Пассивный доход – заманчивая перспектива. Многие бы мечтали посвятить свою жизнь любимому делу или занятию, и при этом получать ежемесячный доход с процентов от вклада. Осуществима ли эта идея, и сколько нужно иметь денег на депозите, чтобы безбедно жить на проценты?
Депозит
Я спросил знакомого финансиста, и он мне ответил, что для получения ежемесячных процентов в размере 50 000 рублей необходима сумма в 10 миллионов рублей. Если нужна сумма в 100 тысяч, соответственно, и размер вклада увеличивается до 20 миллионов. Это при годовой ставке 5%. Вот такая математика.
Согласитесь, совсем неплохо. И даже намного выгоднее, чем сдавать квартиру в аренду жильцам за 30 000 рублей, да еще и нести расходы на ремонт и замену поломанной сантехники (распространенное явление в этом бизнесе). Знаю пару человек, которые продавали унаследованную недвижимость, чтобы положить деньги на депозит.
Подводные камни
А теперь о неожиданном. Хотя, вряд ли инфляцию можно назвать большой неожиданностью в последние годы. Плохо то, что деньги на депозите постепенно съедает инфляция: начисленные проценты не всегда ее покрывают. А это значит, что проценты от вклада будут неуклонно убывать. Чтобы ежемесячная сумма не снижалась, нужно постоянно докладывать деньги на депозит. Если есть такая возможно, то хорошо. Если возможности нет, получается невеселая картина.
Еще одна неприятность: государство страхует вклады до 1 миллиона 400 тысяч рублей. То есть, если у банка заберут лицензию или он обанкротится, то не видать вам своих миллионов, вернее, компенсируют только миллион четыреста. Поэтому вкладчики размещают деньги по нескольким банкам, чтобы не потерять все свои сбережения.
С 2021 года введен налог на вклады свыше 1 миллиона рублей, что существенно влияет на размер вклада.
Следующая неприятность – слишком маленький процент. На сегодняшний день банки больше, чем 5% годовых, не дают. Поэтому, чтобы получать хороший ежемесячный доход, нужно положить на депозит внушительную сумму. Положение изменит повышение ставки до 15%. Если это чудо произойдет, тогда можно рассчитывать на доход. Но в обозримом будущем таких подарков от ЦБ не намечается. Может, я и ошибаюсь в прогнозах. Просто не хочу обнадеживать ни себя, ни других.
И вишенка на торте – гиперинфляция во время очередного экономического кризиса. В последние десятилетия они что-то зачастили в нашей стране. Во время кризиса деньги обесцениваются с огромной скоростью. Не исключена и внезапная денежная реформа, в результате которой старые 5 000 могут превратиться в новые 5 рублей. Однажды такое уже было, и у людей исчезли все накопления на банковском счете. Совершенно легально.
Инвестиции
Это второй вариант пассивного дохода. Здесь есть несколько вариантов, которые экономисты рекомендуют совмещать. К ним относятся:
1. акции – до 6% годовых, иногда больше;
2. облигации – стабильные 2% годовых;
3. вклады – с учетом инфляции не более 1% годовых.
Чтобы рассчитать доходность, нужно учитывать проценты. То есть, если вложения приносят 2% годовых, то для ежемесячного дохода в 50 000 руб необходима сумма в 30 миллионов. При годовом доходе в 3% - 20 миллионов, 4% - 15 миллионов, 5% - 12 миллионов, 6% - 10 миллионов.
То есть, чем выше годовая ставка, тем меньше требуется денег.
Итог
Никто не может дать определенный ответ, что случится с экономикой страны и мира в ближайшее или отдаленное будущее. Капиталистическая экономика непредсказуема, она зависит от множества факторов. Например, военный конфликт в нефтеносной стране сразу же сказывается на котировке акций и может повлиять на ключевую ставку центрального банка.
Чтобы хоть как-то обезопасить свои сбережения, нужно распределять их по нескольким банкам. Никто не даст 100% гарантии, что всё будет благополучно, но и другого выхода нет. Можно вкладывать деньги в земельные участки, но это не дает возможность жить на проценты.
Если вы хотите жить именно на проценты с капитала, тогда нужно применять комбинированный метод – депозит с капитализацией и акции/облигации. Акции позволяют приумножать капитал и пополнять депозитный счет, капитализация защищает вклад от инфляции.
Грамотное планирование своего бюджета позволит жить безбедно и иметь всё необходимое.
