Далеко не у всех есть средства для внесения первоначального взноса по ипотеке. Для таких случаев предусмотрены специальные программы, избавляющие от необходимости платить 15–20% от стоимости квартиры. Однако участвовать в них могут не все.
В статье мы рассмотрим, что означает ипотека без первоначального взноса, в чем ее преимущества и подвохи, кому и при каких условиях могут одобрить, какие доступные способы и программы существуют для заемщиков.
Что значит ипотека без первоначального взноса
Ипотека – это банковская услуга по предоставлению кредита под залог приобретаемой квартиры. Для большинства граждан – это практически единственная возможность приобретения собственного жилья. Ипотека предполагает внесение первоначального взноса величиной около 15–20% от стоимости жилья. Остальную сумму необходимо выплачивать на протяжении всего кредитного периода.
Ипотека без первоначального взноса, как правило, предоставляется по льготным программам. Они ориентированы на определенные категории граждан и зачастую отличаются высокими кредитными ставками. Перед тем как одобрить ипотеку без первоначального взноса, банки тщательно проверяют кредитную историю заемщика. Она должна быть идеальной. При этом важно, чтобы заемщик имел регулярный высокий доход.
Главное преимущество ипотеки без первоначального взноса на покупку жилья – возможность обзавестись недвижимостью даже при отсутствии накоплений. Недостаток – высокая вероятность не справиться с платежами и остаться в долгу перед банком даже после продажи квартиры.
Зачем банкам первоначальный взнос
Для банка ипотека без первоначального взноса – это своеобразный риск. Перед выдачей денежных средств необходимо удостовериться, что клиент платежеспособный. Первоначальный взнос размером 10–20% от общей стоимости квартиры – показатель надежности. Если человек сумел скопить столь существенную сумму, значит, у него имеется хороший доход.
Статистика банков указывает на то, что заемщики, взявшие ипотеку без первоначального взноса, чаще нарушают условия договора. Те, кто вложил в квартиру собственные деньги, будут всеми силами стараться выплатить ипотеку.
Потребность банка в первоначальном взносе также обусловлена необходимостью повысить ликвидность ипотечной квартиры. Если заемщик перестанет вносить платежи по кредиту, банку будет проще продать недвижимость и покрыть убытки.
Где можно взять ипотеку без первоначального взноса
Предложения по ипотеке без первоначального взноса представлены не во всех банках. О наличии льготных программ нужно узнавать в отделениях конкретного региона. Как правило, они распространяются на военных, семьи с детьми и владельцев недвижимости, готовых предоставить ее в качестве залога.
Подобрать ипотеку без первоначального взноса можно в следующих банках:
- ВТБ;
- Paйффaйзeнбaнк;
- Сбербанк;
- Банк Открытие;
- ЮниКредит Банк;
- Абсолют.
Как реально получить ипотеку без первоначального взноса
Чтобы получить ипотеку без первоначального взноса, необходимо соответствовать определенным критериям банка. Государство заинтересовано в обеспечении граждан жильем, поэтому льготные программы – не редкость. Они создаются, чтобы помочь наиболее уязвимым слоям населения. В некоторых случаях возможность получения ипотеки без первоначального взноса предоставляется в рамках маркетинговой акции. Они помогают банку расширить клиентскую базу и привлечь новых заемщиков.
Под залог имеющейся недвижимости
Заемщикам, имеющим в собственности недвижимость, охотнее выдают ипотечный кредит. Кроме того, в качестве залога можно использовать не только квартиру, но и гараж, землю или склад. Главное – ликвидность объекта. Залог в этом случае будет не на приобретаемую недвижимость, а на имеющийся в собственности объект.
Ипотека под залог жилья без первоначального взноса выдается на сумму не более 60–70% от стоимости квартиры. На объект залога при этом накладывается обременение. Оно предполагает, что распоряжаться недвижимостью можно будет только с ограничениями. Продажа или перепланировка квартиры возможны лишь после согласования с банком.
Условия для оформления ипотеки под залог имеющейся недвижимости:
- объект не должен быть аварийным или ветхим;
- среди прописанных не должно быть несовершеннолетних детей;
- возраст заемщика – от 25 до 75 лет;
- официальное трудоустройство на последнем месте работы – не менее полугода.
