Потеряв доступ к большой части резервов, которые были заблокированы санкциями, Банк России прибегнул к другим инструментам поддержания курса национальной валюты. Главным из которых можно назвать мгновенное и внеплановое повышение ключевой ставки до 20%.
Логично, что раз главная, можно сказать, "оптовая" цена денег в стране выросла более чем в 2 раза, вслед за ней начали расти и розничные цены. Финансово-кредитные учреждения стали соразмерно повышать ставки по привлекаемым и размещаемым ресурсам или, простыми словами, по вкладам и кредитам.
Например, ВТБ, попавший под блокирующие санкции, сейчас готов выдавать наличные кредиты под 30% годовых и более. Ранее такие кредиты предоставлялись под 16-21% годовых.
А вклады в этом банке теперь можно разместить под 18-21%.
В Сбере ставки выросли примерно аналогично.
Ставки по депозитам и кредитам в ряде других, менее популярных банков подскочили еще сильнее. Разместить вклад под ставку более ключевой ставки ЦБ (то есть, более 20% годовых) уже не является проблемой.
И теперь главный вопрос. А стоит ли всем этим пользоваться?
Моя позиция относительно потребительского кредитования давно известна - она всегда была, есть и будет оставаться негативной. Ну а когда ставки выросли в 1,5-2 раза - мое отрицательное отношение к потребам только пропорционально усиливается.
Если ранее человек переплачивал за жизнь в долг 15% в год, то теперь будет переплачивать 30% и более. Стоит ли это делать? Однозначно нет.
А если "нет денег, на что жить"? - как правило, слышу такой контраргумент в ответ. Но ведь кредитование не решает проблему "нет денег", а лишь усугубляет ее. Допустим, человеку не хватает условной 1000 рублей. Он не знает, где ее взять, и берет в кредит. Проблема решена? Нет! Теперь ему не будет хватать 1300 рублей, чтобы вернуть долг с процентами. 1300 найти сложнее, чем 1000. Проблема усугубилась!
А в нынешних условиях, когда финансовое состояние граждан будет только ухудшаться (расходы расти, а доходы падать или стоять на месте), кредиты под огромные ставки будут усугублять его еще сильнее. Так что, никаких кредитов.
С кредитами ясно, а что со вкладами? Ставки то ух, какие привлекательные.
Тут надо понимать природу появления таких ставок, помогут ли они вообще сейчас хотя бы защитить деньги от инфляции, я уж не говорю о возможности приумножить.
Ставка 20% была бы привлекательной в прошлом году, когда этот уровень был бы примерно сопоставим с уровнем реальной инфляции. В этом году, в связи с вновь открывшимися событиями, я даже боюсь предполагать, какой должна быть ставка по депозиту, чтобы покрыть инфляцию. Возможно, процентов 50, не меньше. А возможно, и больше.
Далее, не стоит забывать, что доходность любых вложений прямопропорциональна риску. Подробно разбирал это в статье Риск и доходность.
Не стоит воспринимать поднятие ставок до 20% как "ставки выросли, а риск остался прежний". Мол, государство все равно гарантирует возврат в пределах 1,4 млн. рублей - рисков никаких. Нет уж. Ну никак не могли ставки подняться, а риск остаться прежним - это абсурд и противоречие законам экономики. Риски тоже выросли, и боюсь, что они выросли сильнее, чем ставки.
Система страхования вкладов базируется на взносах, которые банки отчисляют в АСВ. Из таких взносов формируется стабилизационный фонд, из средств которого выплачиваются компенсации вкладчикам при отзыве у банка лицензии.
Даже в 2014-2016 годах, когда лицензии у банков отзывались довольно массово, средств АСВ часто не хватало, для выплат всем вкладчикам, и АСВ прибегало к получению кредитов у ЦБ РФ для осуществления этих выплат. И тогда лицензии отзывались, преимущественно, у некрупных, несистемных региональных банков, занимающих незначительную долю в банковской системе страны. Но средств все равно не хватало.
А хватит ли средств, если "грохнется", скажем, хотя бы один крупный системный банк из ТОП-10? А будут ли даже у ЦБ средства, чтобы прокредитовать выплаты его вкладчикам? В нынешней ситуации, когда у него даже большая часть резервов заблокирована? Лично я в этом не уверен.
Так что, разместить вклад под 20% годовых и выше - это, конечно, заманчиво, но нужно делать это, лишь полностью осознавая повышенный риск, и не будучи на 100% уверенными в том, что государство все равно все вернет.
Лучше всего, как минимум, некоторое время понаблюдать за ситуацией, за банковской системой: сейчас все меняется очень стремительно. Ставки пока никуда не денутся.
Что делать в условиях санкций простым людям?
Подписывайтесь на этот канал и повышайте свою финансовую грамотность!