ, будет решать проблему невозврата кредитов и дырявых банковских балансов? «Заливать» их деньгами? Но это тупик. Такая куча рублей — это не просто двузначная инфляция – это гиперинфляция.
Банки не хотят себя ограничивать ни в чём. Нет ощущения, что предлагая эти меры, они задумываются о последствиях. Как раз нет, они хотят продолжать Dolce vita (сладкую жизнь) любой ценой.
Конечно, банковский сектор и ипотека, строительный сектор и покупатели жилья, более чем важны для экономики, за счёт мультипликатора, который они создают, но запросы застройщиков и банкиров таковы, что резинка на штанах может и не выдержать.
А вообще, хочу сказать – с таким подходцем вот эти господа становятся очень несовременны испытаниям, которые нам всем предстоит пережить. Выдержат ли они? Глядя на них сегодня, оценивая их «расслабуху», начинаешь сильно в этом сомневаться.
Снесёт к чертям!
Не хочу каркать, но туда им и дорога!
✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅✅
(* Прим. Предлагаю площадку канала, как платформу для всех желающих, которым есть что сказать по теме взаимоотношений дольщиков и застройщиков, а также вообще, о ситуации на рынке первичного жилья).
ИЛЛЮЗИОНИСТЫ
живопись, масло, 60x90 см, 1998
Ольга Гречина
📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩
Последние публикации канала:
📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩📩
