Среди читателей канала есть разные люди. От одиночных ипотечных заемщиков до семей с третьим жилищным кредитом. Позавчера пришло письмо на почту, в котором читатель поделился своим видением. Как они с женой придумали гасить ипотеку.
Была озвучена просьба не называть имена. Ну да ладно.
В чем ситуация
Муж и жена взяли двушку в начале 2020 года. Первая ипотека, вторичка в современном доме. 3 568 000₽ основной долг. Ставка по ипотеке: 8.2%. Срок: 15 лет. Детей пока нет, официально трудоустроены, право на вычеты есть. Доход супруги: 40 000₽. Доход мужа: 65 000₽.
Теперь передадим слово читателю.
Выдержки из письма
Чуть-чуть подредактировал. По пути будет визуализация и комментарии.
«С женой решили делать выплату своеобразно. Просто скидывать равные доли зарплат нам показалось слишком скучным. Характер у нас такой. Мы привыкли все разделять вместе, поэтому и перед подписанием договора придумали так:
- Я оплачиваю только тело долга, но довожу его до 34 000₽ в месяц в платеже.
- Дело супруги – только проценты».
Один из знакомых риэлторов говорил, что ипотека для супругов хороша наличием двух зарплат. Если еще и работа по ТК РФ, то и два вычета. Правда, это идеальная картина мира.
К слову, предложенный метод довольно интересный. Доля супруги в платеже ежемесячно интенсивнее снижается, чем при обычном графике, поскольку муж по факту делает досрочное погашение.
«Тип досрочного погашения мы сразу выбрали «снижение платежа». Так нам легче бюджет планировать. На всякий случай оформили вычеты через работодателей в том же году, чтобы не ждать и ежемесячно +13% к зарплате получать. У вас подсмотрели =). Если ничего не поменяется за 3-4 года вернем его, но все тратим на себя пока».
Давайте посмотрим, как за год выплаты кредита выглядят затраты на платежи по ипотеке мужа и жены.
При таком раскладе платеж за первый год снизился до 30 762₽. Почти на 10% от начального.
Давайте смоделируем дальнейшую выплату при таких условиях.
То есть муж в каждом платеже доводил тело долга до 34 000₽. Пришлось заморочиться:
При выбранном типе досрочного погашения в кредите снижается доля долга, а не растет. И логично, что проценты тоже.
Сравним результат метода и начальные условия:
104 месяца против 180-ти.
Как можно было бы улучшить? Как минимум, использовать разницу с начальным платежом, сокращать срок в самом начале, привлекать средства с вычетов. Ну да ладно, хозяин – барин.
Заключение
Предложенный способ из разряда «так тоже можно». В переписке с читателем лично меня поразило четкое разделение обязанностей. Может это и есть вариация семейного подхода, когда каждый отвечает за свое.
Расскажите в комментариях, как вы с супругом или супругой распределяете ипотечные платежи?
Да пребудет с вами вычет!