После “лихих 90-х” и “сытых нулевых” предприниматель в народном сознании воспринимается хозяином жизни. Но это такой же точно человек, с теми же потребностями. Все капиталы которого, к тому же, вложены в дело. И не всегда есть возможность оперативно вывести деньги, например, на улучшение жилищных условий. Сегодня расскажем, что нужно сделать ИП и самозанятому, чтобы получить ипотеку.
Сам себе гарант
Одно из основных условий получения ипотеки – подтверждение платежеспособности. В принципе, конечно, банк может выдать кредит и безработному. Но проценты и первоначальный взнос будут куда как выше. И чтобы получить сколько-нибудь приемлемые условия, нужно предоставить справку 2-НДФЛ. Когда человек трудоустроен у работодателя, это довольно просто: достаточно запросить в бухгалтерии пакет нужных документов.
Несколько сложнее дела обстоят с ИП. Однако, больших проблем нет и там: ведь предприниматель может показать сотруднику банка декларацию за последний налоговый период. Либо книгу учета доходов или же выписку по расчетному счету. А вот у самозанятого нет ни работодателя, ни каких-либо деклараций.
Поэтому обращаться с заявкой лучше только в крупные банки. Такие кредитные организации, как правило, активно работают с самозанятыми и смогут предложить более выгодные условия. А у некоторых есть даже специальные программы для представителей МСП. Некоторые банки также готовы рассматривать поступления на карту самозанятого как зарплату. Помимо столицы и Подмосковья, плотнее всего с самозанятыми работают в Татарстане и Калужской областей.
Подтвердить заявку
Как правило, при обычных условиях для одобрения заявки на ипотеку нужно чтобы у человека было хотя бы два-три года официального рабочего стажа. И минимум полгода занятости по последнему месту работы. Похожая ситуация и с самозанятыми – чтобы повысить свои шансы на успешное получение кредита, нужно подготовиться. Нелишним будет:
- Обратиться в тот банк, на карту которого вы получаете зарплату или пенсию;
- Подать заявку на ипотеку вместе с созаемщиком, имеющим стабильный официальный доход и долгий срок трудоустройства в одной компании;
- Иметь вклад в том банке, где оформляется кредит;
- Зарегистрироваться в специальном сервисе для самозанятых (если таковое есть у выбранного банка);
- Иметь стаж самозанятости не менее года.
В первую очередь, банку важна платежеспособность клиента. А она напрямую вытекает из стабильности ваших заработков. Поэтому пусть и небольшие, но регулярные поступления от одного-двух постоянных клиентов будут выглядеть более выигрышно, чем редкие, пусть и внушительные суммы. Поскольку платить взносы по ипотеке нужно каждый месяц, банку важна стабильность, а не общий доход.
Стоит учитывать также, что, как правило, банки одобряют ипотеку на такую сумму, чтобы ежемесячный платеж не превышал половину вашего заработка. Соответственно, чем выше стабильные поступления на счет – тем на большую сумму вы сможете рассчитывать.
Кредитные вопросы
Но важно также и отсутствие просроченных кредитов или других серьезных финансовых проблем. Плохая кредитная история закроет вам путь к выгодным условиям или вовсе сделает недоступной ипотеку. В то время, как хорошая история покажет – вы надежный заемщик.
Так или иначе, в разных банках условия и ставка могут отличаться. Но минимум, на что может рассчитывать самозанятый при покупке жилья на вторичном рынке – от 7,8% годовых. Квартиры в новостройке же будут доступны при более высоком проценте: около 8,1 %. А вот размер первоначального взноса – точно не меньше 20% от требуемой суммы. Эта сумма может стать меньше только при одном условии: если на карту банка, где запрошена ипотека, вы получаете пенсию или зарплату с другого места работы. И если кредитная организация поддерживает такой формат.
Стоит учитывать также, что закон о самозанятых – это эксперимент. Он рассчитан на определенный срок – до 2028 года, и дальнейшая судьба документа и особого правового статуса, предусматриваемого им, пока не определена. Поэтому не стоит рассчитывать на большой срок кредита, даже если вашу заявку одобрили. И по возможности, лучше гасить полученную ипотеку досрочно. Однако в целом же, при формировании пакета документов, лучше ориентироваться на стандартные требования к заемщикам. Так будет проще.
