Всем привет!
Сегодня поделюсь своими мыслями про создание "Финансовой подушки безопасности". Чтобы каждый раз не писать этот термин, далее по тексту будет просто - Подушка. Поехали!
Что это такое вообще и зачем нужна Подушка.
Постараюсь вкратце объяснить. Эта Подушка нужна для нашего жизненного существования на протяжении определенного периода времени, в случае потери источников доходов или возникновения срочных, зачастую дорогих, финансовых расходов. Например, потеря работы (хотя нас заверяют что безработица снизилась), восстановление ущерба имуществу и не дай Бог здоровья родных и близких.
Так вот, если одно из указанных событий происходит, то нам приходится ломать голову, думая над тем где взять денег. Оплата коммунальных услуг, аренда жилья, оплата кредитов, ипотек, детских садов, в общем всех обязательных платежей. Плюс к этому добавляются расходы на продукты, одежду, БЕНЗИН для автомобиля (ведь мы не хотим его продавать).
Занимая денег в долг, мы получаем следующее - мы еще сильнее загоняем себя в финансовую яму. Беря кредиты (а их могут и не одобрить), мы опять загоняем себя в яму.
Для минимизации всех перечисленных рисков и создается Подушка, которая позволит нам существовать несколько месяцев, пока мы не восстановим постоянный источник заработка (или переедем в Штаты, где всем безработным платят хорошее пособие, хотя там тоже начали сокращать поддержку).
А если у меня все в жизни стабильно и хорошо?
Стабильно и хорошо - это сейчас и было вчера, а что будет завтра ни знает никто (не только лишь все могут смотреть в завтрашний день). По этому поводу есть очень хорошая книга Нассима Талеба "Черный лебедь. Под знаком непредсказуемости", которая описывает события, неподдающиеся прогнозированию, но имеющие огромные последствия.
И та работа, которая приносит нам постоянный доход сегодня, не гарантирует нам доходность в будущем. Работники Kodak (производитель фотоматериалов и оборудования) или ЮКОСа (нефтяная компания) наверное в свое время тоже думали, что у них тоже все хорошо. А что случилось с этими компаниями? Думаю все и так знают. Безусловно большинство нашло себе новую работу, а что случилось с остальными?
Поэтому глупо полагаться на постоянный и стабильный доход.
Сколько нужно иметь денег на Подушке?
Вопрос чисто индивидуальный, кому-то необходимо 20 тысяч в месяц, а кому-то и 100 тысяч не хватает.
Для себя я примерно посчитал - мне, чтобы прожить и при этом не быть должным никому, необходимо в месяц примерно 70 тысяч рублей (ипотека, коммуналка, продукты). Беру с запасом 100 тысяч рублей и получаю, что для 3 месяцев у меня должно быть не менее 300 тысяч рублей (лишним не будет). То есть, в случае чего, этих денег мне должно хватить на 90 дней.
Где хранить Подушку? Если она у вас конечно есть.
Вариант 1. Подушку храним под подушкой.
Берем, снимаем деньги (НАЛИЧНЫЕ) и храним их у себя дома. Все. Никто до них не доберётся кроме нас и инфляции. Так деньги потихонечку обесценятся. 300 тысяч рублей к концу 2022 года превратятся в 273,9 тысяч рублей (с учетом текущей инфляции 8,7%). И с каждым годом сумма будет становиться все меньше и меньше, если мы не будем ее пополнять.
Такой вариант я не рассматриваю.
Вариант 2. Покупаем ОФЗ (облигации федерального займа).
ОФЗ дают нам большую доходность (купоны, плюс доходность к погашению), чем банковские вклады, но в тоже время являются инструментом, торгуемым на бирже. Если мы покупаем ОФЗ, короткие (сроком менее 1 года) или длинные, выстраиваем их погашение "лесенкой", то этот вариант все равно не подходит.
В случае обострения геополитики и "санкций", облигации идут на дно, а деньги, которые мы вложили по цене инструмента допустим 1000 рублей за ОФЗ, нам нужны сегодня. И наши 300 тысяч рублей уменьшаются на сумму снижения номинала облигации. Если ОФЗ стоит 950 рублей, то при их продаже мы получаем убыток в 15 000 рублей (без учета комиссии брокера).
Вариант 3. Открываем банковский вклад или накопительный счет.
Именно этот вариант для меня самый оптимальный. Во-первых я сохраняю само тело вклада, во-вторых ежемесячно капают проценты (согласен не такие большие как на ОФЗ) на тело вклада, так называемая капитализация, в-третьих я планирую открывать их лесенкой, минимум 6 вкладов по 50 тысяч рублей каждый, на срок 2, 4, 6, 8, 10, 12 месяцев и по истечению этого времени переоткрывать их заново.
Также в случае потребности в деньгах, я закрываю один или два вклада, теряя проценты только по ним. Остальные же продолжают капитализироваться.
Валентин из этой статьи убеждает меня покупать ОФЗ, но я сопротивляюсь и говорю что вклад надежнее. А Вы как считаете?
Если статья понравилась, ставьте "большой палец вверх" и пишите в комментариях свои мысли о финансовой подушке безопасности - нужна ли она вообще или лучше жить одним днём и не смотреть наперёд.
И не забывайте подписываться на канал ПростоPROжизнь.
Дальше только больше.
