Сложный процент, или, по-другому, капитализация вклада, помогает получить больше дохода. Как он работает, рассказала Дарья Калико, консультант по управлению частным капиталом и финансовый аналитик.
Как работает сложный процент
Проще понять на примере. Допустим, вы решили открыть банковский вклад «Копить» от Газпромбанка под 8% годовых на три года. Положили 1 500 000 ₽. Каждый месяц вы будете получать примерно 9 990,87 ₽ прибыли без ежемесячной капитализации или 11 248,24 ₽ прибыли с ней. Сумма зависит от количества дней в месяце. Посчитаем, сколько получится заработать, если доход снимать или оставлять на вкладе.
Когда вы снимаете доход, работает простой процент: прибыль начисляют только на первоначальную сумму в 1 500 000 ₽. Когда вы вкладываете полученные деньги, работает сложный процент — это и есть капитализация. Прибыль получают с первоначальной суммы вклада и суммы начисленных процентов, которые банк заплатил раньше. В итоге доход выше.
Дарья Калико, консультант по управлению частным капиталом, финансовый аналитик
Чтобы получать прибыль с учетом сложного процента, надо соблюсти одно условие — средства должны вкладываться обратно на тот же счет. Если выбрать такой способ начисления, инструмент будет работать автоматически, без вашего участия. То есть банк положит деньги на вклад и будет начислять на новую сумму процент.
Как устроена капитализация вклада и накопительного счета
Банковский вклад и накопительный счет — два способа сохранить сбережения. У них один и тот же принцип действия: в обоих случаях вы кладете деньги в банк и получаете прибыль с процентов. Разница в условиях по продуктам.
Особенности вклада:
- Есть минимальная первоначальная сумма, с которой банк откроет вклад.
- Фиксированный срок: от 3 месяцев до 3 лет.
- В некоторых вкладах снимать деньги и пополнять счет можно без ограничений, в других — нельзя. Чтобы получить максимальную прибыль, лучше открывать счет без опций снятия и пополнения.
- Фиксированная ставка на весь срок.
Банки предлагают вклады на разных условиях. Например, вклад «Управлять» от Газпромбанка можно пополнять и частично снимать с него средства, а во вкладе «Копить» таких опций нет.
Чтобы заработал сложный процент, выбирайте вклад с капитализацией. Это значит, что банк реинвестирует полученную прибыль.
Особенности накопительного счета:
- Нет минимальной суммы, с которой открывают счет.
- Деньги можно положить на любой срок.
- Снимать деньги и пополнять счет можно без ограничений.
- Фиксированная ставка на один месяц. Чаще всего она начисляется от суммы минимального остатка по счету в течение расчетного периода. Чем больше неснижаемый остаток, тем выше доход. Есть счета, по которым действует надбавка к основной ставке за покупки по карте. Например, на 1 февраля 2022 года ставка по накопительному счету «Трать и копи» от Газпромбанка составляет 7,5% годовых. Если стать участником программы лояльности «Процент+» и тратить по карте больше 50 000 ₽ в месяц, ставка будет 10% годовых.
Банки обычно предлагают несколько видов вкладов и накопительных счетов. Поэтому нельзя точно сказать, какой из двух инструментов сработает эффективнее. Если хотите зафиксировать ставку, то стоит открыть вклад. Если вы активно следите за ставками на рынке, чтобы вкладывать деньги более выгодно, или предполагаете, что деньги в какой-то момент придется срочно снять, то лучше открыть накопительный счет.
Чтобы доход рос быстрее, делайте дополнительные вложения. Обращайте внимание, какие варианты капитализации предлагают банки. Например, проценты могут начислять в конце срока, поквартально или каждый месяц. Ежемесячные начисления самые выгодные, потому что банк несколько раз реинвестирует прибыль до конца вклада.
Через сколько я получу ощутимый доход
При сложном проценте прибыль растет экспоненциально. Другими словами, чем больше вы инвестируете, тем быстрее растет доход. Это хорошо показывает график экспоненциального роста. Линия резко идет вверх, потому что инвестиция постоянно увеличивается.
Дарья Калико, консультант по управлению частным капиталом, финансовый аналитик
Чтобы узнать, через какой срок накопления с помощью сложного процента удвоятся, воспользуйтесь правилом 72. Для этого надо 72 разделить на процентную ставку. Посчитаем для ставки в 6% из нашего примера выше. 72 / 6 = 12. Получается, что накопления удвоятся через 12 лет. Дальше сложный процент будет приносить больше начальной суммы инвестиций. Поэтому никакая сумма и срок не должны останавливать, когда вы решите сберечь деньги на будущее.
Как рассчитать прибыль по сложному проценту
По формуле или с помощью онлайн-калькулятора.
Инвесторы пользуются такой формулой:
Есть способ проще — онлайн-калькуляторы. Например, на сайте Газпромбанка для каждого вклада есть калькулятор. Чтобы узнать, сколько вы заработаете на вкладе, введите данные и не забудьте поставить галочку «Капитализация» — это значит, что банк реинвестирует прибыль. Еще в Газпромбанке есть накопительный счет «Трать и копи»: с ним можно получать до 10% годовых с учетом надбавки за покупки по карте (на 1 февраля 2022 года).
Дарья Калико, консультант по управлению частным капиталом, финансовый аналитик
В инвестициях главный фактор — это время. Чем раньше вы начнете вкладывать деньги, тем быстрее получите доход. При этом вклады и накопительный счет — консервативные инструменты. Риск остаться без денег минимален. Поэтому они подходят начинающим инвесторам.
Банк ГПБ (АО). Ген. лицензия Банка России №354.
