Постоянные читатели канала знают, что я коплю на квартиру. Какое-то время у меня даже был амбициозный план накопить на квартиру без ипотеки, но я от этой затеи быстро отказалась - расчеты показали, что копить нам с мужем придется никак не меньше 10 лет. Взять ипотеку и зафиксировать цену показалось идеей чуть лучшей.
Правда, до этого ещё тоже далеко: не меньше года. В январе 2023 года заканчивается трехлетний срок ИИС, в течение которого нельзя закрывать счет, чтобы не потерять право на вычет - и только после этого срока эти деньги можно будет снимать и использовать для покупки.
Большая часть денег, которые я накопила, вложена в валютные активы - акции и фонды. Пока это дает некоторый прирост: около 10-12 % в год в среднем. У такой стратегии, конечно, есть и риски - если за ближайший год-полтора случится большое падение, придется ждать, чтобы не продавать бумаги в минус. В этом случае я не выиграю. Но будет ли такое падение? Я не уверена.
Несмотря на то, что все гайды советуют делать сбережения в валюте своей страны, более 80% на моих брокерских счетах - в валюте (доллар и евро) и валютных активах. Также мы перевели в валюту примерно 60% сбережений, которые лежали наличкой и на счетах, и при благоприятном курсе будем переводить остальное.
Почему мы приняли такое решение?
Конечно, переводить деньги в валюту не всегда удобно, особенно, когда срок небольшой - можно не угадать удачную точку входа и уйти в минус. Например, в этом году курс доллара к рублю ходил в коридоре от 69,3 до 77,3. Но у меня есть два особенно веских аргумента "за" такую стратегию:
1. Резкое падение рубля куда вероятнее резкого падения доллара или евро
Доллар - более стабильная валюта, чем рубль. Рубль растет практически только из-за цен на нефть. При этом любой намек на геополитические риски может моментально уронить курс - как было буквально на днях, когда курс взлетел с 73 рублей за доллар до 75 рублей.
А если причина серьезная, рубль может быстро ослабеть на 15-20%. И если сбережения держать в рублях, они ослабнут вместе с рублем - деньги останутся, а покупательная способность упадет. Валюта тоже может просесть - но если покупать ее в нижней части коридора, то вряд ли потеряешь больше 2-3 рублей с доллара (или 2-4%). Этот вариант мне кажется более приемлемым.
2. Цены на жилье растут в основном в рублях
Наверняка вы уже видели этот наглядный график.
Когда люди говорят "цены на квартиры постоянно растут" - они имеют в виду этот график. Действительно, тут видно, что цены на жилье в основном растут, несмотря на некоторые периоды спада после резких прыжков (который, кстати, напрашивается и сейчас - после скачка 2020-2021 годов).
А теперь возьмем график за тот же период - но в валюте. И мы увидим совсем другую картину.
Оказывается, если смотреть на цену в долларах, наш нынешний "пик цен" - вовсе не пик. Пик был в 2008, а после 2013 цены ушли на спад, и даже в нынешней ситуации с ажиотажем на фоне льготной ипотеки не поднялись до прежних локальных максимумов.
То есть, если смотреть на стоимость жилья в валюте, можно увидеть, что в последние десять лет она снижается. Человек, который в 2008 году продал свою квартиру и купил доллары на эти деньги, в 2021 году мог бы купить две таких квартиры) Даже учитывая скачок.
Поэтому, как по мне, логично и деньги держать в валюте - даже если сбережения пока скромны по сравнению с полной стоимостью квартиры. Да, есть риск не заработать на этом и даже немного потерять. Однако риски при хранении сбережений в рублях я оцениваю, как существенно более высокие.
А вы что думаете? В чем храните деньги?