Сложный процент - восьмое чудо света. Тот, кто понимает это, зарабатывает… тот, кто не… платит ».
- Альберт Эйнштейн
Эйнштейн - не единственный умный человек, понимающий силу сложных процентов. Уоррен Баффет, которого многие считают величайшим инвестором всех времен и, безусловно, самым известным, сколотил одно из величайших финансовых состояний в мире, во многом благодаря восьмому чуду света - сложным процентам. Неслучайно его официальная биография называется «Снежок», отсылка к «Эффекту снежного кома». Он понимает магию сложного дохода, и вам было бы разумно это понять.
Хотя Баффет раньше, чем большинство других, начал катить снежный ком вниз по склону (в раннем подростковом возрасте) и продолжает наращивать снежный ком сегодня (в 2017 году ему исполнилось 87 лет), и справедливо будет сказать, что он лучший инвестор, чем большинство других, это совокупное богатство, которое он добился того, что отделяет его от толпы. Он добился более высокой доходности, чем большинство других, и увеличивал ее дольше, чем большинство других, с поразительными результатами.
Не делайте ошибки, что только потому, что вы не Альберт Эйнштейн или Уоррен Баффет, вы не можете воспользоваться теми же преимуществами, которые есть у Баффета. Конечно, уровень богатства, накопленного Баффетом, будет трудно воспроизвести, но вам не нужно иметь десятки миллиардов долларов, чтобы вести очень комфортный образ жизни.
Просто, но непросто
Пример, который следует взять из цитаты Эйнштейна и достижений Баффета, заключается в том, что полезные действия сегодня принесут гораздо большие выгоды с течением времени из-за сложного процесса. Цитата Эйнштейна также подчеркивает, что, если вы не понимаете сложного процента, оно будет работать против вас. Примером может служить начисление сложных процентов по ссудам, что является для вас недостатком.
Важно понимать, что это «восьмое чудо света» основано не более чем на математике начальной школы, которую мы все можем понять и применить. Это действительно довольно просто, но, к сожалению, непросто. Подробнее об этом скоро.
Давай проверим числа
Но сначала давайте посмотрим на некоторые цифры. Чтобы проиллюстрировать разницу в сложных процентах, давайте сравним близнецов Джейн и Джона, которые оба поступили на работу в свой 22-й день рождения, обеспечив им некоторый дискреционный доход. Джейн решила, что она будет направлять 500 долларов своего чистого дохода в месяц на сбережения, и продолжала эту практику до 30 лет, в то время как Джон решил, что эти деньги лучше направить на расходы, связанные с образом жизни.
Сосредоточившись на сегодняшнем образе жизни большую часть своей рабочей жизни, Джон решил, что в 52 года ему следует начать откладывать на всю жизнь, помимо оплачиваемой работы, и начал откладывать эквивалент 500 долларов в месяц, когда ему и Джейн было 22 года.
Суть в том, что они оба направляют по 500 долларов в месяц на сбережения в течение 8 лет, только Джейн делает это намного раньше. Джейн использует время и компаунды в своих интересах.
Возраст на конец годаJaneJohn23 6098,40 $ –24 $ 12 379,75 $ –25 18 849,54 $ –26 25 513,43 $ –27 32 377,23 $ –28 39 446,95 $ –29 46 728,75 $ –30 $ 54 229,02 $ –31 55 855,89 $ –32 $ 57 531,56 $ –33 $ 59 257,51 $ –34 $ 61 035,24 $ –35 $ 62 866,29 $ –36 64 752,28 $ –37 $ 66 694,85 $ –38 68 695,70 $ –39 $ 70 756,57 $ –40 $ 72 879,26 $ –41 $ 75 065,64 $ –42 $ 77 317,61 $ –43 $ 79 637,14 $ –44 $ 82 026,25 $ –45 $ 84 487,04 $ –46 87 021,65 $ –47 $ 89 632,30 $ –48 $ 92 321,27 $ –49 $ 95, 090,91 $ –50 97 943,64 $ –51 100 881,94 $ –52 103 908,40 $ –53 107 025,66 $ 6 098,4054 110 236,43 $ 12 379,7555 113 543,52 $ 18 849,5456 $ 116 949,82 $ 25 513,4357 $ 120 458,32 $ 131 794,255 $ 390767,255 54 229,02
Приведенные выше расчеты представляют суммы в долларах «Возраст 22». Таким образом устраняется влияние инфляции и проиллюстрирована истинная покупательная способность капитала, накопленного Джейн и Джоном. Предполагается, что обе компании достигают рентабельности капитала на 3% в год выше инфляции, чего исторически не требовалось. Именно сложение этой прибыли над инфляцией приводит к гораздо лучшему результату для Джейн.
Разница в результатах в 60 лет огромна: Джейн накапливает почти в два с половиной раза больше, и все это из-за сложных процентов. Для тех, кто заинтересован, если Джейн продолжит откладывать ту же сумму до 60 лет, ее общая сумма составит 421 761 доллар, что почти в восемь раз больше, чем накопил Джон.
Действительно, восьмое чудо света.
«Заработай» или «Заплати»?
Ранее, когда я сказал, что использовать преимущества сложных процентов просто, но, к сожалению, нелегко, я имел в виду необходимость отказаться от немедленного удовлетворения или потребления. Это всегда было сложно, но, вероятно, не сложнее, чем в сегодняшнем материалистическом мире: покупай сейчас, плати потом.
Это приводит нас к необходимости согласовывать наше поведение с тем, что, как мы знаем, лучше всего для нас. Хотя, как люди, мы понимаем логику сложных процентов, мы боремся с этой частью поведения. Поведение обычно является функцией эмоций, и от этого зависит, «зарабатываем ли мы это» или «платим», как выразился Эйнштейн. Иногда нам нужна помощь, чтобы расставить приоритеты по важным для нас вещам и действовать соответствующим образом.
Получите свой снежный ком
Эта статья началась с цитаты. Давайте закончим на этом от Джорджа Сороса, еще одного легендарного инвестора, который понимает силу сложного процента.
«Как только мы осознаем, что несовершенное понимание - это состояние человека, нет ничего постыдного в том, чтобы ошибаться, а только не исправить свои ошибки».
Пришло время начать снежный ком.