Под материнский капитал
Материнский капитал представляет собой форму государственной поддержки семьям с детьми. В 2021 году его величина составляет 483 882 рублей. Если до 2026 года родится второй ребенок, доплата будет составлять 155 550 рублей. Законодательство РФ допускает возможность траты капитала на улучшение жилищных условий. Ипотека под материнский капитал без первоначального взноса предполагает, что после полной выплаты долга родители выделят своим детям доли в квартире.
Процедура оформления ипотеки будет выглядеть следующим образом:
- Для начала нужно выбрать банк и оптимальную ипотечную программу.
- Заявку можно подать через интернет или непосредственно в отделении банка.
- Пока банк рассматривает заявку, нужно найти подходящий вариант жилья на вторичном рынке или в новостройке.
- В случае одобрения заявки необходимо предоставить пакет документов в банк и ПФР. После рассмотрения предоставленных документов ПФР переведет материнский капитал в качестве первоначального взноса в банк.
Ипотека с завышением процентной ставки
Без первоначального взноса ипотеку могут дать при условии завышения процентной ставки. Из-за переплаты этот вариант не пользуется большой популярностью. В качестве альтернативы банк может предложить потребительский кредит под большой процент, который можно потратить на первоначальный взнос. В этом случае важно подтвердить платежеспособность.
Программы от застройщиков
Если для покупки рассматриваются новостройки, можно взять ипотеку без первоначального взноса по программе застройщика. Вероятнее всего, выбор квартир в этом случае будет ограничен. Для застройщика акционные программы – это отличная возможность сбыть неликвидные квартиры. Кроме того, ипотечная ставка будет на 1–5% выше, чем при классической схеме оформления ипотеки.
Специальные государственные программы
Государственные органы регулярно выпускают программы, направленные на снабжение населения жильем. В них предусмотрены индивидуальные условия для оформления ипотеки без первоначального взноса. Такая поддержка затрагивает военных, а также молодых и многодетных семей.
Существуют следующие государственные программы для взятия ипотеки без первоначального взноса:
- Военная ипотека доступна для военнослужащих, принимающих участие в накопительно-ипотечной системе № 117-ФЗ не менее 3 лет. Чтобы попасть в ее реестр, необходимо подать рапорт командиру части. Возраст военнослужащего – старше 21 года. Ставка по этой программе составит 11%. В ней участвуют далеко не все банки, поэтому перед подачей документов нужно уточнить этот момент у банковского работника.
- Ипотека без первоначального взноса по программе «Молодая семья» доступна для семейной пары, нуждающейся в улучшении жилищных условий. Возраст обоих партнеров не должен превышать 35 лет. Наличие детей значения не имеет. Решение о возможности участия в программе принимает администрация города. В случае одобрения государство возьмет на себя расходы величиной 30–40% от стоимости квартиры. Это сумма будет использоваться в качестве первоначального взноса.
Плюсы и минусы ипотеки без первоначального взноса
Ипотека без первоначального взноса имеет как плюсы, так и минусы. Под видом ипотеки банки нередко выдают потребительские кредиты под залог имеющегося жилья. В этом случае ставки будут слишком высокими. Они могут достигать 15%.
Для банка выдача ипотеки без первоначального взноса весьма рискованна, именно поэтому к заемщику предъявляются более высокие требования. Желательно, чтобы кредитная история за последние 10 лет была идеальная. Не менее важно, чтобы заемщик смог подтвердить свою платежеспособность. В некоторых случаях значение имеет возраст и социальный статус человека.
Главное преимущество ипотеки без первоначального взноса – возможность быстро решить свой жилищный вопрос. Однако получить ее может далеко не каждый.
Для некоторых людей ипотека без первоначального взноса может стать единственной возможностью обзавестись жилплощадью. В этом случае риски оправданы. Если есть возможность отложить покупку на более благоприятный период, стоит ей воспользоваться. Это позволит избежать переплаты.
Больше статей по недвижимости вы можете найти в нашем блоге.
Подобрать недвижимость или разместить свое объявление о продаже квартиры можно здесь.
