Существует уйма способов заставить деньги работать на вас и не дать им прогореть из-за инфляции. Самым надежным еще недавно считался банковский депозит. Ведь все просто: отдай свои кровные банку и жди несколько процентов годовых. Но так ли это выгодно в 2021 году? Финтолк объясняет, почему вклады больше не работают и как лучше всего распорядиться накоплениями.
Инфляция в России
Прежде чем открыть банковский вклад в надежде подзаработать, обратимся к статистике. В октябре 2021 года, по данным Росстата, уровень инфляции ускорился до 8,13 % в годовом выражении. Конечно, официальная статистика может отличаться от той, что мы видим в магазинах, и для многих эти цифры (за счет индивидуальной потребительской корзины) кажутся куда выше. Поэтому просто держать деньги дома под подушкой — плохой вариант. С каждым днем они будут обесцениваться, а товары и услуги, на которые вы откладываете наличку, будут дорожать.
Банковский депозит
После повышения ключевой ставки Центробанка в октябре 2021 года многие банки объявили о повышении ставок по вкладам для граждан. Так, в Росбанке клиенты могут рассчитывать на 7,5 %, в Почта Банке на 8 %, а, например, в ВТБ даже на 8,5% годовых. Но в любом случае все эти значения находятся около уровня инфляции по Росстату.
Таким образом, подзаработать с помощью депозита у вас просто не получится. Максимум, на что приходится рассчитывать, — это на сохранность накоплений. Ну, а если в долгосрочной перспективе вы планируете потратить эти деньги на недвижимость или новый автомобиль, то у нас совсем плохие новости. Только за последние три месяца цены на жилые дома в некоторых регионах выросли на 8-30 %. Тут уж никакой депозит от инфляции не убережет.
Брокерский счет
Главным конкурентом для банковского депозита выступает брокерский счет (БС). По статистике приложения «Тинькофф Инвестиции» его среднестатистический пользователь — это мужчина в возрасте 34 лет с небольшой суммой на балансе, придерживающийся консервативной или умеренной торговой стратегии с заработком в долгосрок. Большинство пользователей работает по найму и предпочитает покупать акции иностранных компаний.
Все это говорит в пользу использования БС в качестве альтернативы банковскому вкладу. Долгосрочные инвестиции требуют минимальной вовлеченности по сравнению с активным трейдингом или, например, скальпингом. Конечно, это не значит, что пользователь вообще не должен следить за брокерским депозитом. Напротив, ситуация в мире постоянно меняется, стоит следить за новостями, читать отчеты компаний и аналитику, вовремя делать ребалансировку портфеля и все в таком духе. Такая стратегия позволяет совмещать работу в реальном секторе с торговлей на фондовом рынке.
Существует множество финансовых активов, доступных владельцам брокерских счетов. Остановимся подробнее на самых востребованных инструментах.
Что купить на бирже
Акции. В основном пользователи БС приобретают ценные бумаги российских и зарубежных компании. Причем формально это не всегда акции. Иногда для покупки доли в иностранной организации используются депозитарные расписки.
Акции крупных и авторитетных компаний называют голубыми фишками. Они очень востребованы на рынке и при спекулятивной долгосрочной стратегии часто дают возможность неплохо подзаработать. К примеру, акции Apple с ноября 2020 года выросли более чем на 27 % (со 118 до 151 доллара), а акции McDonald’s более чем на 17 % (с 216 до 254 доллара). Менее известные организации привлекают инвесторов с помощью дивидендов. На таких ценных бумагах тоже можно заработать больше, чем по банковскому вкладу.
Облигации. Их выпускают как компании, так и целые государства, а доход обеспечивается за счет купона с определенным периодом погашения. Для более искушенных пользователей есть флоатеры — это особые облигации с плавающим купоном. В любом случае такой вид ценных бумаг предлагает стабильные выплаты, хоть и более низкую доходность по сравнению со спекулятивной торговлей на акциях. Можно использовать как элемент портфеля, придающий стабильность.
Валюта. Тут все просто — валютные курсы давно ни к чему не привязаны, и стоимость разных денег определяется спросом и предложением, как и на любые другие товары на рынке. Если внимательно следить за новостями, можно неплохо заработать на торговле валютными парами.
ETF, деривативы и другие финансовые инструменты. Если вас интересует целая отрасль экономики, то неплохим инструментом выступит ETF-фонд. Это не значит, что все биржевые фонды жестко привязаны к одному активу, но на них тоже можно хорошо заработать. Например, максимальная доходность GraniteShares Gold Trust (ETF на золото) с 2017 по 2020 год составила примерно 75 %. Если и этот показатель для вас не впечатляющий, обратите внимание на деривативы: опционы, фьючерсы и другие производные финансовые инструменты. Но для этого инструмента лучше все-таки освоить технический анализ (свечной график, биржевой стакан, поддержка и сопротивление, волны Эллиотта и так далее).
ИИС
Еще одна альтернатива банковскому вкладу — индивидуальный инвестиционный счет (он же ИИС). По сути, этот тот же БС, но есть определенная специфика, а именно:
- В ИИС существуют определенные ограничения на покупку финансовых активов. Например, по сумме на пополнение: до 1 млн рублей в год. В брокерском счете нет никаких ограничений по финансам\торгуемым активам. Главное, чтобы брокер предоставлял такую возможность. Связано это с тем, что ИИС создавался как проект по «приобщению» граждан к инвестированию и повышению финансовой грамотности.
- По ИИС предусмотрены определенные льготы — вычеты, которые либо работают на пополнение счета, либо применяются к доходу и составляют 13 % (по типам «А» и «Б»). Короче, с помощью ИИС, к примеру, можно сэкономить на налогах. Ваша прибыль не будет облагаться НДФЛ. Но тут есть важная оговорка — воспользоваться льготами можно при условии владения ИИС в течение минимального срока, который составляет три года.
- ИИС подходит для долгосрочного инвестирования, но на протяжении трех лет с него нельзя снимать деньги. Следовательно, для трейдинга, скальпинга и прочих краткосрочных спекулятивных стратегий он мало подходит. Такая торговля предполагает высокую вовлеченность в процесс, и очень часто она является основным источником заработка у профессионалов своего дела. Если хотите зарабатывать с помощью трейдинга, лучше открыть брокерский счет.
Инвестиции — это хорошая альтернатива банковскому вкладу. Если вы начинающий инвестор и плохо разбираетесь в финансовых активах, да и вкладывать готовы только в долгосрок — ИИС может стать неплохим вариантом. Если же вы готовы собрать продвинутый портфель, периодически снимать деньги и пробовать себя в роли краткосрочного биржевого спекулянта — возможно, стоит открыть брокерский счет. В любом случае помните, что фондовый рынок и инвестиции всегда сопряжены с риском. Не стоит вкладывать последние или заемные деньги. Только те, которые вы готовы потерять.
А что вы думаете по поводу банковских вкладов? Стоит ли рисковать на бирже или лучше воспользоваться проверенной сберкнижкой? Напишите в комментариях!
