Клиенты банков часто сталкиваются со списанием комиссий. Обычно это указывают в договоре, который не предусматривает возможности клиента повлиять на его содержание (ст. 428 ГК РФ). Как показывает практика, не все комиссии соответствуют действующему законодательству.
Понятие «комиссия» не содержится ни в Гражданском кодексе РФ, ни в Законе о банках и банковской деятельности. Законодательством предусмотрены только лишь следующие виды оплаты:
проценты за пользование кредитом (ст. 819 ГК РФ);
проценты на сумму вклада (ст. 838 ГК РФ);
плата за услуги банка по совершению операций (ст. 851 ГК РФ).
Но в документах часто содержится формулировка – «комиссия банка». Под ней подразумевается плата за оказание услуг по совершению операций по счетам клиента.
Законным будет списание платы за реально предоставленные услуги:
1. переводы денежных средств – к примеру, если клиент оформляет кредитную карту и расплачивается ею;
2. конвертация (обмен) валюты – для оплаты услуг в заграничных поездках производится автоматическая конвертация денежных средств;
3. снятие наличных в иных банках или с кредитных карт;
4. документарные операции – если кредит был оформлен на юрлицо, банк может взимать комиссию за предоставление банковской гарантии.
В Информационном письме от 26 августа 2020 г. № ИН-06-59/126 Банк России указал на недопустимость взимания платы за предоставление потребительского займа. В нем сказано, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за предоставление услуг, если при этом он действует в собственных интересах и для заемщика не создается отдельное имущественное благо (ч. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите»). Банк России полагает, что перечисление суммы займа не должно рассматриваться в качестве отдельной услуги, за которую кредитор может взимать вознаграждение, а является необходимым и сопутствующим условием для заключения договора потребительского займа и возникновения обязательств по нему. В связи с этим взимание комиссии за перечисление займа на счет заемщика неправомерно.
Таким образом, удержание банком или иной финансовой организацией комиссии будет правомерным только при наличии двух условий:
1. клиенту предоставлена услуга помимо той, которая включена в условия кредитного договора (договора займа) и уже оплачена;
2. в результате оказания услуги клиент приобретает отдельное имущественное благо.