Мы все привыкли, что ипотечный кредит — это личное дело конкретного человека. На самом деле оформить ипотеку можно на нескольких лиц, которые не являются родственниками или даже супругами. Таким образом люди по договору становятся созаемщиками.
Это удобно для кредитуемых — вероятность получения крупной суммы возрастает в разы. Банк тоже имеет выгоду, так как у него появляется больше гарантий своевременной выплаты кредита. Как оформляется такая ипотека, расскажем в сегодняшнем материале.
Нюансы ипотеки с несколькими созаемщиками
Ипотечные продукты, где при получении займа могут быть несколько созаемщиков достаточно распространены, но существуют не во всех банках. По факту ипотека регистрируется на одного основного человека, остальные прописываются в документах как дополнительные. Отметим, что супружеская пара — самый яркий пример созаемщиков. Так как они становятся таковыми по умолчанию. Исключение — супруги, заключившие брачный договор.
Пары в гражданском браке также могут оформить ипотеку на двоих. У них будет общий кредитный договор, где будет прописано кто основной заемщик, а кто созаемщик. Несмотря на разные статусы, к обоим созаемщикам одинаковые требования в рамках кредитного договора. Ответственность тоже равная. Кстати, доли у созаемщиков могут быть разными, как и вклад в ипотеку. Но стоит помнить, что в случае просрочки платежа, банк будет спрашивать долг со всех созаемщиков.
Каким должен быть созаемщик?
Каждый банк определяет свои требования к созаемщикам. Количество и кто может быть созаемщиком определяет банк. Им необязательно быть родственниками даже если они собираются взять льготную или семейную ипотеку. Но есть банки, которые в созаемщики берут только прямых родственников (родителей или детей).
Рассматривая кандидатуру заемщика и созаемщика, банк обращает внимание на идентичные характеристики — имеющийся трудовой стаж и сколько лет клиенту, размер заработной платы, кредитная история и т.д. Возраст ограничен 65-75 лет.
Кто такой поручитель?
Многие путают созаемщика с поручителем. Однако это совершенно разные люди, и обязанности у них разные. Как говорилось выше, созаемщик — это такой же заёмщик, и несет он аналогичную ответственность по кредитному договору. И он может быть собственником объекта недвижимости или его части.
Поручитель же своим присутствием гарантирует, что заемщик рассчитается с банком точно в срок, прав на покупаемую недвижимость у него нет. Отметим, что и формы договора с банком будут разные. У созаемщика — кредитный договор, у поручителя — договор поручительства.
На что может рассчитывать созаемщик?
Как только гражданин получает статус созаемщика, он может претендовать на недвижимость. Точнее получить права на долю приобретаемой недвижимости. Однако это не происходит автоматически. Данный пункт необходимо прописать в кредитном договоре и договоре купли-продажи объекта недвижимости. Также созаемщик может досрочно погасить остаток по кредиту, запросить рефинансирование ипотеки, как и данные по остатку или возможных просрочках.
Еще один приятный бонус статуса созаемщика — возможность получить налоговый вычет. В этом случае созаемщику нужно быть собственником недвижимости. Также налоговая запросит данные о том, что клиент в срок платит ипотеку и налоги.
Как выдаётся ипотека с несколькими созаемщиками?
Порядок оформления ипотеки с несколькими заемщиками идет по классической схеме. Однако в этом случае, созаемщик предоставляет необходимые документы, а банк в свою очередь смотрит его кредитную историю.
Обычно порядок выдачи такой ипотеки выглядит так:
1. Выбор банка и ипотеки.
2. Посещение банка и составление заявки.
3. Предоставление пакета документов, как от основного заемщика, так и дополнительных.
4. Получение решения финансовой организации.
5. Составление договора с указанием долей.
6. Выдача ипотеки и регистрация сделки.
Кто и как платит за ипотеку?
Несмотря на то, что заёмщиков несколько, кредитный договор оформляется на всех созаемщиков. Но график погашения один, так как открывается специальный счёт для погашения на имя заемщика. Банк не прописывает, кто и сколько будет платить. Созаемщики это решают между собой. Вносить ежемесячные платежи может любой из них, главное, чтобы это было сделано в срок.
Плюсы и минусы ипотеки с созаемщиками
Плюсы
- Вероятно банк одобрит большую сумма или предложит выгодные условия.
- Меньше финансовая нагрузка, так как кредит платит не один человек.
- Налоговый вычет положен всем созаемщикам, если они собственники ипотечной недвижимости.
- Банк с большей вероятностью одобрит кредит, так как отвечать за ипотеку будет несколько людей.
- Можно прописать доли, что в будущем сэкономит время и средства.
Минусы
- В случае просрочек по ипотеке основным заёмщиком, банк будет требовать оплатить кредит созаемщиков.
- Для получения кредита будет рассматриваться кредитная история каждого участника. Если с этим есть проблемы, могут возникнуть сложности с одобрением.
- Для продажи недвижимости понадобится согласие каждого из созаемщиков.
- Сложности с наследованием. Если созаемщики не родственники, то наследовать долю можно только по завещанию.
А вот о том, как выйти созаемщику из кредитного договора, читайте в нашей следующей статье.