Ипотека — это, безусловно, единственная возможность приобретения жилья для большинства людей нашей страны. Все мы прекрасно помним недавние «дешевые» кредиты по ипотеке и время, когда жилье было доступнее. Но всё изменилось. К 2020 году для большинства регионов было характерно ускорение роста цен на жилье. Причиной этому было увеличение спроса на жилье (будь то первичный рынок или вторичный) из-за доступной ипотеки, а из-за низких ставок по депозитам и нестабильной экономической ситуации люди использовали недвижимость как средство сбережений и инвестиций. Плюс ко всему, на рост цен повлияло удорожание строительных материалов и ослабление рубля.
А что же происходит теперь, в 2022? Дилетант попробует разобраться.
Первое, что мы видим, кратное увеличение процентной ставки по ипотеке. На сегодня она составляет уже 10-12%, это произошло вследствие ужесточения денежно-кредитной политики ЦБ. А второе, это конечно же актуальные цены на жильё… рост цен на данный момент замедлился, но не исчез.
Для наглядности, в онлайн-калькуляторе рассчитаем ипотеку по следующим условиям:
Предположим, что хотим купить квартиру на вторичном рынке стоимостью 4 млн рублей. Естественно, намереваемся взять ипотеку при ставке 11.8% на 25 лет (чтобы был практически минимально-возможный ежемесячный платеж) и с первоначальным взносом 10% (тоже возможный минимум). С данными условиями ежемесячный платеж у нас составит 37 385руб в месяц. При таких платежах заработная плата должна составлять примерно 100 тыс рублей/мес (в зависимости от региона). Чтобы ежемесячный платеж был комфортнее, можно лишь увеличить первоначальный взнос до 2 030 000 рублей (к примеру, в данной ситуации), тогда получим 19 737 рублей/мес (уже терпимо). И это мы не смотрим переплату, которая будет примерно 8 млн рублей (!!!).
Как же купить квартиру в ипотеку выгодно?
Один из способов — досрочное погашение, при котором мы выбираем именно уменьшение срока кредита. Таким образом, сумма переплаты по ипотечному кредиту будет меньше.
Второй подходит не всем, но тем не менее. Перед тем, как подавать заявку в банк, ознакомьтесь с льготными программами, возможно среди них есть та, которая подходит именно Вам. У них есть свои условия и срок действия, поэтому уточните все у менеджера своего банка.
Третий способ сейчас встречается реже, но не упускаем его из виду. У некоторых застройщиков до сих пор осталась субсидированная процентная ставка по ипотеке.
Субсидированная процентная ставка — это сниженная процентная ставка на кредит при удорожании квартиры.
Простыми словами на примере:
Стоимость квартиры 4,5 млн рублей, первоначальный взнос 600 тыс, срок ипотеки 25 лет. Единственное, есть небольшое условие: при оформлении ипотеки с субсидированной ставкой, нужно доплатить к стоимости квартиры (в данном примере) примерно 500 тыс (они идут в сумму кредита), но ставка будет фиксированная 1% на весь период. При этих цифрах: ежемесячный платеж составляет 16 583 руб, а переплата по кредиту - 574 717 рублей.
В итоге, несмотря на удорожание стоимости квартиры, субсидированная ипотека получается много выгоднее.
И в заключение скажу, что в связи с геополитической обстановкой и инфляцией настоящего времени, ждать смягчения денежно-кредитной политики пока не стоит. Цены на жилье не упадут, скорее просто замедлят свой рост. Поэтому перед покупкой квартиры внимательно ознакомьтесь с условиями банков и их продуктами, обратите внимание на предложения застройщиков и, конечно же, не забудьте про льготные программы.
